采用定期存款、理財產(chǎn)品或是壽險保單等作為質(zhì)押物來申請貸款，質(zhì)押貸款的辦理手續(xù)不僅簡便，而且非?？旖?。對于急需要資金周轉(zhuǎn)的客戶們來說，是個可以臨時救急的解決之道。

　　文/本刊記者 尹娟

　　臨時需要動用一筆資金，卻不愿意損失定期存款和理財產(chǎn)品的收益，這個時候，質(zhì)押貸款是最簡單的解決之道。由于采用定期存款、理財產(chǎn)品或是壽險保單等作為質(zhì)押物，因此質(zhì)押貸款的辦理手續(xù)不僅簡便，而且非?？旖荨Ｓ捎谫|(zhì)押貸款對于銀行來說，是一筆“雙贏”的生意，既保有了客戶的存款，又增加了貸款，因此在質(zhì)押貸款的比例和質(zhì)押貸款的利率上，不少銀行都給出了較為優(yōu)厚的條件。對于急需要資金周轉(zhuǎn)的客戶來說，也是個可以臨時救急的解決之道。

　　存單質(zhì)押率可達95%

　　以定期存單作為質(zhì)押物，向銀行申請質(zhì)押貸款，這是質(zhì)押貸款的最主要形式，也是最為便利的一種方式。近期，一些銀行針對存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，也給出了一定的優(yōu)惠條件。

　　如平安銀行的存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，將質(zhì)押貸款的比例由最高達存單存款額的90%提高到最高95%，同時對于存單質(zhì)押貸款的利率，平安規(guī)定與貸款基準利率相同。

　　舉個例子來說，王先生在銀行擁有20萬元的定期存款，存期為一年，一個月后到期。但是這幾天由于王先生公司的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了一定的問題，需要動用10萬元的資金來救急。一種方法是他可以提前取出存單中的資金，以滿足資金的需求，面對的問題就是這筆存款的利息將按照活期存款來計息，為20萬元×0.36%×11/12=660元；而1個月后這筆存款的利息就達到20萬元×2.25%=4500元，兩者相減，王先生潛在的利息損失達到了3840元。

　　可是如果使用存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的話，一個月的貸款利率按6個月內(nèi)短期貸款基準利率4.86%來計算，需要支付的利息為10萬元×4.86%/12=405元。

　　因此，如果善用存單質(zhì)押貸款這一工具的話，完全可以避免未到期存單提前支取所帶來的利息收益損失。

　　當然，如果想要使用定期存單質(zhì)押的話，必須考慮到這樣一些因素。就如同利率發(fā)生變化時，人們進行存單轉(zhuǎn)換會面臨“臨界點”的計算一下，由于存款與貸款的利率有著比較大的差異，因此，在選擇定期存單質(zhì)押時，我們需要根據(jù)存單到期的時間、收益，以及采用質(zhì)押貸款需要付出的利息成本來進行比較，做出對自己更加有利的選擇。相對來說，存單質(zhì)押貸款更加適合即將到期的存款，主要為了臨時進行資金的周轉(zhuǎn)而使用。

　　另外對于存單質(zhì)押貸款的利率，各家銀行也存在著一些差異。記者了解到，大部分銀行將利率指定為基準貸款利率基礎(chǔ)上進行一定的上浮。一家銀行的工作人員告訴記者，普遍的情況就是在10%～30%的范圍內(nèi)進行利率的上浮，具體要根據(jù)客戶的實際風險狀況來進行確定。

　　存單質(zhì)押貸款利率最為優(yōu)惠的是花旗，花旗從去年開始，推出利率最低為貸款基準利率基礎(chǔ)上9折的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。但要申請到這一利率，也需要客戶的資產(chǎn)等條件滿足一定的要求。

　　相對來說，平安的定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)為統(tǒng)一標準，凡是通過平安銀行進行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)申請的客戶，其貸款利率均與貸款基準利率同步。

　　值得一提的是，在不少銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，都開通了存單質(zhì)押貸款自助辦理的功能，如招行、工行、民生、平安等等，可以隨時利用網(wǎng)上銀行辦理存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。以招行為例，客戶開通招行的網(wǎng)上銀行專業(yè)版客戶，同時在招行的柜面上簽署了辦理自助貸款的相關(guān)協(xié)議，滿足這兩個前提，就可以隨時隨地利用電子銀行系統(tǒng)，如自助服務(wù)終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道進行辦理存單質(zhì)押貸款了。同時，在貸款期限上，招行的設(shè)置為從1天到1年，由貸款人自己設(shè)定。而貸款的利率是按同期的銀行短期貸款利率來確定的，實行按日計息的方式。待到貸款到期時，同樣貸款人也可以通過自助設(shè)備將資金存入“一卡通”賬戶，并使用“自助貸款”下的還款功能進行自助還款。

