現(xiàn)金服務(wù)是銀行職責(zé)

　　董希淼

　　日前，中國(guó)人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)召開銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，明確工作要求，強(qiáng)調(diào)應(yīng)不斷提升現(xiàn)金服務(wù)能力和水平。同時(shí)，央行公布2021年第四季度拒收人民幣現(xiàn)金處罰情況，依法對(duì)32家拒收現(xiàn)金的單位及相關(guān)責(zé)任人作出經(jīng)濟(jì)處罰。

　　近年來(lái)，隨著我國(guó)非現(xiàn)金支付特別是移動(dòng)支付快速發(fā)展，越來(lái)越多的人們習(xí)慣于出門不帶人民幣現(xiàn)金。但在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活中，現(xiàn)金仍然發(fā)揮著重要作用。截至2021年底，我國(guó)流通中現(xiàn)金(M0)達(dá)9.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%，連續(xù)多年保持穩(wěn)定增長(zhǎng)勢(shì)頭。部分地區(qū)、部分群體對(duì)合法使用現(xiàn)金仍然有著旺盛的需求。更重要的是，人民幣現(xiàn)金是我國(guó)法定貨幣。維護(hù)人民幣法定地位、確保人民幣流通，是法律法規(guī)的明確要求。

　　從實(shí)踐看，線上交易由于條件所限，在支付結(jié)算方式中未能支持現(xiàn)金收付款是可以理解的。但如果更多的線下機(jī)構(gòu)拒收人民幣，或?qū)ΜF(xiàn)金收付采取歧視手段，不但影響人民幣的正常流通、損害人民幣法定地位，還給習(xí)慣使用現(xiàn)金的人群帶來(lái)不便。過(guò)去一段時(shí)間，某些地區(qū)、行業(yè)較為普遍的歧視現(xiàn)金、拒收現(xiàn)金和使用銀行卡等行為，是影響老年人等群體辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的重要因素。2018年7月，央行發(fā)布公告稱，規(guī)范旅游、餐飲、零售、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)以及行政事業(yè)、公共服務(wù)等領(lǐng)域的現(xiàn)金收付行為，強(qiáng)調(diào)任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金。2020年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的實(shí)施方案》強(qiáng)調(diào)，強(qiáng)化支付市場(chǎng)監(jiān)管，加大對(duì)拒收現(xiàn)金、拒絕銀行卡支付等歧視行為的整改整治力度。

　　不過(guò)，社會(huì)上拒收現(xiàn)金現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)也存在一定問(wèn)題。少數(shù)地方通過(guò)文件力推單一的非銀行支付產(chǎn)品，給群眾辦事帶來(lái)不便，也不利于構(gòu)建公平競(jìng)爭(zhēng)的營(yíng)商環(huán)境。在這種情況下，金融管理部門召開人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)，及時(shí)分析新情況、新問(wèn)題、新苗頭并提出解決措施，定期公布拒收人民幣現(xiàn)金處罰情況，探索構(gòu)建整治拒收人民幣現(xiàn)金長(zhǎng)效機(jī)制，是及時(shí)和必要的。

　　作為我國(guó)的法定貨幣，人民幣是國(guó)家名片。銀行業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的核心，提供高質(zhì)量的現(xiàn)金服務(wù)是銀行應(yīng)盡的職責(zé)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，不片面追求數(shù)字技術(shù)發(fā)展速度，不簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)嫁必要的服務(wù)成本，平衡好客戶需求、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)防范等關(guān)系，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)水平和能力。特別是具備條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保留人工服務(wù)窗口，適當(dāng)提供現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，更好地滿足客戶對(duì)現(xiàn)金服務(wù)的需求。對(duì)支付機(jī)構(gòu)而言，在推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)應(yīng)合理適度，不得利用優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)地位排斥現(xiàn)金支付。社會(huì)各界特別是水電、燃?xì)?、物業(yè)繳費(fèi)等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司、商場(chǎng)超市、連鎖餐飲、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、停車場(chǎng)等單位，要采取切實(shí)措施，積極支持現(xiàn)金使用。地方政府要強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，不可利用行政權(quán)力排斥市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)推本地支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)加快相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，完善支付結(jié)算領(lǐng)域法治建設(shè)，提高拒收現(xiàn)金等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，并加大對(duì)拒收銀行卡等行為的檢查處置，為公眾辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的環(huán)境。

　　在我國(guó)，未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，多種支付結(jié)算方式將繼續(xù)共存。因此，要充分尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，包括使用現(xiàn)金的習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式。同時(shí)應(yīng)看到，商業(yè)銀行開辦或退出一項(xiàng)業(yè)務(wù)，會(huì)綜合客戶需求、服務(wù)能力和監(jiān)管政策等因素進(jìn)行安排。對(duì)主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)營(yíng)的銀行，在開辦現(xiàn)金收付方面應(yīng)實(shí)施差異化政策。下一步，還應(yīng)加快數(shù)字人民幣試點(diǎn)和推廣，推動(dòng)部分現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)以數(shù)字化形式進(jìn)行，在降低成本的同時(shí)提升用戶使用現(xiàn)金的體驗(yàn)。

　　(作者系招聯(lián)金融首席研究員)