繼內(nèi)地大媽赴港買金潮之后，赴港買保險再次成為熱門話題。近兩年來，內(nèi)地居民前往香港買保險并不是什么新鮮事，不過，隨著內(nèi)地居民手中閑錢增多、投資熱情高漲以及對于保險保障需求的快速提升，香港保險兼具價格便宜、理賠服務(wù)好、保障更高的綜合優(yōu)勢，更是成為了吸引內(nèi)地客戶蜂擁搶購的“香餑餑”。

    不過，內(nèi)地居民在香港購買保險也可能面臨多種風險，除了要警惕“地下保單”以及理賠遭遇境外訴訟等風險外，還需考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風險。對此，權(quán)威人士建議內(nèi)地客戶無論在何地購買保險產(chǎn)品，均要結(jié)合自身需求選擇保險產(chǎn)品；同時還要看清保險產(chǎn)品保障范圍與收益說明，并關(guān)注香港保險法規(guī)，避免出現(xiàn)合同糾紛等。

    ●南方日報見習記者

    郭家軒

    現(xiàn)象

    保費保障優(yōu)勢多 赴港購險受青睞

    近年來，內(nèi)地居民到香港購買保險等理財產(chǎn)品正在成為新潮流，而且這一數(shù)量正快速飆升。數(shù)據(jù)顯示，2008年內(nèi)地訪客在香港的新造保單保費為32.63億港元，占到個人新增保單保費604.17億港元的5.4%；到2012年這一數(shù)據(jù)占比已達到了12.8%。

    而去年前三季度，這一數(shù)據(jù)再創(chuàng)新高。在前三季度香港的新增保單中，向內(nèi)地訪客發(fā)出的保單保費為102億港元，占2013年前三季度個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費的14.9%。值得一提的是，前三季度內(nèi)地人赴港購買的投連險新單躉交件均保費高達446萬港元（約合人民幣350萬元），這意味著高端客戶占據(jù)了較大的比重。

    據(jù)介紹，內(nèi)地客戶在港購買保險的支付方式也是多種多樣，除了正常以消費方式通過銀行卡、信用卡刷卡支付或現(xiàn)金支付（受國內(nèi)購匯額度的限制）外，對于很多高凈值客戶而言，大額保單還可通過境外資產(chǎn)支付，或利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付，也可借助朋友在港資產(chǎn)來對沖支付。

    如此火爆情景的出現(xiàn)，主要還是得益于香港保險產(chǎn)品的自身優(yōu)勢與優(yōu)良的行業(yè)環(huán)境。業(yè)內(nèi)人士認為，內(nèi)地客戶赴港買保險，一方面是因為香港的保費明顯要比內(nèi)地低，回報也高，而且香港的大病保險理賠很簡單，另一方面也是因為香港特區(qū)擁有相對成熟的市場經(jīng)濟制度、嚴格的法治和透明的監(jiān)管體系，這使得香港本地和海外的保險公司都會與所有客戶切實履行合約規(guī)定。

    “香港保險產(chǎn)品的優(yōu)勢在于行業(yè)開發(fā)較為充分、產(chǎn)品選擇也比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀?！庇兄嗄瓯ｋU從業(yè)經(jīng)歷的高先生告訴記者，香港保單優(yōu)勢比較突出的主要是重疾險、高端醫(yī)療、大額財富傳承和投連險保單等。

    高先生的一位客戶去年在香港購買了一份重疾險和意外保障險，每年的保費大約在5000港元左右，折合人民幣4000余元，繳納10年以后，就能獲得終身20萬元的重疾和意外保障?！芭c內(nèi)地同類型產(chǎn)品相比，每年保費能少花2000多元人民幣。”高先生表示，而且香港的大病保險理賠程序較為簡單，只要有醫(yī)院的正常手續(xù)，就可以理賠。

    值得一提的是，近幾年，香港保險產(chǎn)品中的投資型保險分紅多在4%-5%以上，高的也可達到8%-10%。相比之下，內(nèi)地近年來多款分紅險投資收益卻并不怎么樣。“與香港不同，目前內(nèi)地保險公司在投資高收益高風險金融產(chǎn)品的渠道上仍十分局限，再加上投資能力有限，與香港保險公司就有了較大的差距?！?/p>

    除此之外，“對高凈值人群來說，赴港買保險帶來的不僅僅是高額保障，還有隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收和避免債務(wù)危機等功能，這或許也是大量內(nèi)地高端客戶搶灘香港保險的重要原因。”高先生表示。

    事實上，除了內(nèi)地人赴港買保險之外，很多香港人為了分散投資也會來內(nèi)地買保險。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“他們看中的并不是收益率，而偏重于人民幣升值，希望在港幣貶值前把相應(yīng)的資產(chǎn)換成人民幣，從而享受匯率升值的收益?！?/p>

    分析

    需警惕理賠、收益虛高等多種風險

    對于不少內(nèi)地客戶都較為關(guān)注的購買香港保單是否合法合規(guī)的問題，記者從廣東保監(jiān)局了解到，按照我國當前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規(guī)定的。不過，需要注意的是，在內(nèi)地投?；蛟趦?nèi)地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為則屬于違法行為。因此，建議內(nèi)地消費者第一次購買保險和繳納費用時親自到香港辦理。

    業(yè)內(nèi)人士指出，赴港購買保險的主要風險在于理賠和后續(xù)服務(wù)方面，投保后的后續(xù)保全、理賠等手續(xù)可能會給投保人帶來不便。

    “第一、在香港簽署的保單會按照香港的法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及到法律適用的問題，包括糾紛的解決，香港和大陸的法律體系不同，內(nèi)地人需要適應(yīng)；第二、對投保人和受益人身份上的限制風險，投保主體境內(nèi)人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考慮。如確實發(fā)生無法理賠的狀況，由于內(nèi)地法律對香港保險公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助?！痹撊耸勘硎?，比如內(nèi)地的一些證明材料未必會得到香港法律認可，一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。

    同時，如果內(nèi)地人在香港購買保險或理賠時使用的是港元，那么還需要考慮匯率風險?！斑^去幾年，人民幣相對港元大幅升值，使得一些內(nèi)地人赴港購買保險的收益并沒有想象的那么高。”業(yè)內(nèi)人士表示，不過，目前香港保險公司已開始提供人民幣計價的保單，內(nèi)地市民去香港買保險可以嘗試用人民幣計價。

    也有資深律師表示，推薦內(nèi)地人赴港購買保險的機構(gòu)或是中介人會在銷售傭金的驅(qū)使下，對產(chǎn)品的風險提示不夠，對獲得的收益過度夸大，對此，內(nèi)地客戶在購買保險產(chǎn)品時也需要多方了解，更加謹慎。

    對此，權(quán)威人士建議：不管在何地購買保險產(chǎn)品，均要結(jié)合自身經(jīng)濟條件與需求，選擇適合的保險產(chǎn)品。同時，還要警惕“地下保單”，不要采取在內(nèi)地填寫投保書投保、香港簽單等違規(guī)方式購買。此外還要有風險防范意識。“建議投保人投保時要充分了解保險條款，特別是保險責任、責任免除等條款，防范可能出現(xiàn)的合同糾紛；并要關(guān)注香港保險方面的法規(guī)，以及出現(xiàn)糾紛時可能導致的跨境法律訴訟風險?！?/p>