特藥保險(xiǎn)值不值得買？

　　“保險(xiǎn)兜底，為天價(jià)抗癌神藥埋單”“CAR-T(嵌合抗原受體T細(xì)胞)免疫療法雖好，高昂的費(fèi)用也勸退了眾多患者”……隨著120萬一針的抗癌藥刷屏，保險(xiǎn)公司開始推銷起相關(guān)保險(xiǎn)。

　　CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)火了！一位資深保險(xiǎn)代理人王猛(化名)對(duì)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示：“這個(gè)月新開的單子中，有95%的客戶都是奔著這款產(chǎn)品來的，我們不賣只送，5000元保費(fèi)10年期交有一個(gè)投保名額，1萬保費(fèi)10年期交就有3個(gè)投保名額。”

　　這是一款什么樣的產(chǎn)品？簡(jiǎn)單理解，CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)屬于特藥保險(xiǎn)，保障責(zé)任主要為CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)金。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，保險(xiǎn)公司宣傳中，年交保費(fèi)因年齡不同從幾塊錢到100多元不等，一些產(chǎn)品甚至低至4.9元/年。

　　特藥保險(xiǎn)值不值得買？購買時(shí)又需要注意哪些問題？

　　特效保險(xiǎn)推銷熱：一年保費(fèi)低至4.9元

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，泰康人壽、平安人壽、新華保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企均推出了CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)，大多價(jià)格便宜，保障比較單一。

　　貝殼財(cái)經(jīng)在平安養(yǎng)老險(xiǎn)旗下的安康?！AR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)宣傳中看到，僅需4.9元起，就能獲得最高200萬保額。保障范圍包括藥品費(fèi)、檢查費(fèi)、床位費(fèi)等費(fèi)用，沒有醫(yī)保的人員也可以購買。

　　該款產(chǎn)品的主要責(zé)任是200萬元保額的CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)金，還有兩項(xiàng)贈(zèng)送責(zé)任，分別是CAR-T細(xì)胞免疫療法就醫(yī)安排服務(wù)及就醫(yī)費(fèi)用墊付服務(wù)。宣傳內(nèi)容顯示，CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)金責(zé)任的等待期為30天，其中包含5項(xiàng)細(xì)分責(zé)任，分別是細(xì)胞免疫療法醫(yī)療保險(xiǎn)金、交通費(fèi)用保險(xiǎn)金、住宿費(fèi)用保險(xiǎn)金、一次性住院津貼保險(xiǎn)金以及治療期間疾病身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期間內(nèi)，實(shí)際累計(jì)給付的各項(xiàng)保險(xiǎn)金總和達(dá)到200萬元時(shí)，合同終止。

　　從投保條件來看，首次投保年齡范圍為18~70周歲，健康告知總共有4條，主要詢問是否被醫(yī)生建議需進(jìn)行骨髓活檢或/和進(jìn)一步血液細(xì)胞學(xué)檢查；被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)患有惡性腫瘤等，若有一項(xiàng)不符合則無法投保。此外，如果正在等待檢查診斷結(jié)果，保險(xiǎn)公司不接受投保。

　　價(jià)格方面，以一位30歲有醫(yī)保的消費(fèi)者為例，投保安康?！AR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)一年保費(fèi)僅需8.6元，但若年紀(jì)較大，產(chǎn)品價(jià)格也不算便宜，如70歲有醫(yī)保的老人投保保費(fèi)一年也需113.7元/年。

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，保險(xiǎn)公司宣傳中，最新抗癌技術(shù)CAR-T細(xì)胞免疫療法常與“特效藥”“天價(jià)”掛鉤，還宣稱精準(zhǔn)抗癌，全程無憂。

　　“120萬一針的抗癌神藥”面世，買保險(xiǎn)能買安心？

　　一位已購買產(chǎn)品的消費(fèi)者對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示：“這種保險(xiǎn)確實(shí)便宜，買根雪糕都要十幾塊錢，而保險(xiǎn)保一年才幾塊錢，買了自己也安心。”

　　CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)之所以“火熱”，一方面與產(chǎn)品便宜，保障明確有關(guān)。另一方面，則與CAR-T較好的抗癌療效有關(guān)。

　　公開資料顯示，被網(wǎng)友稱為“120萬一針的抗癌神藥”，自2021年6月份中國首個(gè)商業(yè)化CAR-T細(xì)胞治療產(chǎn)品奕凱達(dá)正式在中國獲批上市以來，已落地全國80多家醫(yī)院，治療了超200位患者。

　　光大證券研報(bào)指出，由于部分患者因抗藥性而未能對(duì)治療起反應(yīng)或更容易復(fù)發(fā)，導(dǎo)致傳統(tǒng)治療方案無法根治腫瘤疾病。臨床研究表明，CAR-T細(xì)胞免疫療法通過其作用機(jī)理能夠克服以上困難，并有望完全根除待解決的表達(dá)腫瘤相關(guān)抗原的細(xì)胞，包括腫瘤細(xì)胞及腫瘤干細(xì)胞，從而產(chǎn)生療效。因此，CAR-T細(xì)胞療法可以成為過往治療失敗的患者的有效治療方案。

