“嫌貧愛富”的小額賬戶管理費、“悄然扣費”的短信通知費……這些錢銀行貌似收得“有理有據(jù)”，但客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)卻在消費中遭到挑戰(zhàn)。

    中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委近日正式發(fā)布《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》(下稱《辦法》)，該《辦法》降低和調(diào)整了部分收費標準，并規(guī)定了部分免費服務項目。

    業(yè)內(nèi)人士表示，該《辦法》針對消費者一直較為反感的取現(xiàn)手續(xù)費、短信通知費、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、年費、小額賬戶管理費等項目進行了部分減免，具有積極意義，但監(jiān)管部門也應避免商業(yè)銀行“上有政策、下有對策”，避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的變相收費情況。

    更多基礎服務納入政府定價或指導價

    銀監(jiān)會相關部門負責人表示，按照《價格法》有關規(guī)定《辦法》將銀行服務價格分為政府指導價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價，實施分類管理。對于銀行客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，納入政府指導價或政府定價管理范疇，由主管部門根據(jù)商業(yè)銀行服務成本、服務價格對個人或單位的影響程度、市場競爭狀況等制定和調(diào)整。同時《辦法》界定了實行市場調(diào)節(jié)價的銀行服務范圍，強調(diào)依法制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價的主體是商業(yè)銀行總行、外國銀行分行，細化了市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整程序。

    據(jù)悉，《辦法》在現(xiàn)行政府定價項目的基礎上作了調(diào)整，將銀行客戶普遍使用的個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、個人異地本行柜臺取現(xiàn)手續(xù)費由市場調(diào)節(jié)價調(diào)整為政府指導價；將對公跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款、個人現(xiàn)金匯款和支票等票據(jù)業(yè)務的手續(xù)費管理形式由政府定價調(diào)整為政府指導價；對商業(yè)銀行業(yè)務量較少的委托收款、托收承付等業(yè)務不再實行政府定價管理，實行市場調(diào)節(jié)價。國家發(fā)改委有關負責人表示，新的收費辦法將能不同程度地降低跨行柜臺轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、異地本行柜臺取現(xiàn)三項業(yè)務手續(xù)費標準。

    中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行收費分為兩種：一種是基礎服務收費，就類似于匯款等服務；另一類是創(chuàng)新性服務的收費。對于基礎服務收費，一般來說應該是以政府定價或政府指導價為主，畢竟這部分是與百姓生活密切相關的。減免這部分費用不僅惠民，保障金融消費者的合法權(quán)益，也對銀行業(yè)中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)調(diào)整和健康發(fā)展有幫助。郭田勇表示，對于銀行而言，這部分基礎服務手續(xù)費在銀行中間業(yè)務收入中占比很低，減免這部分手續(xù)費并不會影響銀行整體的中間業(yè)務收入和盈利。

    中國人民大學法學院副教授孟雁北在接受媒體采訪時表示，《辦法》盡可能尊重了銀行的自主定價權(quán)，也盡可能發(fā)揮了市場在配置資源中的決定性作用。例如，為了盡可能充分發(fā)揮市場的作用，《辦法》僅對柜臺轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費等13項服務實行政府指導價管理，設定最高限價，并在適當降低收費標準的同時，對電子銀行渠道提供的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)手續(xù)費等數(shù)百項服務收費實行市場調(diào)節(jié)價。

    有條件免收個人賬戶管理費和年費成亮點

    具體而言《辦法》指出，自今年8月1日起有條件免收個人客戶賬戶管理費、年費和養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費，并降低部分收費標準。

    《辦法》稱，對于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的，商業(yè)銀行應根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。

    “取消了借記卡年費和小額賬戶管理費，利于銀行客戶更好地使用銀行服務，某些商業(yè)銀行此前的這兩項收費，如招商銀行借記卡賬戶日均余額不足一萬元即收取小額賬戶管理費，本身收費標準就值得商榷，而其收費的理由也存在不合理性?！便y率網(wǎng)表示。

    《辦法》也對銀行收費標準公示提出了新的要求。銀率網(wǎng)分析師對此指出，此前監(jiān)管部門曾嚴格要求銀行公開收費標準，但實際實行效果不理想，收費標準變動的情況公布并不及時。此次《辦法》規(guī)定短信通知費不簽約不收費，表明銀行客戶非自愿扣費現(xiàn)象開始引起監(jiān)管部門的重視。

    能否起到實際作用有待觀察

    銀率網(wǎng)分析師指出，從《辦法》的內(nèi)容來看，本次比較大的亮點是部分免除了銀行個人客戶的賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費，但是從取現(xiàn)手續(xù)費、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費的規(guī)定來看，《辦法》中規(guī)定的收費標準與當前不少銀行的收費標準一致，影響不大。

    銀率網(wǎng)分析師對《經(jīng)濟參考報》記者表示，由此看來，本次《辦法》確實有其實際意義，但能否起到實際作用尚不能肯定。此前已有先例———取消密碼掛失費，但上有政策、下有對策，銀行隨即推出密碼重置費等收費項目。由此看來，監(jiān)管部門或許需要換一種思維方式來管理銀行收費，以避免出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的情況。

    “但可以肯定的是，銀行客戶不滿意銀行收費的情況不會消失，在銀率網(wǎng)調(diào)查中，銀行客戶對銀行收費的不滿是一貫的、非理性的，客戶通常不考慮銀行收費是否合理，只想付出更低的成本來享受更好的服務，因此只能在其中權(quán)衡。”銀率網(wǎng)分析師稱。