　　理財產(chǎn)品可充當質(zhì)押物

　　除了定期存款之外，投資者所購買的一部分理財產(chǎn)品也可以作為質(zhì)押物，向銀行申請質(zhì)押貸款。

　　與定期存款所不同的是，很多理財產(chǎn)品往往在產(chǎn)品條約中就對產(chǎn)品的流動性進行了限定。有一些封閉式運作的理財產(chǎn)品，往往設(shè)有到期才可贖回的條款，對于投資者來說，假使發(fā)生了臨時的資金需求，也無法進行產(chǎn)品的提前贖回；另外，對于一些理財產(chǎn)品來說，提前贖回，不僅不能獲得既有的收益，還有可能損失一部分本金。因此，假如你所購買的理財產(chǎn)品具有質(zhì)押的功能，使用質(zhì)押貸款的話，可以起到臨時救急的作用。

　　目前，像民生、招行、興業(yè)等銀行在其推出的人民幣、外幣理財產(chǎn)品中，就有不少設(shè)置有產(chǎn)品質(zhì)押的條款，如果投資于這些理財產(chǎn)品，那么投資者如果有資金需求，就可以向銀行提出質(zhì)押獲得一筆貸款。

　　像民生和興業(yè)就規(guī)定，投資者可以按照每款產(chǎn)品設(shè)置的質(zhì)押率來進行貸款的申請，通常最低的貸款額度為人民幣1萬元，而不同的產(chǎn)品能夠提供的質(zhì)押率也有所不同。像一些穩(wěn)健型收益的人民幣理財產(chǎn)品，可以按照最高投資本金的90%來進行質(zhì)押；而同類型的外幣理財產(chǎn)品，由于匯率因素的影響，確定可質(zhì)押貸款金額時，除了將投資本金按照即時匯率折算成人民幣外，最高的質(zhì)押率也不得超過投資本金的80%。事實上，由于近期美元、歐元等主要外幣的匯率波動較大，外幣理財產(chǎn)品的發(fā)行量也大幅減少，因此可以質(zhì)押的外幣理財產(chǎn)品也并不多見。

　　至于使用理財產(chǎn)品進行質(zhì)押貸款，其期限一般不得超過理財產(chǎn)品的到期日，民生銀行規(guī)定此類型質(zhì)押貸款的期限最長為一年，采用按季支付利息，到期一次性還本的償還方式。興業(yè)銀行規(guī)定，對于本外幣理財產(chǎn)品期限為一年及以下的，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限最長不得不超過一年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品期滿日；對于本外幣理財產(chǎn)品期限長于一年的，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可適當延長，但最長不得超過三年，且不能超過質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品期滿日。同時，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款采用一次性還本付息的方式。另外，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的利率一般需要在基準利率上有所上浮。

　　壽險保單也可質(zhì)押

　　此外，壽險保單也可以作為質(zhì)押物，到保險公司或是銀行申請質(zhì)押貸款。通常來說，一些短期消費型險種，如意外險、醫(yī)療險、健康險等不能辦理保單質(zhì)押貸款；已經(jīng)進入保費豁免狀態(tài)的保單也不能辦理質(zhì)押貸款；而只要保單擁有現(xiàn)金價值且條款上有保單貸款這一項的保單，都可以進行質(zhì)押貸款。

　　質(zhì)押貸款主要可以通過兩種途徑進行操作，一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人。一般來說，保險公司提供的貸款額度有限，貸款期限較短，手續(xù)便捷；選擇銀行，則貸款額度略高，貸款期限長，手續(xù)比較復雜。

　　像上海銀行可進行壽險保單質(zhì)押貸款，一般來說額度不超過該質(zhì)押壽險保單現(xiàn)金價值的90%，貸款期限最長為3年，但不能超過保險單約定的保險金給付日。貸款利率上，一般與基準貸款利率一致。如果貸款期限在1年以內(nèi)的，貸款人可以實行到期一次還本付息的方式；貸款期限在1年以上的，實行按季結(jié)息，到期還本的償還方式。上海銀行還規(guī)定，如果貸款人在不能按借款合同的約定償還貸款本息時，可申請貸款展期一次，貸款展期的期限最長不超過6個月。

　　值得一提的是，如果通過保險公司進行保單質(zhì)押貸款，在貸款期滿時一定要及時償還，或先期歸還貸款利息，辦理續(xù)貸手續(xù)。一旦借款本息超過保單現(xiàn)金價值，保單將永久失效。