新能源專屬險上線，有車型車損險翻倍，省下的油錢都用來交保費？
讓“電車”買得起也“保得起”

一些即將推出新能源車型的品牌車款保費未來會如何變化，更加備受關(guān)注。

　　文/圖 廣州日報全媒體記者鄧莉

　　(除署名外)

　　“就晚了幾天提車，猝不及防保費就貴了約一萬元。”選擇元旦過后才提車的新晉特斯拉車主小新“后悔”了，他的Model 3保費從訂車時查詢到的8000多元，如今漲至1.8萬元！小新稱：買“電車”原本就是想省下大筆“油錢”，現(xiàn)在有瞬間付諸東流的感覺。

　　記者留意到，隨著2021年年底新能源汽車專屬商業(yè)保險條款正式上線，新能源汽車正式進入專屬車險時代。然而很多車主發(fā)現(xiàn)，續(xù)保時自己的保費貴了不少。對此，全國乘聯(lián)會也專門發(fā)文指出，新能源車專屬保險推出是好事，但不能讓“新能源車買得起，用不起”。

　　部分車企回應(yīng)

　　特斯拉：從2021年12月30日的統(tǒng)計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度以全國平均看約在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費，上漲幅度以全國平均看在20%以內(nèi)(具體金額請以當?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準)。

　　小鵬汽車：據(jù)各保司反饋的全國保費情況，小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異，具體金額請以當?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準)。

　　調(diào)查：

　　保費漲了過萬元？ “特蔚小理”“不省錢”了

　　不僅新車主發(fā)現(xiàn)保費貴了，續(xù)保的用戶也有類似的發(fā)現(xiàn)。今年1月市民霍先生為名下Model Y續(xù)保時，被商業(yè)車險專員發(fā)來的報價嚇了一跳：在前一年沒出過險，可打7折的基礎(chǔ)上，價格直接從首年的近6000元上漲到1.2萬元，貴了約一倍?！半m然最后刪改了部分險種，最終還是需要過萬元。這增加的約6000元，若按每月500元油錢計算，也就是整整一年的油錢了?！被粝壬J為，這讓新能源汽車相對燃油車的使用成本優(yōu)勢瞬間弱化。

　　全媒體記者采訪多位車主留意到，在新能源專屬車險上線后，隨著新能源汽車保險權(quán)益的增加，不少車主們所要繳納保費漲幅明顯。如備受關(guān)注的特斯拉保費，五款車型中有四款保費漲幅超過80%，僅車損險一項就漲超114%?！拔敌±怼逼煜赂鶕?jù)各車型不同，保費同樣漲幅在8%至37%不等。如為小鵬P7續(xù)保的周女士就發(fā)現(xiàn)其保費上漲了14%左右。

　　根據(jù)全媒體記者從各財險公司獲得的商業(yè)車險報價，部分市場熱銷新能源車保費新舊對比明顯，漲幅的“大頭”集中在車損險——最重要的商業(yè)險種。

　　值得注意的是，新品牌大多只漲不跌，但也有部分保費持平甚至下跌的新能源車型，如比亞迪的秦、上汽榮威E50、Ei5等多款車型的總保費就在下降，以上都是因為有傳統(tǒng)車企的老品牌“背書”。

　　分析：新能源車險為何漲幅這么大？

　　專屬險更細，覆蓋各環(huán)節(jié)

　　和傳統(tǒng)燃油車車險相比，保險業(yè)內(nèi)人士指出，專屬車險設(shè)計更細了，初衷是覆蓋新能源車各個使用環(huán)節(jié)的風險，確保車主使用新能源車出現(xiàn)問題時有社會保障的兜底。其中，值得注意的是，傳統(tǒng)燃油汽車的三責險最高保額為1000萬元，但新能源汽車的火災(zāi)事故限額有翻倍險，最高可以翻4倍，投保4千萬元的保額。

　　全國乘聯(lián)會秘書長崔東樹認為：純電動車型充電時出現(xiàn)問題的概率，比加油的燃油車概率更大，這是保費上漲的基礎(chǔ)原因。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，車險費率反映車輛的風險狀況與市場供求，新能源車的風險和費率比燃油車高。

　　故障率和賠付率較高

　　太平洋保險公司負責車險業(yè)務(wù)的王女士告訴記者，新能源車的保單成本一向不低，維修費與出險率是主因，“當前新能源車賠付率普遍超過85%”。中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到去年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險率高于非新能源車9.3%，家用新能源車型的案均賠款高于非新能源汽車2.7%。

　　Model Y是2021年出險較高的車型，其理賠率甚至達到了1:1.4，“相當于收一元錢保費要賠1.4元，所以特斯拉車型保費漲價在情理當中”。王女士告訴記者，新能源汽車賠付率高，讓行業(yè)面臨較大虧損壓力，就算是頭部公司也只能勉強維持盈虧平衡。

