實(shí)質(zhì)為披著保險(xiǎn)“馬甲”的理財(cái)產(chǎn)品 利率高于定存但不能提前退保

　　“這款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，每年固定收益比銀行定存高0.5%~0.6%，銀行升息時(shí)它跟著升。但是若銀行降息，它是保本保收益的。” 近日，市民劉女士拿著上述產(chǎn)品找記者幫忙分析，“我想看看收益是否真如銀行工作人員描述的那樣。”

　　記者仔細(xì)研究這份產(chǎn)品的“保險(xiǎn)條款”，發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)是一款家財(cái)險(xiǎn)。據(jù)介紹，不少保險(xiǎn)公司相繼開始推出理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，這實(shí)質(zhì)上是披著家財(cái)險(xiǎn)“馬甲”的理財(cái)產(chǎn)品，其特點(diǎn)是投資收益與銀行利率聯(lián)動，隨銀行利率的上調(diào)而同幅上升，以財(cái)產(chǎn)保障加投資理財(cái)雙重功能吸引客戶。

　　提前支取將損失上千元

　　但是保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，由于該款產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以必須滿期才能給付承諾收益加本金，若要提前取出，屬于提前退保，將會損失本金。“因?yàn)槠浔１竟潭ɡⅲ直茹y行利息稍高，所以該種產(chǎn)品比較適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者。尤其注重資金周轉(zhuǎn)與保障功能的投資者最好慎重選擇。”

　　劉女士的保單上顯示，保障內(nèi)容是保單中列明地址內(nèi)的房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢，保險(xiǎn)期限為三年，劉女士所繳納三年期的保費(fèi)共2萬元，家財(cái)險(xiǎn)的保額對應(yīng)為4萬元，即萬一所保障房屋發(fā)生火災(zāi)等讓房屋遭受損失，投保人可獲得最高為4萬元的保險(xiǎn)賠償金。而條款中對保險(xiǎn)滿期給付金明確列明，不論保險(xiǎn)人是否支付過保險(xiǎn)賠償金，投保人均可獲得比當(dāng)期銀行三年期定存高0.5%的收益，按現(xiàn)行三年期定存利息5%計(jì)算，則其滿期給付金收益應(yīng)為每年5.5%。

　　在電話咨詢安邦財(cái)險(xiǎn)的客服人員后，記者了解到，該款產(chǎn)品四種不同期限的年化收益按照現(xiàn)行銀行一年、兩年、三年、四年、五年定存利率分別為4%、4.9%、5.5%、5.85%、6.1%。每份保險(xiǎn)購買資金至少為1萬元，保障額度為保費(fèi)的2倍。投保人同樣有10日的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保，投保人將不損失任何本金。但若保險(xiǎn)合同未到期想提前退保，則得至少損失上千元。以3年期合同為例，若投保1萬元，投保人在第一年就想退保，則只能拿到8410元的現(xiàn)金價(jià)(1572.30,-15.70,-0.99%)值，即意味著投保人損失1590元。

　　普通家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低

　　劉女士表示，當(dāng)時(shí)銀行銷售人員在宣傳該款產(chǎn)品時(shí)直接拿它跟定存做比較，“這款產(chǎn)品比定存利息高，家財(cái)險(xiǎn)就當(dāng)是免費(fèi)送的。”那購買一份價(jià)值為4萬元的家財(cái)險(xiǎn)到底需要多少錢呢？

　　記者從平安財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷人員處了解到，一份簡單的家財(cái)險(xiǎn)最低保額為5萬元，保費(fèi)每年只需12元，保障期限為一年，到期后投保人可以再繳費(fèi)續(xù)保。保險(xiǎn)公司相關(guān)人員提醒，投保房屋險(xiǎn)要參考房屋市值，保額過低則可能無法獲得足額賠償。

　　小鏈接

　　保監(jiān)會

　　為財(cái)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品立規(guī)

　　在2006年、2007年，借助資本市場的紅火，幾乎所有的財(cái)險(xiǎn)公司都推出投資型財(cái)險(xiǎn)，熱銷一時(shí)。但隨著股市走熊，以及保監(jiān)會在2008年提高投資型財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營準(zhǔn)入門檻，投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛停售。

　　保監(jiān)會日前也下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》，為財(cái)險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品設(shè)規(guī)矩。通知要求“預(yù)定型產(chǎn)品的收益率不得超過同期銀行定期儲蓄存款利率1個(gè)百分點(diǎn)，5年以上產(chǎn)品按5年期利率計(jì)算。”同時(shí)，從防范風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)市場發(fā)展的角度出發(fā)，中國保監(jiān)會可規(guī)定申報(bào)產(chǎn)品的最高收益率。非預(yù)定型產(chǎn)品不得向投保人或被保險(xiǎn)人承諾收益或變相承擔(dān)損失。（新浪財(cái)經(jīng)）