在今年3月召開的兩會的議程中，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)成了金融領(lǐng)域的焦點。據(jù)統(tǒng)計，本次政府工作報告中共7次提及小型微型企業(yè)。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士對記者表示，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是股份制銀行和城商行越來越重視中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，認(rèn)為業(yè)務(wù)增長潛力巨大。作為之前中小微企業(yè)主要融資來源的小貸公司紛紛下調(diào)貸款利率，也從反向證明小貸公司感受到了來自銀行的競爭。
國內(nèi)各商業(yè)銀行的管理層也紛紛借兩會的機(jī)會表明自己支持中小微企業(yè)的立場。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華透露，截至2012年末，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款1000多萬筆、6500多億元，筆均約5萬元。全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹在接受記者采訪也提到其政協(xié)的提案中，其中就建議應(yīng)該探索多元化的小額貸款融資渠道，構(gòu)建科學(xué)合理的小額貸款公司監(jiān)管框架。
中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額62.99萬億元，小微企業(yè)貸款增長快于各項貸款。年末，主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額11.58萬億元，同比增長16.6%。2012年全年人民幣企業(yè)貸款增加4.75萬億元，其中小微企業(yè)貸款增加1.64萬億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的34.6%。
銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢難以為繼
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在今年1月舉辦的博鰲中小企業(yè)論壇上表示銀行客戶下沉已是業(yè)界共識。他認(rèn)為，利率市場化的進(jìn)程使銀行再追大戶就沒有定價權(quán)了。直接融資的發(fā)展并購、基金和一些上市渠道的多樣化使得企業(yè)可以找到除貸款之外的成本更低的融資渠道。從資金的籌集方面來看，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展實際上也是變相推高銀行的資金成本，這樣就倒逼了銀行必須進(jìn)行客戶的下沉。
其實，在金融脫媒、利率市場化的背景下，銀行的利差收入逐漸減少，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)已成為各家銀行的必然選擇，而中小微企業(yè)貸款的高利率誘使各家商業(yè)銀行開始把中小微企業(yè)當(dāng)作重點目標(biāo)客戶群。根據(jù)全國工商聯(lián)的調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)中90%的企業(yè)沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，對于銀行而言，其中的信貸市場廣闊。
另外，由于大型企業(yè)自身優(yōu)越的條件，特別是捆綁著政府信用的國有大型企業(yè)，往往是大批銀行的“寵兒”，相對于融資需求始終供不應(yīng)求的中小微企業(yè)，業(yè)務(wù)競爭激烈，而中小微企業(yè)的融資需求則可以為銀行的業(yè)務(wù)拓展提供新的增長空間。
據(jù)了解，目前已有100多家商業(yè)銀行成了中小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，設(shè)立專業(yè)支行、特色網(wǎng)點。在中資銀行著墨中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時，東亞銀行、星展銀行等外資銀行也不甘示弱，紛紛把中小微企業(yè)的金融服務(wù)當(dāng)做在華業(yè)務(wù)的重點，雖然做法各異，但都顯露出大力發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的決心。
綜合金融戰(zhàn)略的考量
從目前諸多銀行的戰(zhàn)略部署來看，銀行業(yè)有發(fā)展綜合金融的趨勢。據(jù)了解，自興業(yè)銀行獲批基金牌照，銀行系基金已擴(kuò)容至10家；同時在信托領(lǐng)域，銀行系信托也獲得飛速發(fā)展。除了上述非銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，在商業(yè)銀行基本的業(yè)務(wù)中，除了中小微企業(yè)的融資服務(wù)外，隨之衍生出的零售業(yè)務(wù)也是銀行考慮的范圍中。中小微企業(yè)主本身是銀行零售業(yè)務(wù)的潛在客戶，其中有些企業(yè)主滿足門檻較高的私人銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，這對銀行來說，有可能成為一個新的利潤突破點。
目前股份制銀行針對中小微企業(yè)的貸款多是采用抵押或者強(qiáng)擔(dān)保貸款的形式，這種方式?jīng)]有技術(shù)含量可言，如果四大行加大力度進(jìn)軍中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，股份制銀行根本無力與其競爭。在原有經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融服務(wù)對股份制銀行、城商行等中小銀行越發(fā)重要。