記者 李 冰 余俊毅

　　銀行業(yè)針對(duì)信用卡資金流向的管控正持續(xù)加強(qiáng)。日前，建設(shè)銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控的公告》(下稱(chēng)《公告》)?！豆妗贩Q(chēng)，根據(jù)監(jiān)管要求，信用卡資金不得用于購(gòu)房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域，即日起將加強(qiáng)相關(guān)交易管控。

　　近年來(lái)已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布過(guò)相關(guān)公告，對(duì)非消費(fèi)類(lèi)交易進(jìn)行管控。同時(shí)，也有不少銀行在信用卡持卡數(shù)量上加強(qiáng)了管控措施。

　　銀行加強(qiáng)信用卡交易管控

　　事實(shí)上，早在2021年2月份，建設(shè)銀行就曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控的公告》，而此次發(fā)布的公告內(nèi)容相比此前措施進(jìn)一步趨嚴(yán)。

　　《公告》明確，建設(shè)銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)(商戶(hù)類(lèi)別碼(MCC)為1520、1771、7013，或其他實(shí)際受理房地產(chǎn)交易的商戶(hù))進(jìn)行交易、不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費(fèi)類(lèi)商戶(hù)進(jìn)行交易、不得在投資理財(cái)類(lèi)商戶(hù)(商戶(hù)類(lèi)別碼(MCC)為6051、6012、6211)進(jìn)行交易等等。

　　所謂的MCC碼，即商戶(hù)類(lèi)別碼，由收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶(hù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。

　　記者注意到，建設(shè)銀行強(qiáng)調(diào)，如其信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域交易，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗，建設(shè)銀行可采取包括但不限于降額、?？ā⒔K止分期等相關(guān)措施。

　　其實(shí)，此前，已有多家銀行陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)公告表示要進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡資金的管控。比如，2021年8月份，光大銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》，進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券、套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等非消費(fèi)領(lǐng)域的管控措施；2021年2月26日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布的《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱(chēng)，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)將對(duì)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易進(jìn)行集中管控。

　　綜合來(lái)看，銀行對(duì)信用卡資金流向的管控涉及多個(gè)行業(yè)，包括煙草類(lèi)、房地產(chǎn)類(lèi)等等。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行監(jiān)測(cè)信用卡資金流向及管控信用卡持卡數(shù)量十分重要?！般y行管控信用卡資金用途的方式，目前主要通過(guò)對(duì)商戶(hù)類(lèi)別碼的管理，關(guān)閉金融、地產(chǎn)等商戶(hù)的信用卡交易，同時(shí)對(duì)一些可能的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域比如煙草等進(jìn)行交易限額?！绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，管控信用卡資金的用途，是為了更好實(shí)現(xiàn)信用卡資金支持真實(shí)消費(fèi)的目的，防止信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資以及在一些領(lǐng)域的套現(xiàn)等。

　　博通咨詢(xún)金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“結(jié)合以往銀行發(fā)布的公告來(lái)看，限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。銀行的舉措主要還是為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展，滿(mǎn)足資金流向的監(jiān)管要求，也是監(jiān)管加大信用卡交易管控的應(yīng)有之義?！?/p>

　　業(yè)務(wù)管理由粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變

　　而在信用卡資金用途管控升級(jí)背后，是配套政策的引導(dǎo)。

　　早在2020年6月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局就發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒消費(fèi)者理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”；2022年7月份，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶(hù)設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比等等。

　　除了對(duì)信用卡非消費(fèi)類(lèi)交易管控升級(jí)外，今年以來(lái)，也有多家銀行發(fā)布公告調(diào)整信用可持卡人數(shù)量上限。業(yè)界普遍認(rèn)為，監(jiān)管正推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)管理從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

　　2021年12月份，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整我行信用卡卡片持有數(shù)量上限的公告》，同一客戶(hù)在郵儲(chǔ)銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張；2022年2月份，民生銀行發(fā)布《關(guān)于民生信用卡客戶(hù)持卡數(shù)量最高上限的公告》，對(duì)信用卡持卡人的持卡數(shù)量進(jìn)行限制，最高上限為20張；2022年7月份，光大銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于停用長(zhǎng)期不動(dòng)卡的通知》，將陸續(xù)對(duì)客戶(hù)名下長(zhǎng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)等。

　　王蓬博認(rèn)為，目前銀行信用卡的發(fā)展已逐步從快速增長(zhǎng)，進(jìn)入到增長(zhǎng)放緩后的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)階段，銀行風(fēng)控也正趨向細(xì)致化。與往年相比，今年信用卡交易風(fēng)險(xiǎn)管控涉及主體更加廣泛，在往年的基礎(chǔ)上有所細(xì)化升級(jí)。

　　對(duì)于信用卡管控趨勢(shì)，多位業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)，監(jiān)管對(duì)套現(xiàn)以及洗錢(qián)管控會(huì)更加嚴(yán)格?！拔磥?lái)銀行主要管控方向有三方面：第一明確資金用途，防止信用卡資金套現(xiàn)用于其他還款，減少多重負(fù)債問(wèn)題；二是針對(duì)信用卡套現(xiàn)、騙貸的行為，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控；三是引導(dǎo)理性的消費(fèi)貸行為，防止資金挪用?！庇诎俪谭治龅?。

　　在持卡人方面，王蓬博建議，“對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡在精不在多，太多卡片不方便管理，也存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)，因此要理性辦理信用卡。”（證券日?qǐng)?bào)）