“不花一分錢，教你財(cái)富增值”，“財(cái)商教育”正在販賣財(cái)富焦慮

　　“學(xué)會(huì)理財(cái)，月入6000元也能財(cái)務(wù)自由”“不花一分錢，教你財(cái)富增值”“現(xiàn)金放在身上就是負(fù)債”……類似財(cái)商教育宣傳正在短視頻平臺(tái)呈泛濫之勢(shì)。

　　財(cái)商，也被稱作“金融智商”，指人們?cè)趯W(xué)習(xí)和掌握財(cái)經(jīng)與金融知識(shí)的基礎(chǔ)上，正確、理性、有效地進(jìn)行金融投資理財(cái)與財(cái)富規(guī)劃管理的能力。財(cái)商教育，旨在提高居民(家庭)金融知識(shí)及運(yùn)用金融知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力。然而，一些野蠻生長(zhǎng)的“財(cái)商教育”，不僅引發(fā)了種種社會(huì)亂象，亦暴露并強(qiáng)化了部分年輕人的財(cái)富焦慮。

　　以高價(jià)買了一堆“正確的廢話”

　　西裝筆挺、妝容精致，一眾散發(fā)商務(wù)氣息的俊男美女，煞有介事地“輸出”金融邏輯、財(cái)務(wù)自由等聽(tīng)起來(lái)很專業(yè)的詞匯，向公眾推介理財(cái)課程……這樣的畫面，在短視頻平臺(tái)并不鮮見(jiàn)。

　　中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《國(guó)民財(cái)商教育白皮書2022》(下稱“白皮書”)顯示，我國(guó)財(cái)商教育行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)。截至今年2月14日，“企查查”平臺(tái)財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)突破6000家。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，持續(xù)增加的社會(huì)財(cái)富使得居民尤其是年輕人群的理財(cái)需求旺盛，財(cái)商教育隨之而來(lái)，一些亂象也漸漸浮出水面。

　　半月談?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分財(cái)商教育企業(yè)以免費(fèi)課程引流，進(jìn)而向?qū)W員推薦價(jià)格數(shù)千元至上萬(wàn)元不等的進(jìn)階課程。一些學(xué)員高價(jià)“購(gòu)課”后，收獲堪憂。有網(wǎng)民“吐槽”：“有些所謂的進(jìn)階理財(cái)課程根本學(xué)不到知識(shí)，老師講的都是正確的廢話，感覺(jué)交了一波‘智商稅’?！?/p>

　　一些財(cái)商教育人員在授課或溝通中存在違法違規(guī)行為。90后男子楊冰告訴記者，授課教師以作業(yè)形式要求學(xué)員在某證券公司開(kāi)戶，美其名曰“實(shí)操”?！坝袝r(shí)還推薦我們購(gòu)買某只股票或基金?！倍C券法明確規(guī)定，從事證券投資咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)；未經(jīng)核準(zhǔn)，不得為證券的交易及相關(guān)活動(dòng)提供服務(wù)。

　　課程質(zhì)量良莠不齊，退費(fèi)難上加難。多位學(xué)員告訴記者，他們通過(guò)花唄、信用卡分期等方式購(gòu)買付費(fèi)課程。一旦機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善，課程無(wú)法繼續(xù)，學(xué)員不僅難以完成課程，甚至還將面臨負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于退費(fèi)，許多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)設(shè)置了嚴(yán)苛的條件，必須完成一定課程并通過(guò)考試。有業(yè)內(nèi)人士坦言，“考試難度捏在我們手里，如果不想讓你通過(guò)，有的是辦法”。

　　花式忽悠“請(qǐng)誰(shuí)入甕”

　　財(cái)商教育瞄準(zhǔn)了誰(shuí)？“投資”了8000多元的楊冰告訴記者，他的“同學(xué)”中，有在校大學(xué)生、職場(chǎng)新人、全職寶媽等，以年輕人為主。

　　白皮書顯示，大多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)客戶群體來(lái)自三四線城市及更下沉的市場(chǎng)，男性比例略高于女性，已有家庭用戶占比高于單身用戶，年齡集中在30~45歲。

