中新經(jīng)緯1月28日電 (魏薇)你是不是聽(tīng)過(guò)這樣一個(gè)段子——保險(xiǎn)公司有兩個(gè)不賠，這也不賠，那也不賠。隨著一年一度保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告的披露，你的認(rèn)知恐怕要被顛覆了。

　　中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，67家保險(xiǎn)公司2021年度理賠總金融高達(dá)2323.60億元，理賠總件數(shù)也達(dá)到了3.87億件。

　　上述保險(xiǎn)公司中，不論大小公司，獲賠率幾乎都在97%以上，甚至很多保險(xiǎn)公司能達(dá)到99%，也就是說(shuō)絕大多數(shù)提交理賠申請(qǐng)后，最終都順利地得到理賠。理賠報(bào)告還透露了一些更關(guān)鍵的信息，到底要如何看保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告？中新經(jīng)緯這就帶你來(lái)扒一扒。

　　獲賠率普遍高于97%

　　從各家保險(xiǎn)公司披露的理賠金額來(lái)看，67家保險(xiǎn)公司理賠的總金額達(dá)2323.60億元。其中，理賠金額前10名分別為中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、人保壽險(xiǎn)、人保健康、新華保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、太平人壽、泰康人壽、人保壽險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老。理賠總件數(shù)方面，眾安保險(xiǎn)一騎絕塵，總理賠件數(shù)達(dá)到3.29億件。

　　不過(guò)，中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅前10家保險(xiǎn)公司的理賠金額就達(dá)到了1898.67億元，在67家保險(xiǎn)公司理賠總金額的占比達(dá)到81.71%。如果將范圍擴(kuò)大至前20家就可以發(fā)現(xiàn)，這20家理賠金額達(dá)到了2123.35億元，占比高達(dá)91.38%。

　　南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)分析稱(chēng)，理賠金額與保費(fèi)收入規(guī)模有關(guān)，保費(fèi)收入規(guī)模占比靠前的公司理賠金額也相對(duì)較高。

　　在投出一份保險(xiǎn)時(shí)，投保人最關(guān)心的是如果發(fā)生事故之后，到底保險(xiǎn)能不能賠付。這時(shí)，投保人可以關(guān)注保險(xiǎn)公司公布的獲賠率，即投保人報(bào)案以后得到理賠款的人數(shù)占比。在67家保險(xiǎn)公司中，僅有34家披露了獲賠率，從披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，獲賠率全部達(dá)到90%以上。

　　其中，中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)等18家保險(xiǎn)公司的獲賠率達(dá)到99%及以上。34家披露數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司中，獲賠率低于98%的共有四家保險(xiǎn)公司，分別為瑞華人壽、國(guó)聯(lián)人壽、中銀三星人壽和人保人壽，該數(shù)據(jù)分別為94%、96.33%、97.01%和97.25%。

　　是不是大型保險(xiǎn)公司比中小保險(xiǎn)公司的理賠更爽快？在朱銘來(lái)看來(lái)，二者理賠體驗(yàn)相差并不大，“市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，并沒(méi)有太多差異化經(jīng)營(yíng)，各保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)情況相差不大，中小險(xiǎn)企也并不是理賠時(shí)矛盾會(huì)更多。”

　　他進(jìn)一步介紹道，大型險(xiǎn)企的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更多，不僅在大城市鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在三四線城市甚至下沉至鄉(xiāng)村也有，所以相對(duì)而言可能理賠服務(wù)更快，中小壽險(xiǎn)公司的特點(diǎn)是基本集中于大城市，因此理賠速度也不會(huì)太慢。

　　僅4家公布出險(xiǎn)支付時(shí)效

　　既然保險(xiǎn)公司獲賠率這么高，為何公眾對(duì)保險(xiǎn)公司還會(huì)有很難獲得賠付的印象？其實(shí)這與理賠的辦理程序和時(shí)效也息息相關(guān)。

　　中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，盡管有36家保險(xiǎn)公司披露了理賠申請(qǐng)支付時(shí)效，但該時(shí)效只是計(jì)算從理賠材料收集齊到最終收到賠償金的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)看，多數(shù)在1天左右就能完成理賠支付。還有保險(xiǎn)公司公布了小額理賠支付時(shí)效，平均不到半天就能到賬。

　　而大部分投保人更關(guān)心的是，前期從報(bào)案到收集材料的各種復(fù)雜過(guò)程、直至獲得理賠金的全部時(shí)間。遺憾的是，在統(tǒng)計(jì)的67家保險(xiǎn)公司中，僅中意人壽個(gè)險(xiǎn)、農(nóng)銀人壽、國(guó)聯(lián)人壽、前海人壽公布了出險(xiǎn)支付時(shí)效，分別為44.34天、49.13天、49.2天、54.31天。

　　在朱銘來(lái)看來(lái)，保險(xiǎn)理賠報(bào)案后所需的證明材料屬于監(jiān)管部門(mén)的要求，在前面需要一些流程也是正?，F(xiàn)象。近年來(lái)，投保人和保險(xiǎn)公司的矛盾主要體現(xiàn)在對(duì)條款的認(rèn)知上，如免賠責(zé)任如何界定等等。

