又到了該拿年終獎(jiǎng)的時(shí)候了，辛苦工作一年才換來(lái)的獎(jiǎng)勵(lì)必須好好打理。理財(cái)專(zhuān)家建議，拿到年終獎(jiǎng)首先要根據(jù)自己的實(shí)際需要做好規(guī)劃，按照資金的不同要求進(jìn)行合理配置。

　　一個(gè)簡(jiǎn)單的辦法就是把年終獎(jiǎng)分成三份。第一份用于馬上來(lái)臨的春節(jié)消費(fèi)。給父母親戚的紅包、禮物；買(mǎi)年貨、置辦新衣；跟朋友聚會(huì)……這些都是近期一定會(huì)用到的開(kāi)銷(xiāo)；第二份用于新一年工作、生活里的大筆開(kāi)支，比如報(bào)名考證班、出去旅游、商業(yè)保險(xiǎn)等；第三份是扣除前面兩份剩下的閑錢(qián)，可以用來(lái)進(jìn)行較長(zhǎng)期限投資理財(cái)?shù)谋窘?。不論是銀行理財(cái)、還是各種基金，或者直接投資股市，都可以結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性配置。但是，只有把前兩份錢(qián)安排好，這第三份錢(qián)才可以投得踏實(shí)安心。

　　第一份錢(qián)

　　放進(jìn)活期理財(cái)

　　用于春節(jié)期間花銷(xiāo)的第一份錢(qián)，并非只能躺在工資卡的活期賬戶，還可以選擇活期理財(cái)，既能賺點(diǎn)兒小錢(qián)，也不影響花錢(qián)。

　　很多人都習(xí)慣把零錢(qián)放在支付寶的余額寶和微信的零錢(qián)通。二者均對(duì)接多家基金公司的貨幣基金，客戶買(mǎi)入后，就是購(gòu)買(mǎi)了對(duì)應(yīng)的貨幣基金。這兩款產(chǎn)品門(mén)檻都較低，余額寶1元起投，零錢(qián)通1分錢(qián)就能買(mǎi)。交易日15:00之前申請(qǐng)贖回，1萬(wàn)元以下的資金當(dāng)天就能到賬，7日年化收益率大概在2%-2.5%左右。

　　跟其他渠道銷(xiāo)售的貨幣基金不同，余額寶和零錢(qián)通除了可以享受基金投資收益，還可以用來(lái)消費(fèi)。

　　除了支付寶和理財(cái)通，銀行系也有活期理財(cái)產(chǎn)品。打開(kāi)各家銀行的App，都會(huì)在理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目下發(fā)現(xiàn)“活期+”、“現(xiàn)金”等字樣。相比貨幣基金，銀行系零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品普遍收益率更高，使用更靈活，快贖額度更大，有的甚至在假期也能隨時(shí)用于消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬。

　　北京青年報(bào)記者查詢多家銀行在售的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前不少產(chǎn)品的7日年化收益率接近甚至超過(guò)3%，明顯高于余額寶等貨幣基金的收益水平。

　　比如，招行“朝朝寶”產(chǎn)品，最新平均7日年化收益率2.73%，1分錢(qián)起購(gòu)，轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、買(mǎi)理財(cái)、消費(fèi)、還信用卡都可直接使用，每日實(shí)時(shí)快贖額度高達(dá)5萬(wàn)元。招行介紹該產(chǎn)品“像活期一樣用”。

　　平安銀行天天成長(zhǎng)C產(chǎn)品，1萬(wàn)元起購(gòu)，最新7日年化收益率為2.9335%，交易日15:30前買(mǎi)入，就可享當(dāng)天收益，無(wú)需主動(dòng)贖回就可轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)或ATM取款，交易時(shí)間贖回?zé)o限額，非交易時(shí)間實(shí)時(shí)贖回額度每日最高30萬(wàn)元。持倉(cāng)超過(guò)1萬(wàn)元之后，追加購(gòu)買(mǎi)僅需1元。

　　第二份錢(qián)

　　選擇穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品

　　第二份錢(qián)是新一年會(huì)發(fā)生的較大開(kāi)支，可以根據(jù)使用時(shí)間，選擇3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月或12個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)楸窘鸩蝗蓍W失，所以一定要選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)健產(chǎn)品。

　　北京青年報(bào)記者查閱多家銀行的產(chǎn)品信息發(fā)現(xiàn)，目前9個(gè)月—12個(gè)月的穩(wěn)健性銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率普遍在3.8%-4.5%之間，部分優(yōu)秀的產(chǎn)品能超過(guò)4.8%；3個(gè)月、6個(gè)月期限的產(chǎn)品年化收益率也能達(dá)到3.5%以上。這些產(chǎn)品主要投向債券、非標(biāo)債權(quán)、存款等固定收益類(lèi)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較低。

　　除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，債券型基金也是穩(wěn)健理財(cái)?shù)那?，也是投向固定收益?lèi)金融工具。

　　第三份錢(qián)

　　考慮較長(zhǎng)期限、風(fēng)險(xiǎn)較高投資

　　剩下的第三份錢(qián)，是一年內(nèi)都可能用不到的閑置資金，最適合理財(cái)，可以嘗試一下較高風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，博取較高收益。

　　國(guó)際上有一個(gè)通行的投資100原則，指的是100減去年齡，就是投資于股票型偏股型等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例。比如一個(gè)30歲的人，可以將70%的資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)基金，而一個(gè)70歲的人，這個(gè)比例就要降到30%了。當(dāng)然這個(gè)原則沒(méi)有考慮個(gè)體的差異性，如果風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，可以自行在這個(gè)比例上降低。假設(shè)現(xiàn)在你30歲，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，那么70%可投資股票或偏股型基金產(chǎn)品，剩余30%可選擇債基、貨基或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　如果投資股市，可以選擇在春節(jié)前動(dòng)手。歷年A股有“春節(jié)效應(yīng)”的說(shuō)法，指的是A股市場(chǎng)在春節(jié)期間的表現(xiàn)通常優(yōu)于平日。萬(wàn)得曾對(duì)2010-2019年期間A股市場(chǎng)的春節(jié)效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證研究，涵蓋了萬(wàn)得全A、上證綜指、深成指、上證50、創(chuàng)業(yè)板等十大指數(shù)。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)不管是春節(jié)前10天還是后10天，十大指數(shù)的平均漲幅均為正。區(qū)別在于節(jié)后風(fēng)格分化加劇，小盤(pán)指數(shù)中證1000、中證500等的表現(xiàn)更優(yōu)。

　　文/本報(bào)記者 程婕