專家支持:本報理財師、中國銀行國家理財規(guī)劃師 林鐵峰
讀者李先生:我和女友都是80后,最近剛剛成為 “房奴”,計劃明年結(jié)婚。當房奴的日子真是太難受了,每個月到時間都要劃給銀行接近一半兒的收入。另外,由于我的年紀不小了,也想結(jié)婚之后盡快要小孩, “孩奴”的日子也不遠了。想請貴報的理財師,為我們做一下理財規(guī)劃。
家庭概況
家庭成員:李先生28歲,就職于沈陽某大型企業(yè),稅后月收入約5000元。女友方小姐24歲,就職于某小學,稅后月收入2500元。二人均有五險一金,計劃明年結(jié)婚。
資產(chǎn)情況:二人今年剛購入一套面積為120平方米的房子,目前市面掛牌價約為65萬元,首付25萬。
負債情況:自用房產(chǎn)貸款40萬元,剩余貸款期限14年,每月還款為3000元左右。目前公積金沖抵已經(jīng)完畢,主要靠準夫妻二人日常還款。
日常開銷:日常趙先生二人月開銷2000元,目前手頭有股票投資6萬元,銀行理財產(chǎn)品2萬元。
短期理財目標:
1、為即將舉辦的婚禮攢出酒席和慶典的資金。
2、結(jié)婚后,兩年內(nèi)要寶寶,預(yù)備給孩子攢出1萬元錢。
3、 2007年投入了6萬元進入股市,但是賠了大半,有兩萬元基金,現(xiàn)在盈利3000元。
長期理財目標:
盡快還完房貸,同時,在孩子入學時能夠有一定資金積累,讓孩子進入比較好的學校學習。
理財師支招
用基金、保險規(guī)劃未來
李先生的小家庭正處在形成期,從目前的情況看,家庭的負擔比較重,月結(jié)余比為33%左右。這個比例偏低,家庭財務(wù)顯得緊張。而且在明年家庭籌備婚禮后,手頭的資金或?qū)⑺o幾。
從這些情況可以判斷,如果家庭3年內(nèi)的收入水平不發(fā)生加速度提升,孩子出生后的壓力將比較大。從家庭的實際情況出發(fā),建議李先生對于明年即將舉辦的婚禮采取盡可能節(jié)約的方式,這部分資金可以每月拿出1500元積累的方式逐步實現(xiàn),另外李先生手頭6萬元股票獲利后的部分資金,以及2萬元的理財產(chǎn)品連本帶利可以一并作為辦婚宴的資金。
對于子女未來教育費用這塊兒,建議李先生將每月節(jié)余的1000元錢,進行積累,可以買一些固定收益的理財產(chǎn)品,或者是債券型基金,這樣一年之后,就可以獲得10000元以上的積蓄。孩子降生后,可以將這部分資金積累擴大。
李先生的家庭負擔比較重,手頭的8萬元資金,有6萬元用于股票投資,風險還是相當大的,建議他適時減輕倉位,購買一些穩(wěn)定收益的基金或是分紅險。
此外,李先生和愛人未來三年全力以赴工作養(yǎng)家,身體健康是基礎(chǔ)?,F(xiàn)在來看,兩人的家庭保障不夠,李先生作為家庭主要收入來源者卻沒有購買任何商業(yè)保險,如果發(fā)生重大疾病,將會對家庭的現(xiàn)金流造成重大影響并且直接導致家庭財務(wù)危機。建議將投在股市的資金分出70%投入一些大病保險和意外險當中。
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