互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售、投保、理賠等業(yè)務(wù)的模式。

　　不久前發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告(2024)》顯示，從2013至2023年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模年均增長(zhǎng)32%。快速增長(zhǎng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也面臨一些問(wèn)題，對(duì)此相關(guān)部門(mén)也加大了監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模年均增長(zhǎng)32%

　　從消費(fèi)群體看，多家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的人群中，“80后”“90后”群體的占比已經(jīng)超過(guò)75%。

　　某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技企業(yè)首席執(zhí)行官 方銳：特別是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的“80后”“90后”，他們已經(jīng)成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更加信任，也更在意購(gòu)險(xiǎn)過(guò)程中的自主選擇權(quán)，覺(jué)得在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，可以自主挑選、自主對(duì)比，投保流程簡(jiǎn)單方便。

　　與此同時(shí)，科技進(jìn)步也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了支持。目前，主要的保險(xiǎn)主體均建立了包含網(wǎng)站、App、微信公眾號(hào)等在內(nèi)的線(xiàn)上服務(wù)矩陣，形成了覆蓋咨詢(xún)、投保、承保、理賠的線(xiàn)上全流程保險(xiǎn)服務(wù)能力。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心主任 魏晨陽(yáng)：特別是近年來(lái)利用大數(shù)據(jù)、人工智能，能夠更好地、精準(zhǔn)地觸達(dá)客戶(hù)，通過(guò)畫(huà)像找到合適的客群，推送合適的產(chǎn)品。這一系列的數(shù)字手段，實(shí)際上無(wú)形中讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的觸達(dá)、獲得的成本不斷降低。

　　《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告(2024)》顯示，未來(lái)5年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)有望突破1萬(wàn)億元。

　　完善制度加強(qiáng)監(jiān)管 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　在采訪(fǎng)中記者也了解到，不少消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是有顧慮的。消費(fèi)者主要擔(dān)心哪些問(wèn)題？針對(duì)這些問(wèn)題，有哪些監(jiān)管舉措？

　　在采訪(fǎng)中，不少消費(fèi)者表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)什么可以保、哪些不能保、保障是多少以及理賠流程等，自己理解起來(lái)有些困難。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心主任 魏晨陽(yáng)：你需要自己閱讀、理解很多東西。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，一些稍微復(fù)雜一點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他在理解條款時(shí)，不像和一個(gè)中介面對(duì)面溝通的時(shí)候那么容易，會(huì)形成一定的障礙。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，過(guò)去消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)遇到的問(wèn)題，主要集中在誤導(dǎo)宣傳、強(qiáng)制搭售、理賠難等方面。

　　以醫(yī)療險(xiǎn)為例，宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)高額報(bào)銷(xiāo)額度，卻對(duì)報(bào)銷(xiāo)范圍、報(bào)銷(xiāo)比例以及報(bào)銷(xiāo)所需的嚴(yán)苛條件輕描淡寫(xiě)?；蛘咴O(shè)置高額免賠額，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)后才發(fā)現(xiàn)與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。在銷(xiāo)售時(shí)，還存在把其他的附加險(xiǎn)種或服務(wù)與主險(xiǎn)捆綁、強(qiáng)制搭售的行為。在理賠時(shí)，消費(fèi)者對(duì)理賠流程不清楚、上傳材料也比較煩瑣。

　　針對(duì)這些問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)從加強(qiáng)行為規(guī)范、增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度等方面出臺(tái)了一系列舉措，并要求各家保險(xiǎn)公司提供全流程的線(xiàn)上服務(wù)。

　　人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)中心副總經(jīng)理 李林：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期有一些亂象，金融監(jiān)管總局出臺(tái)了一系列的規(guī)范制度，要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為的可回溯技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的問(wèn)題得到了有效緩解。目前，各家保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳都有內(nèi)部消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)進(jìn)行審核，并有一系列的審核標(biāo)準(zhǔn)，使得消費(fèi)者權(quán)益得到切實(shí)的保護(hù)。

　　購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意什么？

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中不斷規(guī)范。那么，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，還要注意哪些問(wèn)題？

　　消費(fèi)者在線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，主要顧慮是“擔(dān)心買(mǎi)的保險(xiǎn)不靠譜”，專(zhuān)家建議，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前要做到三個(gè)驗(yàn)證。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心主任 魏晨陽(yáng)：

　　第一，驗(yàn)證自己的需求。自己到底需要什么樣的產(chǎn)品，保什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，不要?jiǎng)硬粍?dòng)被廣告或者某一類(lèi)網(wǎng)紅產(chǎn)品帶走了。

　　第二，要驗(yàn)證資質(zhì)。從網(wǎng)上機(jī)構(gòu)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，要先驗(yàn)證對(duì)方作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，它的資質(zhì)是完整的、合法的。

　　第三，要驗(yàn)證條款。它主要的條款、理賠的條款，包括一些免責(zé)的條款。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易涉及消費(fèi)者大量敏感信息，在填報(bào)這些個(gè)人信息時(shí)要防止信息泄露，同時(shí)，對(duì)于不是必須填報(bào)的信息不要提供。

　　某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技企業(yè)首席執(zhí)行官 方銳：謹(jǐn)慎對(duì)待信息授權(quán)請(qǐng)求，只提供如姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式等保險(xiǎn)必要的信息。對(duì)于收入、財(cái)產(chǎn)情況等可能非必要的額外信息，有權(quán)拒絕提供。同時(shí)，也注意不要提供虛假信息，以免影響保險(xiǎn)合同的有效性。