　　“過(guò)去大數(shù)據(jù)并不完善，有些得病記錄難以查詢，可能存在帶病投保的情況，投保人隱瞞了自己的健康情況，并未對(duì)保險(xiǎn)公司如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司在查詢這些人的身體情況時(shí)，可能需要一些時(shí)間。目前在大數(shù)據(jù)下很容易發(fā)現(xiàn)這個(gè)人是否看過(guò)病，有何重大疾病病史，也相對(duì)減少了核查時(shí)間?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

　　此外，中新經(jīng)緯提醒投保人，要想提高理賠的效率，可提前詢問(wèn)保險(xiǎn)公司需要的證明材料，注意收集與理賠相關(guān)的各種單據(jù)，出現(xiàn)險(xiǎn)情時(shí)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。

　　重疾險(xiǎn)保額不足

　　在理賠責(zé)任分布上，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了理賠金額的絕大部分。中新經(jīng)緯統(tǒng)計(jì)的20家保險(xiǎn)公司中，有11家保險(xiǎn)公司兩險(xiǎn)種理賠金額占比超八成，重疾險(xiǎn)占比超五成同樣有11家。比如，平安人壽的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)理賠金額合計(jì)占比達(dá)80%，太保壽險(xiǎn)兩者理賠金額合計(jì)占比81%，泰康人壽二者合計(jì)占比近83%。

　　自從“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”問(wèn)世以來(lái)，由于其價(jià)格較低、保額高，獲得不少投保人青睞，醫(yī)療險(xiǎn)得到了一定的普及。在日常生活中，出現(xiàn)一些意外和疾病的概率比重疾等要高出許多。從理賠件數(shù)看，醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)最高的險(xiǎn)種，不少保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)賠付件數(shù)占比超過(guò)90%。但從理賠金額來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)賠付件均金額較低，據(jù)光大永明人壽的年度理賠報(bào)告顯示，醫(yī)療案件賠款件均3700元，而3000元以下的案件占比達(dá)69%，1萬(wàn)元以上的僅7%。

　　平時(shí)的小病小災(zāi)對(duì)于普通家庭而言尚能從容應(yīng)對(duì)，而一旦出現(xiàn)重大疾病，對(duì)一個(gè)家庭而言可能將面臨不小的經(jīng)濟(jì)壓力，這時(shí)重疾險(xiǎn)的作用便體現(xiàn)出來(lái)。從理賠報(bào)告中可以發(fā)現(xiàn)，雖然重疾險(xiǎn)賠付件數(shù)占比較低，統(tǒng)計(jì)的20家險(xiǎn)企占比均在20%以下，但理賠金額卻占幾乎半壁江山。

　　從重疾險(xiǎn)理賠原因看，惡性腫瘤和心腦血管疾病仍然是威脅健康的兩大“殺手”。中國(guó)人壽指出，在賠付原因當(dāng)中，惡性腫瘤占比達(dá)75%。平安人壽也指出，在高發(fā)重疾中，惡性腫瘤占比高達(dá)70%。從惡性腫瘤部位看，女性主要集中于甲狀腺、乳房、肺、宮頸和直/結(jié)腸，男性主要集中于甲狀腺、肺、肝、直/結(jié)腸和胃。

　　不少險(xiǎn)企還列出了未成年人重疾賠付的主要原因，其中白血病高居未成年理賠原因之首。另外，甲狀腺惡性腫瘤、腦惡性腫瘤、淋巴瘤和生殖細(xì)胞瘤等也成為主要賠付的疾病。

　　那么，對(duì)于這些重大疾病重疾險(xiǎn)給出的保障力度又如何？中國(guó)人壽公布的數(shù)據(jù)顯示，重大疾病賠付金額10萬(wàn)元及以下理賠件數(shù)占比高達(dá)93.55%，20萬(wàn)以上理賠件數(shù)占比僅3%。太平人壽方面，20萬(wàn)元及以下理賠件數(shù)占比達(dá)77.72%，50萬(wàn)元以上重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)僅占3%。長(zhǎng)城人壽的數(shù)據(jù)也顯示，重疾賠付金額10萬(wàn)元以下占77.40%，31萬(wàn)及以上占比僅2.9%。

　　泰康人壽理賠報(bào)告指出，重疾高發(fā)，但人們的保障卻并不充足，惡性腫瘤花費(fèi)為8萬(wàn)-150萬(wàn)元，腦血管疾病花費(fèi)為10萬(wàn)-60萬(wàn)元，但2021年重疾件均保額僅15.4萬(wàn)元。中國(guó)人壽也表示，重大疾病治療康復(fù)費(fèi)用一般需要10萬(wàn)-50萬(wàn)元，且自費(fèi)比例普遍較高。泰康人壽提醒投保人，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，配備足額的重疾保障，才能有效抵御風(fēng)險(xiǎn)。(中新經(jīng)緯APP)