結(jié)余都投入了股票和基金市場(chǎng)，僅留了2萬(wàn)元的現(xiàn)金。如果單以年齡來(lái)衡量，如此的高風(fēng)險(xiǎn)意愿看似合理，但考慮到“漂”一族的特性，建議秦先生關(guān)注資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)分析

　　秦先生剛過(guò)而立，即將步入家庭筑巢期，近期有購(gòu)房需求，除去首付，房屋貸款必不可少，并且秦先生想在兩年內(nèi)組建家庭，今后各種支出也會(huì)隨著家庭成員的增加而上升。因此秦先生的理財(cái)目標(biāo)主要有兩個(gè)：一是為置業(yè)和婚慶早做打算；二是提高父母以及自身的人生保障。

　　置業(yè)和婚慶規(guī)劃

　　買(mǎi)房?jī)墒譁?zhǔn)備。即把握房?jī)r(jià)下跌機(jī)會(huì)又滿足婚房需求，眼下已經(jīng)成為很多房產(chǎn)剛性需求者的最大困惑。根據(jù)秦先生的情況，建議其做兩手準(zhǔn)備：

　　首先以基金定投的形式準(zhǔn)備婚房首付和相應(yīng)的婚慶支出。同時(shí)，房產(chǎn)市場(chǎng)近期可能會(huì)有較大波動(dòng)，建議秦先生還是應(yīng)該密切關(guān)注中低價(jià)位的樓盤(pán)走勢(shì)情況；而且秦先生的收入還算不錯(cuò)，如果遇到合理滿意的房產(chǎn)可以先購(gòu)買(mǎi)一套房產(chǎn)進(jìn)行投資，等結(jié)婚時(shí)再考慮是否需要置換。

　　建議現(xiàn)在定投或房貸月供的金額不要超過(guò)5000元(月收入的30%左右)。

　　關(guān)愛(ài)和保障規(guī)劃

　　關(guān)注保障 單身一人在外打拼，保障是不可忽視的因素。目前建議秦先生投保低成本的消費(fèi)型人身保險(xiǎn)，如工商銀行代理的太平財(cái)智家和產(chǎn)品每年只需390元即可獲得40萬(wàn)元的人身保障，還附帶家庭財(cái)產(chǎn)保障，一份保單兼顧了人身和財(cái)產(chǎn)全面保障。

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)公司都推出了夫妻兩人的保障計(jì)劃可供選擇，建議秦先生在結(jié)婚后與妻子一同投保儲(chǔ)蓄型的人身保險(xiǎn)，夫妻雙方互為受益人，充分體現(xiàn)家庭責(zé)任和關(guān)懷。

　　關(guān)愛(ài)父母 父母已年近花甲，醫(yī)療和保健支出將占兩位老人越來(lái)越大的比例。建議秦先生每年用自己一半的年終獎(jiǎng)金購(gòu)買(mǎi)債券型基金等穩(wěn)健收益產(chǎn)品，為老人準(zhǔn)備應(yīng)急的開(kāi)支。

　　資產(chǎn)配置建議

　　提高資產(chǎn)流動(dòng)性 作為“漂”一族，如果工作收入中斷將面臨很大的現(xiàn)金困難。建議將流動(dòng)資金提高到3萬(wàn)元左右(6個(gè)月的日常支出：4500元*6=27000元)。由于流動(dòng)資金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

　　控制現(xiàn)有資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn) 秦先生正處于財(cái)富的初級(jí)積累階段，這一階段的特點(diǎn)是投資者因?yàn)槟贻p，可以承受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，追求較高的收入成長(zhǎng)率。但不應(yīng)忽視市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和緊急情況下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　秦先生62萬(wàn)元總資產(chǎn)中有60萬(wàn)元配置在高風(fēng)險(xiǎn)的股票和基金，因此建議將20%左右的資金配置債券基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。

　　建立信用檔案，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu) 建議秦先生申請(qǐng)一張信用額度適當(dāng)?shù)男庞每ǎ綍r(shí)的消費(fèi)可以采用刷卡的方式，充分利用銀行最長(zhǎng)56天免息期的優(yōu)惠，為自己節(jié)省開(kāi)支，并為將來(lái)申請(qǐng)住房貸款建立良好的信用基礎(chǔ)。

　　工商銀行上海分行CFP   汪玨荃

　　專(zhuān)家建議二：保險(xiǎn)建議

　　秦先生是典型的“新上海人”，有一定的工作經(jīng)驗(yàn)和較為穩(wěn)定的收入來(lái)源，希望通過(guò)自己努力達(dá)成在上海組建家庭的愿望。以目前的情況來(lái)看，兩年內(nèi)達(dá)成這個(gè)愿望是可行的，但在婚后還需要承擔(dān)一定的房貸壓力。

　　至于今后購(gòu)房同時(shí)，是否需要購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)，可先做了解再?zèng)Q定。目前上海地區(qū)的房貸險(xiǎn)主要提供以下兩種保障范圍：一是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)盅嘿J款所購(gòu)買(mǎi)的房屋因火災(zāi)、爆炸、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償(以保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)金額按房屋價(jià)值確定)，賠款按合同的約定，支付給被保險(xiǎn)人或貸款銀行；二是還貸保證保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害造成死亡或傷殘，喪失還貸能力，連續(xù)3個(gè)月未履行還貸責(zé)任時(shí)，貸款余額的全部或部分(傷殘時(shí)，按傷殘程度)，由保險(xiǎn)公司向銀行支付。