差異化、個性化、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品服務(wù)將成主流

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”拉近銀行與用戶的距離

　　非接觸支付交易、無卡辦理業(yè)務(wù)、線上授信審批……隨著技術(shù)進(jìn)步和用戶遠(yuǎn)程操作習(xí)慣的養(yǎng)成，金融服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)字化特征愈加顯著。近日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，明確提出以金融科技促進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。專家表示，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅意味著金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)運營的數(shù)字化，還要建立數(shù)字思維，更有效地引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)變革，助力新經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　重視發(fā)展“場景金融”

　　“以前只有我們上銀行辦業(yè)務(wù)，很少有銀行職員上門服務(wù)。如今，在社區(qū)遠(yuǎn)程操作也有專人指導(dǎo)，開戶之類的業(yè)務(wù)很快就能辦妥?！北本┦谐枀^(qū)金臺里社區(qū)的李女士坦言，銀行工作人員到居委會幫助辦理公積金聯(lián)名卡開戶業(yè)務(wù)，讓她“感覺良好”，便利體驗折射出金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在經(jīng)營模式上的變革方向。

　　專家指出，以前金融機(jī)構(gòu)采取“等客上門”模式，但在客戶越來越習(xí)慣在線操作、遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)的當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，深入挖掘客戶需求，不斷擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容。場景化服務(wù)是實現(xiàn)這一目標(biāo)的重要業(yè)務(wù)形態(tài)。

　　近年來，各大金融機(jī)構(gòu)平臺加速布局場景生態(tài)建設(shè)，力求通過科技賦能拉近與用戶的距離。在消費金融領(lǐng)域，銀聯(lián)云閃付“一分錢”坐地鐵、中國銀行下午茶滿減優(yōu)惠等活動，受到人們的歡迎。在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，“金融+科技+場景”的數(shù)字化建設(shè)成為主流，金融行業(yè)在智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧出行等領(lǐng)域打造出多種新型生態(tài)圈。交通銀行副行長錢斌認(rèn)為，金融業(yè)要應(yīng)需而變，由單一服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，由金融服務(wù)向“金融+”行業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　重視“場景金融”的發(fā)展，以場景應(yīng)用為基礎(chǔ)，利用金融科技拓展金融業(yè)邊界，有利于金融主體在“破圈”中創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士分析稱，差異化、個性化、創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)將成為主流，對小微企業(yè)來說，這意味著能夠獲得更加適配的金融服務(wù)解決方案。

　　發(fā)揮數(shù)據(jù)要素潛能

　　提起數(shù)字化，數(shù)據(jù)和技術(shù)是兩個核心驅(qū)動力。對于金融行業(yè)而言，在技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上突出數(shù)據(jù)的治理與應(yīng)用，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義。專家認(rèn)為，數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下一種新的生產(chǎn)要素，蘊藏著市場需求和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的“密碼”。因此，挖掘數(shù)據(jù)價值，是金融業(yè)把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇的關(guān)鍵一步。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)運行中扮演中樞角色，電信、電商、醫(yī)療、出行、教育等行業(yè)的數(shù)據(jù)能夠方便地獲取，如果能將這筆“隱形財富”加以整合和應(yīng)用，把對數(shù)據(jù)的認(rèn)知從“資源工具”升級為“生產(chǎn)要素”，充分釋放數(shù)據(jù)價值，就能更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢，讓這種“活水”流通到國民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型為金融業(yè)帶來技術(shù)基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)形態(tài)上的種種革新，同時也產(chǎn)生多重安全挑戰(zhàn)。例如數(shù)據(jù)要素的市場化流通目前還存在制度規(guī)則不夠完善、應(yīng)用主體缺乏自律等問題。錢斌認(rèn)為，金融主體在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中要筑牢制度的“防火墻”，在精準(zhǔn)營銷、自動化推薦、信息推送和數(shù)據(jù)合作中，合理合法地運用數(shù)據(jù)。

　　強(qiáng)化科技監(jiān)管能力

　　金融科技的融合發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)之間的界限愈加模糊，個人信息保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)金融活動規(guī)制、金融科技倫理審查等監(jiān)管工作必須常抓不懈。

　　目前，平衡金融科技創(chuàng)新與防范結(jié)構(gòu)性風(fēng)險成為一項重要課題，而“監(jiān)管沙盒”則是金融監(jiān)管部門在積極探索中取得的有益成果。所謂“監(jiān)管沙盒”，就是通過設(shè)立限制性條件和制定風(fēng)控措施，為金融主體搭建一個受監(jiān)督的安全測試區(qū)，允許其在真實的市場環(huán)境中，以真實用戶為對象測試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式。這一概念起源于英國，近年來在中國以金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點的形式付諸實踐。

　　2019年底，央行將北京確立為金融科技創(chuàng)新監(jiān)管首個試點城市；2021年3月，證監(jiān)會在北京率先啟動資本市場金融科技創(chuàng)新試點工作；前不久，資本金融科技創(chuàng)新試點(北京)專項工作組啟動16個試點項目，其中包括中國結(jié)算“e網(wǎng)通”、證券行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景創(chuàng)新試點、基于人工智能的單賬戶配資異常交易監(jiān)測系統(tǒng)等。

　　專家認(rèn)為，資本市場金融科技創(chuàng)新試點充分體現(xiàn)出中國版“監(jiān)管沙盒”的優(yōu)勢與特色。一系列應(yīng)用于監(jiān)管科技及合規(guī)科技的試點項目，能夠更好地為監(jiān)管金融行業(yè)提供支撐。