兩會(huì)開得如火如荼，貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，多位代表委員均對(duì)惠民保的發(fā)展提出了一些建議。

　　過(guò)去兩年，惠民保出現(xiàn)井噴式發(fā)展，2021年全年，28省份122地開通177款惠民保，覆蓋1.4億人次，保費(fèi)收入達(dá)140億元。

　　以上海的“滬惠?！睘槔暇€僅兩個(gè)月，參保人數(shù)累計(jì)超739萬(wàn)，參保率達(dá)38.5%，相當(dāng)于不到3人就有1人投保，“惠衢保”2021年的參保率更是高達(dá)70%。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，惠民保之所以在過(guò)去兩年里出現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)，主要源于其具備三大特征：首先，價(jià)格親民普惠，與商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的銜接，表現(xiàn)為低保費(fèi)高保額和低門檻廣覆蓋。第二，城市地域的專屬性與可?？少r的靈活性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了商保對(duì)社保的補(bǔ)充。作為城市地域?qū)俚谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品非常符合當(dāng)?shù)貐⒈Ｈ巳旱男枨?，具有濃厚的地域特色。第三，基本運(yùn)作的商業(yè)性與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的區(qū)域公共性相結(jié)合，雖然惠民保的商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)使其具有很好的“下沉市場(chǎng)”觸達(dá)性，但運(yùn)行機(jī)制有點(diǎn)像“小社?！?，比如，在區(qū)域范圍內(nèi)推行一個(gè)產(chǎn)品，實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格，與社保的統(tǒng)一費(fèi)率和統(tǒng)一報(bào)銷政策很相像。

　　不過(guò)，代表委員們認(rèn)為，惠民保在蓬勃發(fā)展之時(shí)，仍有許多問(wèn)題亟待解決。

　　惠民保發(fā)展面臨“死亡螺旋”風(fēng)險(xiǎn)

　　全國(guó)政協(xié)委員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)家對(duì)外開放研究院研究員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、副院長(zhǎng)孫潔在提案中談到，惠民保發(fā)展面臨三大挑戰(zhàn)，包括逆向選擇、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)積極性及產(chǎn)品定位問(wèn)題。

　　她表示，惠民保保障的主要是大額支付的風(fēng)險(xiǎn)，因此，通常設(shè)置較高免賠額。年輕的健康人在參保后很可能因得到賠付而降低續(xù)保的動(dòng)力，反而是具有疾病和明確花費(fèi)的帶病人群會(huì)積極續(xù)保，使得這類產(chǎn)品面臨“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率不斷攀升。同時(shí)，部分城市政府對(duì)賠付率要求高，對(duì)保障責(zé)任要求高，而宣傳力度不足，或缺失對(duì)保險(xiǎn)公司超賠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得部分險(xiǎn)企面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的積極性下降。

　　關(guān)于“死亡螺旋”的問(wèn)題，鄭秉文也提到相似觀點(diǎn)，他表示，惠民保最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇死亡螺旋”，惠民保本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，可實(shí)行差別價(jià)格規(guī)避出現(xiàn)“死亡螺旋”，但其統(tǒng)一保費(fèi)的特征將會(huì)逐漸失去年輕參保人，并且價(jià)格提高后將會(huì)逐漸失去“惠民”的特征。

　　全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳則認(rèn)為，惠民保在規(guī)范和發(fā)展中還存在一些問(wèn)題，例如，當(dāng)前的惠民保普遍采用“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做、線上線下相融合”的形式，與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定、人身險(xiǎn)銷售管理辦法等文件存在沖突，比如互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要使用專屬條款，線上業(yè)務(wù)不得線下銷售等。

　　在管理流程上，她認(rèn)為，目前各地惠民保牽頭落地的保險(xiǎn)公司部門有政保部、大病部、團(tuán)險(xiǎn)部、電商部、個(gè)非部、健康險(xiǎn)部等等，不盡相同，總公司對(duì)各地市在信息安全、互聯(lián)網(wǎng)合規(guī)、業(yè)務(wù)結(jié)算等方面沒(méi)有統(tǒng)一的管理，造成產(chǎn)品、合規(guī)等方面混亂。

　　此外，她認(rèn)為，惠民保的理賠信息披露也沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，披露信息非常有限。

　　建議國(guó)家醫(yī)保局允許使用醫(yī)保個(gè)賬支付保費(fèi)

　　針對(duì)這些問(wèn)題，代表委員們也提出了建議，比如鄭秉文在提案中提到，為規(guī)避“死亡螺旋”的出現(xiàn)，在這兩年問(wèn)世的惠民保中，有相當(dāng)一部分地區(qū)采取了用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)的辦法。實(shí)踐證明，凡是開通個(gè)人賬戶支付的地區(qū)，其參保率（惠民保參保人數(shù)/基本醫(yī)保參保人數(shù)）就高，有的甚至超過(guò)50%，最高的達(dá)85%，而沒(méi)有開通個(gè)賬的就很低。

　　鄭秉文提出三點(diǎn)建議，包括國(guó)家醫(yī)保局出臺(tái)相關(guān)政策支持惠民保；國(guó)家醫(yī)保局允許和鼓勵(lì)各地使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶支付保費(fèi)及建立行業(yè)自律組織和制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。

　　孫潔建議完善惠民保相關(guān)制度機(jī)制，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，明確經(jīng)營(yíng)參與主體的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制、盈虧平衡補(bǔ)貼機(jī)制等，確保項(xiàng)目的長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

　　她同時(shí)建議構(gòu)建數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，以及推動(dòng)中西部地區(qū)惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)面向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的定向型產(chǎn)品。

　　張琳則建議從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理兩方面進(jìn)一步出臺(tái)惠民保業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則，出臺(tái)政策指引，由省級(jí)公司統(tǒng)籌項(xiàng)目，授權(quán)分公司服務(wù)落地，以商業(yè)性定位為出發(fā)點(diǎn)，明確惠民保業(yè)務(wù)的渠道屬性，個(gè)團(tuán)分開。

　　她同時(shí)建議，惠民保還應(yīng)建立信息披露機(jī)制，以年度為單位，從費(fèi)用、賠付、參保等方面向社會(huì)公眾披露數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升惠民保的獲得感等。