　　零部件維修更換成本高

　　電池理賠一直是新能源車保險的痛點。廣州易眾汽車維修的售后主管梁先生告訴記者，當前新能源車企的電池都有專門供應(yīng)商，而且無法維修，以舊換新又增加了更換成本?！笆褂昧姿徼F鋰電池的車型整體保費漲幅其實沒有那么大?！?/p>

　　此外，電機的維修費用也不低，中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，有4成的新能源汽車每年電機平均換件價格在0.7萬元～1.4萬元，部分汽車搭載的電機還不止一個。

　　“只換不修”的成本還體現(xiàn)在其他方面。如特斯拉、小鵬等新能源車采用壓鑄一體式車身，稍微撞壞一個地方，也不易鈑金修復(fù)，只能換整個車架，導(dǎo)致出險后的賠付金額較其它車型更貴。梁先生表示，特斯拉的配件較貴，如Model 3與蔚來ES6的天窗玻璃可相差近4000元，這也是保費漲幅較高的原因。

　　新能源車險“一車一價”

　　太平洋保險的王女士表示，新能源私家車涉及保費的因素是多元化的，新能源車險定價需要“一車一價”，實際價格會隨著市場環(huán)境、地區(qū)、車主自身情況和自主定價系數(shù)的變化而變化?！爱斈瓯ＹM要繳多少，是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的綜合結(jié)果。不同品牌與車型的被保險車輛風險也存在一定差別，不同車輛的出險及違章的記錄也不相同?！彼硎荆缟弦荒瓿鲞^兩次保險的車輛，在新一年費率肯定會上漲，最終保費也是更貴一些。

　　探討：如何讓新能源車“買得起也保得起”

　　“新能源車不能變成買得起，用不起?！比珖寺?lián)會近日針對保費上漲如是表態(tài)。如今新能源汽車正快速成為很多消費者的主要出行工具。據(jù)中汽協(xié)最新預(yù)測，去年全年新能源汽車銷量將超過340萬輛，同比增長1.5倍；今年中國新能源汽車銷量預(yù)計將達到500萬輛，占據(jù)汽車總銷量的20%左右。

　　逐漸增加的新能源汽車保有量，也帶來更龐大的保費規(guī)模。據(jù)中國汽車工程學(xué)會預(yù)測，到2030年，國內(nèi)新能源汽車的保有量能達到8000萬輛；同時，相關(guān)保費規(guī)模會高達4700億元。在此情形之下，讓新能源汽車車主享受到真正的“保費福利”，消除與傳統(tǒng)燃油車的保費成本劣勢，顯得非常重要。

　　乘聯(lián)會秘書長崔東樹表示，在新能源車專屬保險推出后，部分車主保費成本偏高，這等于讓新能源車省下的油錢去交保險，導(dǎo)致新能源車似乎不劃算，不利于新能源車推廣。如何破解難題？業(yè)內(nèi)也給出了建議。

　　承保數(shù)據(jù)應(yīng)及時更新

　　崔東樹指出，新能源車保費相對較高，也有歷史數(shù)據(jù)積累少的緣故。特別是一些老舊車型出現(xiàn)故障的概率相對高，即使車型安全技術(shù)改進之后，“高安全低故障”的現(xiàn)象仍然存在。他建議，保險行業(yè)在新能源車中應(yīng)該用更新的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)延展分析。

　　“隨著專屬保險產(chǎn)品的實踐積累，新能源汽車的理賠會快速迭代升級，承保定價也會實現(xiàn)更精細化的管理，有望推動新能源車賠付率回歸合理水平。”太平洋保險的王女士表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與傳統(tǒng)燃油車承保理賠事務(wù)缺乏精細化管理的規(guī)則，保險數(shù)據(jù)沉淀尚不充分，導(dǎo)致短期內(nèi)部分新能源車保費較高。

　　鼓勵車企“自營”保險業(yè)務(wù)

　　“適當鼓勵整車企業(yè)建立自身的保險品種，拓展整車企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費保險體系?！比珖寺?lián)會近日發(fā)文指出，車險綜合改革在保護消費者的同時還需要遵循“市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)”原則，發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，健全市場化條款費率形成機制。

　　記者留意到，當前車企“自營”車險已有相關(guān)端倪。被“吐槽”保費高的特斯拉早有準備，在三年前就在加州推出了車險業(yè)務(wù)，并宣稱保費價格比保險公司便宜30%。2020年8月份，特斯拉在國內(nèi)也注冊了保險業(yè)務(wù)相關(guān)公司。

　　此外，國內(nèi)其他新能源車企也有相關(guān)意圖，比亞迪曾在2018年計劃推出“個性化定價保險服務(wù)”，同年7月份，小鵬汽車成立了小鵬汽車保險代理有限公司。作為最大的電池供應(yīng)商，寧德時代也以持股30%的比例入股小康人壽，接著又跟中國人保財險簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。不過，車企入局車險行業(yè)所要面臨的難題也數(shù)不勝數(shù)，要實現(xiàn)真正“自營”，還需要多方鼓勵支持。