核心提示： 40歲的吳先生雖然到了不惑之年，依舊沒有找到合適的“另一半”。工資以及兼職所得，吳先生大部分用來滿足自己讀書和旅行等愛好，同時(shí)積累了一定的資產(chǎn)。他該如何盡早籌劃養(yǎng)老金并完善保險(xiǎn)保障，以應(yīng)對(duì)未來可能終身的單身生活？

　　文/李玉榮

　　吳先生今年40歲，目前在京城一家事業(yè)單位做編輯工作。雖然已到不惑之年，但吳先生仍是單身狀態(tài)。不過，喜好讀書、美食和旅游的他，一個(gè)人過得倒也自在逍遙。

　　兼職補(bǔ)充日常開支

　　吳先生老家在山西，到京城讀研，畢業(yè)后找機(jī)會(huì)就留了下來。他所在工作單位是一家研究機(jī)構(gòu)，月收入4000元左右，雖然收入不高，但是用不著天天坐班，很清閑。

　　正因?yàn)闀r(shí)間自由，吳先生工作之余，經(jīng)常寫稿投稿，現(xiàn)在已經(jīng)成為幾家雜志的固定供稿作者。這部分額外收入平均在每月2000元左右。有時(shí)候，機(jī)會(huì)合適，他也做一些兼職，額外收入會(huì)更高些。

　　吳先生每月的支出主要包括：還房貸1200元，日常生活開銷1500元，包括買書、郊游等在內(nèi)的娛樂消費(fèi)約1300元。據(jù)吳先生介紹，他每個(gè)月至少要參加一到兩次“驢友”組織的登山活動(dòng)。幾年下來，他們已經(jīng)爬了幾遍京郊大大小小的山。

　　年度收支方面，吳先生的年度性收入主要來自單位的獎(jiǎng)金，約2萬元。年度支出最大的一項(xiàng)就是旅行，約在10000元。另外就是孝親的費(fèi)用了，雖然父母退休工資都還可以，但是該盡的孝心還是要表達(dá)，吳先生這部分支出5000元。

　　家庭資產(chǎn)方面，吳先生有現(xiàn)金以及活期存款5萬元，定期存款15萬元，基金市值10萬元，2002年左右在東四環(huán)外十里堡附近購買的一套自住房，目前市值約160萬元。尚未歸還的銀行貸款有16萬元。家庭資產(chǎn)凈值 174萬元。

　　投資和保障需要完善

　　投資方面，除了銀行的定期存款外，吳先生的唯一投資就是基金。手中的基金共有兩只：一只是股票型的，還有一只是靈活配置型的。

　　“學(xué)文科的，對(duì)數(shù)字實(shí)在是頭疼。”吳先生介紹，這唯一的投資是一起爬山的驢友介紹的，驢友把自認(rèn)為不錯(cuò)的幾只基金推薦給吳先生，并告訴他，不需要錢的話，就一直在里面放著，放個(gè)十年八年的，能賺錢。

　　因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)和理財(cái)比較陌生，而且沒有太大的興趣，但是，又希望財(cái)富增值，吳先生請(qǐng)理財(cái)師給個(gè)建議，介紹一下比較適合他的懶人理財(cái)方式。

　　個(gè)人保障方面，吳先生的保障主要來自單位的按比例報(bào)銷，也就是說，看病花費(fèi)或者住院花費(fèi)自己承擔(dān)一部分，然后單位報(bào)銷大部分。商業(yè)保險(xiǎn)則只有一份保障額度為20萬元的綜合意外保險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在，吳先生想添加一些基本的保障，一方面考慮到父母，如果自己生病或者發(fā)生意外，能給父母提供一些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；另一方面是對(duì)自己負(fù)責(zé)，四十歲的人還單身，萬一得個(gè)大病，不可能指望父母提供幫助，只有通過商業(yè)化手段自助。