　　年輕群體屢屢“入套”，財(cái)富焦慮無(wú)疑是主因。

　　近年來(lái)，我國(guó)城市化進(jìn)程持續(xù)加快，資本高速流動(dòng)，市場(chǎng)化、商品化、貨幣化無(wú)處不在，居民面臨住房、醫(yī)療、結(jié)婚、育兒、教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等問(wèn)題，年輕人對(duì)財(cái)富的渴求更加強(qiáng)烈，焦慮更為深重。

　　楊冰工作不滿5年，月入近7000元?！皢紊恚≡诟改讣?，暫時(shí)沒(méi)有房貸負(fù)擔(dān)，但增收乏力。想想今后，交女朋友、結(jié)婚、買房、生娃，處處都離不開(kāi)錢。”他說(shuō)。

　　財(cái)富焦慮，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展中人們觀念受到一定沖擊后產(chǎn)生的心理緊張狀態(tài)。我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。財(cái)富焦慮恰恰是社會(huì)主要矛盾在公眾心理上的投射。

　　25歲的周慧剛生完孩子，家庭支出僅靠丈夫每月1萬(wàn)多元工資支撐?！吧嫌欣舷掠行?，錢不夠花。”周慧說(shuō)，她參加了某財(cái)商教育機(jī)構(gòu)收費(fèi)12元的“小白”課程，進(jìn)入后半段后，老師開(kāi)始展示過(guò)往學(xué)員的收益案例并推薦付費(fèi)課程?！翱吹侥敲炊鄬W(xué)員通過(guò)學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)增值，我心動(dòng)了。”最終，她通過(guò)分期付款購(gòu)買了價(jià)格近萬(wàn)元的理財(cái)課程。

　　收入水平在提高，積攢的財(cái)富反而縮水了；工作節(jié)奏在加快，財(cái)富差距反而擴(kuò)大了。面對(duì)上漲的物價(jià)和高房?jī)r(jià)，一些年輕人感到手頭的錢不禁花，財(cái)富焦慮逐漸成為一種普遍的社會(huì)心態(tài)。

　　釋放財(cái)富焦慮

　　財(cái)商教育并非洪水猛獸，要增強(qiáng)居民和家庭的金融健康意識(shí)，加強(qiáng)金融教育頂層設(shè)計(jì)，幫助老百姓守住“錢袋子”。

　　財(cái)商教育行業(yè)監(jiān)管體系亟待確立。白皮書指出，財(cái)商教育行業(yè)呈現(xiàn)教育和金融雙重屬性，運(yùn)行方式具有線上和線下相結(jié)合的特點(diǎn)，教培目標(biāo)兼顧私人和公益性質(zhì)，這導(dǎo)致財(cái)商教育行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊，監(jiān)管主體不明。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要明確行業(yè)監(jiān)管歸屬，制定相應(yīng)政策和規(guī)范，可借鑒歐美經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)商教育納入教育體系，細(xì)化財(cái)商教育內(nèi)容，并針對(duì)可能涉及的理財(cái)產(chǎn)品推介業(yè)務(wù)，建立資質(zhì)審核制度。

　　中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧建議三管齊下：一是打造層次多元、分工協(xié)作的教育課程體系；二是構(gòu)建覆蓋全面、功能完整的治理體系；三是財(cái)商教育機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理。

　　促進(jìn)社會(huì)公平，優(yōu)化收入分配，增強(qiáng)年輕群體對(duì)未來(lái)生活的信心，是釋放財(cái)富焦慮、規(guī)避財(cái)商教育陷阱的治本舉措。

　　在消費(fèi)主義盛行的網(wǎng)絡(luò)空間，自媒體不斷渲染“一夜暴富”，加劇了人們的焦慮情緒。要加快建立惠及全民的社會(huì)保障體系，暢通向上流動(dòng)的公平渠道，讓每個(gè)人都有穩(wěn)定的生活預(yù)期。同時(shí)，還要維持物價(jià)穩(wěn)定，拓展理財(cái)空間，增加民眾財(cái)產(chǎn)性收入，不讓居民財(cái)富縮水。

　　來(lái)源：《半月談內(nèi)部版》2022年第4期

　　原標(biāo)題《以財(cái)商教育之名販賣財(cái)富焦慮》

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