□專家說法

　　保險只分擔企業(yè)風險有問題先找廠家

　　企業(yè)標榜的巨額保險到底與消費者利益有多大干系呢？記者特意咨詢了財產保險資深人士，據(jù)他介紹，簡單地說，企業(yè)投入所謂的“產品質量保證險”或“安裝工程一切險”其主要目的就是為企業(yè)自身降低風險，和消費者利益關系不大。“像散熱器之類安裝風險高的產品，如果出現(xiàn)漏水企業(yè)的賠償壓力也比較大?，F(xiàn)在的企業(yè)都有這種風險意識，所以這方面投入也比較高。”至于很多商家打出的上千萬元保額，他解釋這就是一年內保險公司可以賠付總數(shù)的最高限額。至于商家投保對消費者的好處，他表示也并非沒有。比如商家很容易和消費者就賠償問題扯皮，或是商家根本沒有賠付的資金，這時有保險公司介入，按照合同理賠過程會更加順利。

　　至于一旦產品出現(xiàn)質量問題的責任劃分，多位保險業(yè)內人士均表示，商家無疑是責任主體。“保險公司保的只是商家，與消費者并沒有合同關系。商家和消費者簽訂的銷售合同是最重要的。”如果消費者對于理賠的金額不認可，該業(yè)內人士建議不要在損失確認書上簽字，一旦簽字再反悔就比較麻煩了。而普通消費者對于所謂的安裝保險也有一定的認識誤區(qū)。“這類保險責任期限是比較短的，比如3個月。它保的是工人當時操作不當引起的損失，如果散熱器安裝驗收合格了，過了3個月也沒問題。在這之后再認為出現(xiàn)漏水是因為安裝問題，這個保險公司是不負責的。”

　　中消協(xié)律師團團長邱寶昌也表示，產品在保修期內出現(xiàn)問題，給消費者造成損失當然要商家進行賠付。商家是否投保也與消費者維權沒有太大關系，商家不能把賠償責任推到保險公司身上。“如果沒投保就不賠了嗎？”消費者應該首先向商家索要賠償，然后商家再向保險公司追賠。如果保險公司的賠償不足以抵償損失，消費者也可以要求商家補足損失。如果雙方對損失定額有爭議，可以留存證據(jù)請第三方鑒定損失。

　　□案例維權

　　檢測難或遇死局

　　記者針對網友“jiahelin”的訴求咨詢了12315綜合服務熱線。記者詢問：散熱器在保修期內漏水，廠家讓保險公司賠付，但金額不能彌補損失怎么辦？該工作人員表示，如果是廠家直接進行賠償，工商比較好介入協(xié)商調解。不過廠家借用了保險公司這個賠償渠道，工商部門對保險公司沒有監(jiān)管權，只能盡量協(xié)商賠償額度。如果賠償金額與實際損失相差太遠，工作人員建議記者走司法程序。

　　一旦走上訴訟程序，難免涉及產品檢測，并需要提供有法律效應的檢測報告，但記者詢問發(fā)現(xiàn)，此事恐怕不易。國家建筑材料工業(yè)建筑五金水暖產品質量監(jiān)督檢驗測試中心水暖衛(wèi)浴檢測部的工作人員表示，他們出具的檢測報告可以作為證據(jù)使用，但送檢的采暖器必須是全新的，“使用過的就沒法確定是質量原因還是其他因素造成的。”她建議記者，“還是協(xié)商解決吧。”據(jù)她介紹，同行一般都檢測全新采暖器。

　　律師也提醒，雙方應協(xié)商確定賠償金額，消費者也應將金額定在一個比較合理的范圍。地板肯定有折舊費，要求全額賠償并不現(xiàn)實。

　　□業(yè)內聲音

　　可引第三方評估

　　有業(yè)內人士表示，由于消費者和廠家、保險公司對物品損壞的角度各不同。“有的可以修復，但消費者就是想換新的。”如果實在談不攏消費者只能起訴商家，法院判定后，企業(yè)向保險公司追賠。至于以上提到使用過的散熱器沒辦法做檢測的問題，某知名散熱器企業(yè)人士表示，只要不是人為破壞，他處理的案例中，法院還沒有要求做檢測的。一般訴訟中，法院主要確定的是賠償金額。他建議此案中的消費者和商家可以找一個雙方都認可、有資質的評估單位，對損失進行評估，然后按評估結果解決。（京華時報）