人民網(wǎng)北京2月4日電 （記者杜燕飛）為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下統(tǒng)稱(chēng)“三個(gè)辦法”），于近日發(fā)布，自2024年7月1日起施行。

“近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，‘三個(gè)辦法一個(gè)指引’中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢(shì)，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

記者梳理，本次修訂合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求；調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性；結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景；明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平；將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專(zhuān)章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

多家分析機(jī)構(gòu)表示，本次修訂更好地適應(yīng)新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為提供基本遵循?！叭齻€(gè)辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰，使銀行信貸能夠更加高效、更為精準(zhǔn)地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)支持。

“從正式公布的‘三個(gè)辦法’內(nèi)容看，此次修訂充分吸收市場(chǎng)主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求，及時(shí)反映金融科技發(fā)展對(duì)信貸流程和業(yè)務(wù)場(chǎng)景的影響，從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實(shí)際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字金融加快發(fā)展，進(jìn)而助力降低社會(huì)綜合融資成本，提高金融資源配置效率?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

值得一提的是，為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批；流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)五年；個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。

工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)表示，此次修訂明確了固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的期限要求，豐富了現(xiàn)行辦法在防范期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)方面的制度設(shè)計(jì)；對(duì)還款頻率和時(shí)限作出了明確要求，對(duì)受托支付的金額與時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化，有助于中小銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。這些修訂將督促銀行業(yè)提升信貸管理水平，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步將做好“三個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。