養(yǎng)老保險要在規(guī)范中健康發(fā)展
　　 江 帆

　　當(dāng)下，養(yǎng)老保險正成為越來越多中國人的現(xiàn)實(shí)需求，規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)，防范行業(yè)風(fēng)險自然也同步成為監(jiān)管的重要內(nèi)容。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》，將對推動養(yǎng)老保險公司和養(yǎng)老金管理公司走專業(yè)化發(fā)展道路、更好服務(wù)第三支柱養(yǎng)老保險建設(shè)產(chǎn)生重要的作用。

　　如何促進(jìn)養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展？銀保監(jiān)會給出的首要路徑就是專業(yè)化?！锻ㄖ访鞔_提出，養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)應(yīng)定位為專業(yè)化養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步突出養(yǎng)老特點(diǎn)，優(yōu)化養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險保障等服務(wù)。養(yǎng)老保險應(yīng)該是一個人從年輕時就開始規(guī)劃的長線投資，這意味保險公司需要建立起與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展要求相適應(yīng)的長效管理制度，以及優(yōu)質(zhì)的長期服務(wù)能力。要做到這一點(diǎn)，專業(yè)化是必由之路。

　　在具體操作層面上，《通知》為養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)劃定了三大主要業(yè)務(wù)方向，即重點(diǎn)推動發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老保障管理和企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理等體現(xiàn)養(yǎng)老屬性的業(yè)務(wù)，并支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。早在今年6月，銀保監(jiān)會就已批準(zhǔn)6家人身險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，期限暫定一年。相比一般的商業(yè)保險產(chǎn)品，專屬養(yǎng)老保險的繳費(fèi)形式較為靈活，在保險積累期，可采取“保證+浮動”收益模式，且投保人可以在保險期內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)換，創(chuàng)新意味較濃。

　　時隔半年，監(jiān)管層再提支持符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，一是說明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)順利。二是說明監(jiān)管層有意進(jìn)一步加快推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)，擴(kuò)大養(yǎng)老保險覆蓋面。這與黨中央、國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險重要決策部署精神高度吻合。

　　除了專業(yè)化主線和三大業(yè)務(wù)方向，《通知》的另一個重要特點(diǎn)是開出了發(fā)展養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的負(fù)面清單，包括清理壓降養(yǎng)老特點(diǎn)不明顯的業(yè)務(wù)，終止或剝離與養(yǎng)老無關(guān)的保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，壓降清理現(xiàn)有短期個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)等，還給出了負(fù)面清單項目的終止時間表：現(xiàn)有經(jīng)營保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的養(yǎng)老保險公司，原則上應(yīng)于2022年底前依法合規(guī)完成終止經(jīng)營或剝離相關(guān)業(yè)務(wù)等整改工作。2022年6月30日前，適時停止相關(guān)產(chǎn)品新增客戶，原則上于2023年底前完成存量業(yè)務(wù)清理。

　　由于進(jìn)一步厘清了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的邊界，通過有保有壓的措施，為市場加上了去偽存真的濾網(wǎng)，所以這將有利于養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)明確發(fā)展定位，將人力物力財力聚焦到真正的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)中，深化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在持續(xù)規(guī)范發(fā)展中滿足百姓多樣化的養(yǎng)老保障需求。

江 帆