又有銀行對信用卡最低還款額進行調(diào)整。1月15日，北京商報記者獲悉，交通銀行對部分信用卡客戶最低還款比例進行階段性調(diào)整，優(yōu)惠期間，最低還款額比例由5%降至2%。這已不是該行首度降低信用卡還款“門檻”，去年就已有部分持卡人最低還款比例階段性降至2%。

　　事實上，除交通銀行之外，此前建設(shè)銀行、西安銀行、長安銀行等銀行也陸續(xù)降低信用卡還款“門檻”，但最低還款比例普遍為5%。

　　部分降至2%

　　信用卡持卡人王嘯(化名)近日收到銀行短信，根據(jù)他的用卡情況，交通銀行信用卡中心于1月14日至6月14日將其所出賬單部分余額最低還款額比例調(diào)整為2%，但期限屆滿后將恢復(fù)至5%。

　　1月15日，北京商報記者從交通銀行信用卡中心客服獲悉，信用卡最低還款額比例為系統(tǒng)自動調(diào)整，一般針對有一定欠款金額還款困難的客戶。

　　“信用卡作為一項普惠金融支付產(chǎn)品，其還款方式除每月全額償還賬單外，也支持客戶根據(jù)自身情況靈活選擇按最低還款額還款等償還方式?！苯煌ㄣy行信用卡中心相關(guān)負責人表示，該中心在現(xiàn)有還款方式的基礎(chǔ)上，對部分有靈活還款計劃的客戶提供2%的最低還款額比例，主要是為進一步豐富客戶還款方式，提高信用卡金融服務(wù)質(zhì)量。

　　北京商報記者注意到，這已不是交通銀行首次對信用卡最低還款比例進行調(diào)整。去年，就已有部分交通銀行持卡人收到通知，最低還款額比例階段性由5%降至2%，但期限僅有3個月。

　　事實上，早在2023年7月，交通銀行就曾發(fā)布信用卡最低還款額調(diào)整公告，宣布自當年9月4日之后賬單日起，往期欠款中的預(yù)借現(xiàn)金余額、利息余額、分期余額、其他應(yīng)付費用余額的最低還款額比例從100%調(diào)整至5%。同時該行透露，后續(xù)將根據(jù)客戶的用卡情況，對賬單中最低還款額比例在2%—5%之間進行調(diào)整。

　　對于交通銀行將部分信用卡客戶最低還款比例降至2%的原因，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，主要還是希望通過提供更寬松的還款方式，滿足部分客戶在特定時期的資金周轉(zhuǎn)需求，尤其是對于那些還款壓力較大、資金流動性緊張的特邀客戶。而且降低還款比例還能讓持卡人有更多的未還款余額，從而進一步擴大銀行生息資產(chǎn)規(guī)模。

　　最低還款比例普遍為5%

　　據(jù)了解，信用卡最低還款額是指持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)付款項有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款，但不能享受免息還款期待遇。

　　北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，除交通銀行之外，此前建設(shè)銀行、西安銀行、長安銀行等銀行也相繼官宣降低信用卡還款“門檻”，但調(diào)整后，最低還款比例普遍為5%。

　　對于交通銀行信用卡最低還款比例相較其他銀行降幅較大的原因，王蓬博認為，一方面可能是因為交通銀行風控能力提升；另一方面，也表明信用卡市場競爭激烈，在競爭加速下，銀行更注重針對不同客戶群體提供差異化服務(wù)，以吸引和留住存量客戶。

　　對于持卡人而言，下調(diào)最低還款比例利弊共存。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，下調(diào)最低還款比例能夠給予更加寬松的還款方式，但同時也意味著在后續(xù)還款當中可能需要承擔更多息費支出。

　　前述交通銀行信用卡中心客服人員也提醒，最低還款額會產(chǎn)生利息，建議持卡人按照賬單金額及時還款。

　　存量時代下的經(jīng)營焦慮

　　信用卡最低還款額一降再降的背后折射出存量時代下的經(jīng)營焦慮。近年來，信用卡告別高速增長紅利期進入了存量競爭時代，發(fā)卡量縮減，疊加消費需求收縮、部分客戶收入水平與還款能力下降，信用卡不良率走高。

　　2024年上半年，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行累計發(fā)卡量均出現(xiàn)下滑，其中，交通銀行降幅明顯高于其他國有銀行，截至6月末，交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊卡量為6488.83萬張，相較上年末減少643.59萬張。

　　與此同時，信用卡消費金額也呈現(xiàn)明顯收縮，2024年上半年，交通銀行信用卡累計消費額約1.24萬億元，同比減少13.72%，這一降幅也居國有銀行之首。

　　隨著客戶還款能力下降，信用卡不良率也出現(xiàn)上升勢頭。截至去年上半年末，工商銀行信用卡透支不良率已增至3.03%；交通銀行則僅次于工商銀行，信用卡不良貸款率為2.32%，較上年末增長0.4個百分點。

　　存量時代信用卡業(yè)務(wù)盈利空間逐步壓縮，降本增效需求日益迫切。

　　蘇筱芮認為，在此背景下，銀行要做好信用卡業(yè)務(wù)，需要洞察用戶需求，通過功能的完善等手段從中打造差異化競爭優(yōu)勢；也需要充分融入零售生態(tài)，借助場景化經(jīng)營，為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務(wù)。

　　北京商報記者 李海顏