不少保險合同中的條條框框，就是把消費者弄得暈頭轉(zhuǎn)向的“迷宮”。很多消費者表示，購買保險后，卻很難理解保險條款和相關(guān)權(quán)益。這些困惑真的沒法解決嗎？為此，記者專程采訪了保險公司的專業(yè)人士，請他們給消費者支招。

　　讀懂合同的關(guān)鍵點

　　“消費者購買的保險合同中包括了對保險權(quán)利、糾紛處理以及管轄權(quán)和不可抗力條款等眾多描述，乍一看去有點像‘天書’。不過，我建議抓住其中的重點句逐一理解，就能

　　找到理解保險合同的竅門。”幸福人壽重慶分公司營業(yè)部經(jīng)理劉柱說。

　　消費者張先生2012年購買了一份保險，一次性繳費1萬元，保險期5年，張先生對合同中提到疾病身故保險金和滿期保險金都是11260元表示不理解。針對張先生的這個問題，劉柱說：“保險合同中有兩大重點，保險責(zé)任和責(zé)任免除。通俗解釋，就是在這份保險中什么事是保險公司要管的，什么事是保險公司不管的。”

　　劉柱解釋道，張先生購買的是躉交(一次繳費)分紅型銀行保險，1萬元是累計保費，那1260元是指只要滿期(5年)就算分紅為0，除了1萬元本金，他也能拿到的錢。另外，假設(shè)張先生發(fā)生疾病身故，這11260元就作為賠付給受益人，這就是保險責(zé)任之一。另外，責(zé)任免除會在保險條款中用比較醒目的黑體字注明。“實在搞不清楚就和保險公司的銷售人員溝通，當(dāng)然也可以找律師咨詢。”

　　劉柱還提醒消費者，在購買保險產(chǎn)品后會得到一份規(guī)范的保險合同，可讓保險銷售員將“保險合同概要一覽表”中所提示的重要內(nèi)容用紅筆勾出來，回到家再逐條了解相關(guān)信息。等全部弄懂了再簽合同也不遲。

　　用好10天的猶豫期

　　保險公司的工作人員告訴記者，保險合同賦予的投保人權(quán)利是有效的維權(quán)手段。其中，10天猶豫期就非常重要。“如果在此期間退保最多損失10元工本費。公司有一位客戶2012年2月購買保險后決定退保。由于還在10天的猶豫期內(nèi)，該客戶只出了10元錢的工本費。”該工作人員說。

　　該工作人員還介紹，一般長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

　　急需資金可質(zhì)押保單

　　2011年6月，龔先生在某銀行存款時購買了20萬元的分紅型銀行保險(躉交，保險期間5年)。今年4月，龔先生需資金周轉(zhuǎn)，于是帶上那20萬的銀行保險合同來到保險公司退保。保險公司告訴他，由于該合同未滿一年，此時退保要損失約15%。該保險公司客戶經(jīng)理建議他，如果是臨時急需資金，他還不如申請保單質(zhì)押貸款。

　　專業(yè)人士鄧先生介紹，這種貸款的金額是按照保單的現(xiàn)金價值折算，一般是當(dāng)年現(xiàn)金價值的70%左右，貸款利率則一般為銀行貸款利率，借款期限通常為半年。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力和客戶的保險利益則不會受到任何影響。

　　“急需用錢的時候不要盲目退保，造成不必要的損失，完全可以用保單質(zhì)押貸款來周轉(zhuǎn)資金。手續(xù)也很簡單。投保人只需攜帶保單和身份證原件，去保險公司辦理即可。”鄧先生說。

　　部分保險可自動續(xù)保

　　龍先生于2009年在一家壽險公司買了一份意外傷害保險，每年交費520元，該保險的有效期是一年。到了2010年，保險公司在沒有提醒的情況下，就從他的賬戶里扣走了520元，2011年又發(fā)生了同樣的事情。保險公司給龍先生的解釋是，他購買的保險合同里有“自動續(xù)保”的條款。