□馮海寧
記者21日從中國人民銀行獲悉：人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，凡設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)，必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。(2月22日人民日報(bào))
在人們的認(rèn)知里，商業(yè)銀行就應(yīng)該提供現(xiàn)金存取服務(wù)。然而，有兩家民營銀行近日宣布將停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)。中關(guān)村銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)向有關(guān)部門報(bào)備，將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。此前，遼寧振興銀行也發(fā)布了3月1日起停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告。
這兩家銀行的決定，既顛覆了人們對于商業(yè)銀行的認(rèn)知，也讓人擔(dān)憂其他銀行會(huì)不會(huì)跟進(jìn)效仿。當(dāng)下，受移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣等新業(yè)務(wù)沖擊，銀行現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)嚴(yán)重縮水。近年來，越來越多的銀行網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，未撤銷的銀行網(wǎng)點(diǎn)，也減少了ATM機(jī)數(shù)量和服務(wù)窗口。在此情形下，停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)似乎也有一定的因由。
可是，假若停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行不斷增多，不僅會(huì)影響消費(fèi)者使用現(xiàn)金，進(jìn)而影響正常的生產(chǎn)生活，甚至還將影響人民幣現(xiàn)金的流通和形象。同時(shí)，這也意味著銀行金融服務(wù)能力下降，繼而影響銀行業(yè)形象。
商業(yè)銀行停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)也不符合相關(guān)法律原則?！渡虡I(yè)銀行法》第二條規(guī)定：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這意味著銀行必須提供現(xiàn)金存款等服務(wù)。第二十九條：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
假如商業(yè)銀行停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，消費(fèi)者的“取款自由”無疑會(huì)受到影響。雖然宣布將停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的上述某家銀行表示，確需現(xiàn)金服務(wù)的，可轉(zhuǎn)賬至他行辦理，由該行免收轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，但這顯然給消費(fèi)者增加了麻煩。由于儲(chǔ)戶與銀行是契約關(guān)系，那么，銀行停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，便有違約違法之嫌。
人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣。現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。有數(shù)據(jù)顯示，我國2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，這說明現(xiàn)金需求依然很旺盛。
在這種情況下，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)對商業(yè)銀行停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)說“不”，很及時(shí)很必要。不僅保障了消費(fèi)者合法權(quán)益，更傳遞鮮明的監(jiān)管導(dǎo)向——即辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的一條底線，任何實(shí)體銀行的網(wǎng)點(diǎn)都不能只算自己的成本“小賬”，還要肩負(fù)服務(wù)人民群眾、服務(wù)大局的社會(huì)責(zé)任。
至于辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)產(chǎn)生的服務(wù)成本，商業(yè)銀行必須意識(shí)到，銀行網(wǎng)點(diǎn)只有提供現(xiàn)金存取服務(wù)才能在競爭中不掉隊(duì)，否則銀行業(yè)務(wù)難免會(huì)進(jìn)一步縮水。另一方面，要通過創(chuàng)新其他業(yè)務(wù)，去“消化”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)成本?，F(xiàn)金存取業(yè)務(wù)即便不能給銀行帶來直接收益，也會(huì)帶來多種間接收益。
辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，既可以防止客戶減少，讓銀行網(wǎng)點(diǎn)保持基本人氣，也有利于增加客戶，為銀行拓展新業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，還能確保銀行金融服務(wù)的健全，對維護(hù)銀行形象和競爭力具有重要作用。所以，在監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行必須辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行也要認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)重要性。