建設(shè)銀行江西省吉安市分行運(yùn)用自創(chuàng)的“一二三四”法則，多次阻止詐騙，有效防范個(gè)人詐騙開(kāi)戶。

“一提高”：提高員工對(duì)實(shí)名制開(kāi)戶重要性的認(rèn)識(shí)

吉安市分行在做好防范個(gè)人詐騙開(kāi)戶工作中，十分注重全面提高員工對(duì)“實(shí)名制”開(kāi)戶重要性的認(rèn)識(shí)。支行除了在每日晨會(huì)和每月風(fēng)險(xiǎn)防控例會(huì)上及時(shí)傳達(dá)上級(jí)行下發(fā)的《操作風(fēng)險(xiǎn)提示》、《案件防控工作簡(jiǎn)報(bào)》、《安全保衛(wèi)工作簡(jiǎn)報(bào)》等文件精神，逢會(huì)必講“合規(guī)企業(yè)文化”外，還通過(guò)“移動(dòng)飛信”、QQ等現(xiàn)代通訊方式，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理要求和網(wǎng)絡(luò)上發(fā)現(xiàn)的最新訊息，在第一時(shí)間發(fā)給大家學(xué)習(xí)和掌握。同時(shí)，鼓勵(lì)員工參加各種“票據(jù)及開(kāi)戶常用證件防偽知識(shí)”等業(yè)務(wù)培訓(xùn)，熟練掌握識(shí)別假居民身份證等證件的技巧和方法，提高對(duì)身份證件實(shí)質(zhì)性審查的能力。

“二觀看”：觀看客戶神情是否緊張，有無(wú)躲閃行為

吉安市分行培養(yǎng)柜員在受理客戶開(kāi)戶業(yè)務(wù)前，必須學(xué)會(huì)“察言觀色”，一是觀看客戶的神情是否緊張；二是觀看客戶有無(wú)躲閃行為。如果發(fā)現(xiàn)有“客戶”心神比較慌忙，經(jīng)常東張西望，或者不停催促柜員快點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，那有可能是“不法分子”做賊心虛的表現(xiàn)；如果發(fā)現(xiàn)有“客戶”一直在扭頭接聽(tīng)電話，或者埋頭看報(bào)紙、宣傳折頁(yè)等資料，那或許是“不法分子”故意不讓柜員看清楚其面部特征，甚至是躲避銀行監(jiān)控記錄。支行要求遇見(jiàn)上述兩種情況，經(jīng)辦柜員一定要多加提防、提高警惕，在接下來(lái)的開(kāi)戶環(huán)節(jié)要遵循監(jiān)管部門(mén)要求“了解客戶”的原則，加強(qiáng)對(duì)這些“客戶”真實(shí)身份的核查和確認(rèn)。

“三核查”：核查客戶證件、賬戶數(shù)量、是否代辦

該分行要求柜員在受理客戶開(kāi)戶業(yè)務(wù)時(shí)，一是通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查客戶居民身份證真?zhèn)危舸婧瞬橛涗?；二是進(jìn)入銀行CCBS核心系統(tǒng)，核查客戶已經(jīng)開(kāi)立賬戶數(shù)量情況；三是比對(duì)照片包括仔細(xì)觀察客戶五官特征是否相符、年齡是否相仿等，核查開(kāi)戶人是否為代理開(kāi)戶。

針對(duì)盜開(kāi)賬戶，柜員除了聯(lián)網(wǎng)核查客戶所持的居民身份證真?zhèn)?，還要認(rèn)真比對(duì)客戶本人外貌和身份證照片的一致性。如發(fā)現(xiàn)客戶非身份證本人，必須要求客戶出示自己的身份證，并且按照代理關(guān)系流程來(lái)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)。對(duì)有嫌疑的代理業(yè)務(wù)，柜員可以與被代理人進(jìn)行電話核實(shí)，將核實(shí)情況記錄在《個(gè)人開(kāi)戶與電子銀行服務(wù)申請(qǐng)表》上。對(duì)同一證件已經(jīng)在我行CCBS核心系統(tǒng)開(kāi)立大量銀行賬戶的情況，支行要求柜員加強(qiáng)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)資金進(jìn)出異常情況時(shí)要立即報(bào)告。

吉安市分行平時(shí)還約定了一個(gè)發(fā)現(xiàn)可疑客戶情況的“SOS求救”暗號(hào)，即柜員如遇見(jiàn)持外省身份證的客戶在本地建行系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)3個(gè)的情況，可以向客戶大聲詢問(wèn)“您既然已經(jīng)有這么多賬戶了為什么還要開(kāi)戶？”，其他員工（包括網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、營(yíng)業(yè)主管、大堂經(jīng)理、柜員主管等）聽(tīng)見(jiàn)這一信號(hào)后必定會(huì)至少有一人前往“支援”,幫助經(jīng)辦柜員一起核查“客戶”開(kāi)戶手續(xù)的真實(shí)性與合規(guī)性。

堅(jiān)持“四確認(rèn)”：確認(rèn)客戶名字、電話、地址、開(kāi)戶理由

為防止冒名開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)隱患，吉安市分行要求柜員善于采取多方式的輔助手段進(jìn)一步確認(rèn)“客戶”身份，一是通過(guò)“呼號(hào)”方式，看客戶是否對(duì)自己的名字毫無(wú)反應(yīng)，或請(qǐng)客戶提供駕駛證、戶口簿等其他不同的有效證件來(lái)確認(rèn)開(kāi)戶人名字的真實(shí)性。有時(shí)采取投石問(wèn)路的方法，不經(jīng)意地問(wèn)一句“您的身份證呢?”也許會(huì)得到意外收獲；二是通過(guò)撥打電話方式，確認(rèn)客戶預(yù)留手機(jī)是否空號(hào)或非本人號(hào)碼，尤其是對(duì)開(kāi)戶人主動(dòng)要求簽約電子銀行產(chǎn)品的，也可以要求其撥打本行辦公電話或手機(jī)予以查驗(yàn)確認(rèn)；三是通過(guò)柜員收妥客戶身份證后，詢問(wèn)開(kāi)戶人的有關(guān)信息，包括但不限于身份證件上的生日、身份證號(hào)碼、住址等信息，對(duì)本地客戶還可請(qǐng)其講幾句當(dāng)?shù)胤窖詠?lái)確認(rèn)開(kāi)戶人常住地址；四是通過(guò)全面了解和審查客戶的職業(yè)背景、代辦目的和性質(zhì)，要求客戶提供工作證、個(gè)人名片等方式來(lái)審慎識(shí)別確認(rèn)客戶開(kāi)戶理由。

（作者單位：建設(shè)銀行江西省吉安市分行）