最近在農(nóng)業(yè)銀行新辦了一張借記卡。不多久，就接到了扣款短信，農(nóng)行寶通卡扣年費(fèi)10元。經(jīng)了解，才知道銀行卡年費(fèi)各有不同。民生、興業(yè)、光大、招商、平安、浦發(fā)、中信等中型規(guī)模綜合商業(yè)銀行，都是沒有年費(fèi)的。而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行不僅要收取約10元的年費(fèi)，賬戶余額低于300元時(shí)還要收取每季3元的小額賬戶管理費(fèi)；農(nóng)業(yè)銀行還有每月2元的通訊費(fèi)（深圳地區(qū)）。具體細(xì)則每個(gè)銀行都不盡相同。

銀行并不是保險(xiǎn)箱或儲(chǔ)物室，客戶的錢無論存多少，銀行都是要拿去放貸的。換句話說，用戶開銀行卡會(huì)給銀行帶來潛在的存款，而存款是銀行賴以生存和經(jīng)營的基石。把錢借給銀行，銀行還要收錢，這種邏輯說不過去。雖然銀行會(huì)給予用戶存款利息，但在當(dāng)前利率下，100元存一年定期，用戶也不過得到3元左右的利息，相比之下卻要付出10元的年費(fèi)成本。

當(dāng)然，銀行卡的維護(hù)是需要成本的?？墒牵谌缃竦目萍妓较?，所有的賬戶處理信息都完全自動(dòng)化。雖然銀行前期固定成本投入極高，但和中國目前16個(gè)主要綜合商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模相比，其經(jīng)營杠桿非常低。也就是說，小額賬戶的管理對(duì)銀行的成本影響微乎其微，也不會(huì)造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如果說，過去使用存折還有較高的成本，現(xiàn)在的銀行卡已經(jīng)完全信息化，人工處理工作量很小，卡本身也已額外收取了用戶的開卡費(fèi)。如此，還要再收年費(fèi)，甚至小額賬戶管理費(fèi)，原因何在？

區(qū)區(qū)10元年費(fèi)，卻能一定程度反映出商業(yè)銀行，尤其是大型國有商行對(duì)私人零售業(yè)務(wù)的輕視。16家上市銀行大部分是不收卡年費(fèi)的，偏偏資產(chǎn)最雄厚的四大國有行，卡年費(fèi)一概不免。這自然可以增收不少，卻嚴(yán)重?fù)p害了用戶對(duì)銀行的品牌印象。值得一提的是，筆者在農(nóng)行開戶的過程中，長達(dá)20分鐘柜員并沒有詳細(xì)說明借記卡年費(fèi)的收費(fèi)細(xì)節(jié)。這種漠視也從側(cè)面反映出四大行對(duì)零售客戶的不重視。盡管如此，四大行的零售業(yè)務(wù)仍然為其貢獻(xiàn)了大量的存款資金，以農(nóng)行為例，2012年底其個(gè)人存款為6.4萬億，占存款總額61.5%。被冷落的廣大老百姓，卻一直是四大行資金來源的中堅(jiān)力量。

由于歷史原因，我國的四大國有銀行具有龐大的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和廣泛的群眾基礎(chǔ)。工農(nóng)中建分支行深入村鎮(zhèn)，可以為儲(chǔ)戶提供覆蓋全國的資金服務(wù)。然而，也正是這種歷史造就的優(yōu)勢，讓四大行在某種程度上形成了行業(yè)壟斷。農(nóng)業(yè)銀行在2012年底的借記卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了5.5億張，而近幾年零售業(yè)務(wù)最突出的招商銀行該指標(biāo)只有約6500萬張。壟斷帶來的不僅是源源不斷的存款資金，卻也是冷冰冰的10元年費(fèi)。銀行經(jīng)營的本質(zhì)就是金融服務(wù)，擁有強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)，四大行更應(yīng)該提供更完備、舒心的零售服務(wù)。而不該收取10元年費(fèi)，消耗掉在老百姓中的信用口碑，這得不償失。

中型商業(yè)銀行以免年費(fèi)的方式大力拓展零售業(yè)務(wù)，吸收存款。免費(fèi)和10元的比較，高下立判，四大行原有的零售存款優(yōu)勢還能維持多久？在以客戶為中心的現(xiàn)代商業(yè)中，服務(wù)才是核心競爭力。而自毀形象、令人無限反感的銀行卡年費(fèi)可以休矣。