可以說(shuō)，中國(guó)人理財(cái)意識(shí)的普及很大程度上是從兩個(gè)老太太開(kāi)始的，正是因?yàn)橹袊?guó)老太太和美國(guó)老太太在天堂偶遇時(shí)的一段對(duì)話，讓我們開(kāi)始反思以前“先收后支”的消費(fèi)模式，并意識(shí)到拼命的儲(chǔ)蓄和瘋狂的炒股與理財(cái)有著天壤之別。西方(主要是美國(guó))的理財(cái)理念恰在這時(shí)逐漸傳到國(guó)內(nèi)。
但如今，一場(chǎng)席卷全球的金融風(fēng)暴讓我們懷疑美國(guó)老太太是在忽悠人。也的確有西方的學(xué)者和官員稱贊中國(guó)人重視儲(chǔ)蓄的習(xí)慣非常好，而近兩年炒股巨虧、買房被套的一些人恐怕也后悔為什么不多聽(tīng)聽(tīng)中國(guó)老太太的話，至少不會(huì)讓手中的錢白白打了水漂。
那么，中國(guó)式的理財(cái)真的比美國(guó)式的理財(cái)更優(yōu)越嗎？是理財(cái)理念本身有問(wèn)題還是人們根本就沒(méi)有樹(shù)立起正確的理財(cái)理念？實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵在哪里？通過(guò)對(duì)比中美理財(cái)?shù)牟町悾蛟S可以找到答案。
中國(guó)老太太與美國(guó)老太太對(duì)話的N個(gè)版本
“理財(cái)”這一概念顯然是舶來(lái)品，但中國(guó)的傳統(tǒng)文化中從來(lái)不缺乏那些樸素的理財(cái)思想。而當(dāng)兩個(gè)老太太在天堂里那場(chǎng)偉大的對(duì)話流傳開(kāi)來(lái)后，我們熟悉的西方理財(cái)理念開(kāi)始在中國(guó)廣泛普及。直到次貸危機(jī)讓大量美國(guó)人失去房屋，我們才對(duì)西方人的理財(cái)方式產(chǎn)生強(qiáng)烈的質(zhì)疑。于是，兩個(gè)老太太的對(duì)話也演變出不同的版本，其中比較極端的一個(gè)是：
有一天，美國(guó)老太太正在天堂養(yǎng)老院里閑坐，看到門口路過(guò)一個(gè)老乞丐非常眼熟，仔細(xì)一看原來(lái)是幾年前見(jiàn)過(guò)的那個(gè)中國(guó)老太太，兩人就聊了起來(lái)。中國(guó)老太太很奇怪的問(wèn)：你不是買了房，而且還完款了嗎，怎么住到養(yǎng)老院里了？美國(guó)老太太說(shuō)：我把那套房子給賣了，又貸款買了一套更大的，結(jié)果后來(lái)房?jī)r(jià)下跌的厲害，再還貸款太虧了，就把房子退回去了，現(xiàn)在靠401(K)計(jì)劃的養(yǎng)老金支付這養(yǎng)老院的費(fèi)用。
美國(guó)老太太的表情更詫異：你不是攢了一輩子錢買了一套房嗎，怎么現(xiàn)在討起飯來(lái)了？中國(guó)老太太長(zhǎng)嘆了一聲：唉，別提了。我兒子打算結(jié)婚，可那未來(lái)的兒媳婦說(shuō)不買房就別想結(jié)婚。我為兒子的婚事著急呀，就把老家那套房子給賣了，但你不知道這幾年中國(guó)的房?jī)r(jià)漲的有多快。賣房的錢都不夠在大城市買房的首付，我又借了一大筆錢總算給我兒子安了個(gè)家。結(jié)果后來(lái)兒子、兒媳婦都失業(yè)了，實(shí)在支付不起高額的房貸，就斷供了幾個(gè)月，房子被銀行收回去了。而我的退休金少的可憐，現(xiàn)在只能靠討錢來(lái)還債了。
當(dāng)然，上面的這場(chǎng)對(duì)話是杜撰的，但它卻真實(shí)的反映了近幾年中國(guó)和美國(guó)老百姓理財(cái)生活的轉(zhuǎn)變，從中也能感受到中美理財(cái)方式的差異。下面，我們就從取得收入——繳納稅款——消費(fèi)投資——退休養(yǎng)老這幾個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)比一下中美理財(cái)行為的不同，中間仍會(huì)穿插中美老太太的對(duì)話，以便于你有更深切的感悟。
1、 納稅與節(jié)稅 納稅是每個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)，無(wú)論是中國(guó)老百姓還是美國(guó)老百姓都概莫能外。當(dāng)一個(gè)人取得工資收入時(shí)，就有一筆所得稅(收入稅)被劃走了，而在商品買賣、投資理財(cái)、遺產(chǎn)繼承等過(guò)程中，還要繳納消費(fèi)稅、印花稅(或資本利得稅)、遺產(chǎn)稅等。稅收和通貨膨脹一樣，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的最大障礙。我們先來(lái)看看美國(guó)人收入稅的構(gòu)成：
美國(guó)的個(gè)人收入稅收主要由三部分組成：聯(lián)邦稅，州稅，及城市稅。城市稅只有少部分城市有，所以主要是聯(lián)邦及州稅。
聯(lián)邦稅是累進(jìn)制，即收入越高，稅率越高。2008年聯(lián)邦稅的稅率為：
收入高于此數(shù)額 低于此數(shù)額 則稅率為：
$0 $15,100 10%
$15,100 $61,300 15%
$61,300 $123,700 25%
$123,700 $188,450 28%
$188,450 $336,550 33%
$336,550 無(wú)上限 35%
此稅率是邊際稅率，也就是說(shuō)，只有收入超過(guò)底限，才會(huì)交這個(gè)稅率。