　　不過，這一前沿科技也并非適用所有患者，且就醫(yī)資源比較稀缺。泰康人壽去年一篇宣傳中提到，國內(nèi)首支CAR-T細(xì)胞免疫療法藥物——阿基侖賽注射液(商品名：奕凱達(dá))2021年6月上市，具有相關(guān)資源的醫(yī)院、藥房及專家尚十分短缺。具備CAR-T資質(zhì)的醫(yī)院全國近50家，僅占全國三甲醫(yī)院的3%左右。此外，全國僅有60余家特定藥房有資質(zhì)訂購此類藥物。

　　值得一提的是，去年“上海120萬一針的抗癌神藥上市”在網(wǎng)上廣泛流傳。上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院總機(jī)一度收到了上百個(gè)咨詢電話，都是問能不能來做CAR-T治療。對(duì)此，上海市有關(guān)部門進(jìn)行了辟謠，“120萬元打一針，2個(gè)月癌細(xì)胞清零”這樣的表述，并沒有得到專業(yè)醫(yī)生的認(rèn)可。

　　其實(shí)，CAR-T細(xì)胞免疫療法所代表的新興細(xì)胞療法，是當(dāng)下醫(yī)學(xué)界最前沿的研究領(lǐng)域，但臨床使用尚在早期，也并非所有患者都適合此種治療方式。

　　針對(duì)這類保險(xiǎn)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，因?yàn)檫@是單一特藥保險(xiǎn)，雖然保障額度很高，但發(fā)生概率很低，所以保費(fèi)相對(duì)比較便宜了。

　　CAR-T療法有必要單獨(dú)購買保險(xiǎn)嗎？

　　一邊是高昂的醫(yī)療費(fèi)用，一邊是CAR-T細(xì)胞免疫療法被推上“神壇”，通過高杠桿的保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)無疑是個(gè)選擇。不過，對(duì)于消費(fèi)者來說，真的有必要單獨(dú)購買一款CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)嗎？

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者咨詢了解到，并不是只有購買CAR-T細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)才能享受這方面的賠付，一些消費(fèi)者此前購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也包含CAR-T細(xì)胞免疫療法相關(guān)責(zé)任。

　　如某款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任分為一般醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，包括因一般疾病或重大疾病產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診費(fèi)用、門診手術(shù)費(fèi)用、住院前7天和出院后30天(含出入院當(dāng)天)的門急診醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)CAR-T細(xì)胞免疫療法的費(fèi)用，只要是在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院住院(或治療)期間所發(fā)生的符合保險(xiǎn)責(zé)任的醫(yī)療費(fèi)用，均可以進(jìn)行賠付。

　　E享護(hù)-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)(20年期)-個(gè)人版在產(chǎn)品介紹頁中也明確表示，涵蓋CAR-T等特藥保障，最高每年報(bào)銷200萬額度。

　　此外，一些惠民保也含有這方面責(zé)任，如北京京惠保在2021年10月份便將CAR-T細(xì)胞免疫療法納入保障范圍，今年2月17日完成首例CAR-T療法理賠，患者收到100萬元的理賠款。

　　朱俊生表示，CAR-T細(xì)胞免疫療法價(jià)格較高，一般需要百萬元，如果有腫瘤患者想要接受CAR-T療法治療，醫(yī)療費(fèi)用是一個(gè)比較大的負(fù)擔(dān)，如果消費(fèi)者已經(jīng)買有覆蓋CAR-T療法責(zé)任的百萬醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，那么就沒有必要再單獨(dú)購買這樣一類產(chǎn)品。不過，不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等是不包含相關(guān)責(zé)任的，確實(shí)可以考慮購買這類產(chǎn)品，價(jià)格較低，針對(duì)性較強(qiáng)。

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者而言，購買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該看好相關(guān)條款。其實(shí)，目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T細(xì)胞免疫療法這項(xiàng)保障責(zé)任。從價(jià)格來看，惠民保比單一的CAR-T療法保險(xiǎn)雖然貴一些，但是保險(xiǎn)責(zé)任更多、更全面、更實(shí)用。購買時(shí)，也要看惠民保中關(guān)于CAR-T療法的保障額度有多少，一些產(chǎn)品只有50萬的額度，對(duì)于使用CAR-T療法而言不一定夠用。

　　“一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)也是可以報(bào)銷CAR-T細(xì)胞免疫療法的治療費(fèi)用，具體還是得看條款，對(duì)于消費(fèi)者而言，含有CAR-T療法責(zé)任的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還是比單一療法保險(xiǎn)要好一些?！睏顫稍品Q。

　　針對(duì)購買CAR-T細(xì)胞免疫療法這類保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意哪些問題，朱俊生表示，除了關(guān)注產(chǎn)品本身的責(zé)任外，還可以關(guān)注附加服務(wù)，如是否有就醫(yī)綠色通道等資源可以對(duì)接，因?yàn)镃AR-T細(xì)胞免疫療法的就醫(yī)資源比較稀缺，如果能夠?qū)右恍┵Y源。對(duì)于消費(fèi)者而言，保險(xiǎn)除了能解決醫(yī)療費(fèi)用的問題外，還能解決很多就醫(yī)問題。

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)在宣傳中側(cè)重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品所對(duì)接的資源，如某款產(chǎn)品便宣稱，直通CAR-T資質(zhì)醫(yī)院與專家，目前已覆蓋105家CAR-T資質(zhì)醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，幫客戶找對(duì)醫(yī)院，同時(shí)，直通CAR-T資質(zhì)醫(yī)院病房，提供住院協(xié)助安排等。

　　新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純