　　吳先生想了解的是，哪些險(xiǎn)種能有效實(shí)現(xiàn)上述的兩個(gè)目的。

　　盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老金

　　雖然現(xiàn)在還是單身狀態(tài)，不過吳先生覺著自己沒有外人眼中的凄惶，相反，每當(dāng)看著同學(xué)工作之余，大部分時(shí)間精力都投放到孩子身上，小聚的時(shí)間都得硬擠，他便感到單身狀態(tài)的幸福。而且，讀書、美食和旅行讓自己的生活過得很充實(shí)。

　　“不是執(zhí)意要單身，不是拒絕婚姻，也有過幾段難忘的感情經(jīng)歷，只是沒有緣分走向婚姻，也就沒辦法強(qiáng)求?！?吳先生表示，他現(xiàn)在就抱定隨緣的心理，遇到合適的就結(jié)婚；沒有的話，這樣一個(gè)人也挺好。

　　這樣的話，一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題擺在吳先生面前，那就是將來的養(yǎng)老問題。為將來退休后還能達(dá)到現(xiàn)在的生活水平，吳先生可以通過哪些方式盡早籌備養(yǎng)老金，請(qǐng)理財(cái)師給出好的建議。

　　專家建議之一 家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

　　一、   家庭資產(chǎn)狀況分析

　　通常情況下，一個(gè)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表當(dāng)中，流動(dòng)性資產(chǎn)一般為家庭3～6個(gè)月的生活支出，用來充當(dāng)緊急預(yù)備金，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，避免在突發(fā)情況下手足無措?？紤]到吳先生的個(gè)人情況，投資性資產(chǎn)最好應(yīng)超過50%，而財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)最好控制在20%以下，消費(fèi)支出以60%為上限，儲(chǔ)蓄率最好超過30%。

　　吳先生至今單身，且其家庭屬于高資產(chǎn)少負(fù)債家庭，吳先生有一套房產(chǎn)價(jià)值160萬元左右，而銀行貸款僅有16萬元，考慮到首套住房貸款可以享受的種種優(yōu)惠政策，建議吳先生不必急于提前償還貸款。

　　吳先生今年40歲，在財(cái)務(wù)狀況方面比較穩(wěn)健，收入中上等，支出一般，現(xiàn)有存款高于年支出，儲(chǔ)蓄率31.52%，略顯不足。資產(chǎn)中84.21%屬于自用性資產(chǎn)，15.79%屬于金融資產(chǎn)。在金融投資中，以投資性資產(chǎn)為主，占總投資的83.33%，流動(dòng)性資產(chǎn)占16.67%，自用性資產(chǎn)中以自住房產(chǎn)為主，尚余16萬元房貸。

　　根據(jù)吳先生的理財(cái)狀況分析，我們判斷吳先生應(yīng)該屬于比較積極的投資人，有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　一、      理財(cái)問題分析與具體投資建議

　　關(guān)于投資調(diào)整 吳先生現(xiàn)有的投資組合中，銀行存款占了較高的比重，這樣會(huì)嚴(yán)重影響其投資的收益性。投資規(guī)劃是家庭其他規(guī)劃的基礎(chǔ)，要想達(dá)到合理的理財(cái)目標(biāo)，吳先生應(yīng)在兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的基礎(chǔ)上，增加合理的投資。

　　首先應(yīng)該調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)，以家庭6個(gè)月生活支出為限，建議吳先生活期存款應(yīng)由5萬元降至2萬元，充當(dāng)應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需；8萬元可投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限應(yīng)控制在兩年之內(nèi)，此筆投資不應(yīng)盲目追求較高收益，要選擇一些比較穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，不建議投資衍生理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)控制在中等偏下。剩余20萬元可全部投資基金，構(gòu)建一個(gè)基金池?；鸪亓η笞龅截泿呕?、債券基金、平衡基金、股票基金配置齊全。

　　根據(jù)吳先生的自身情況，建議其20萬元的基金投資中，可以按照如下比例分配：2萬元可投資貨幣基金，3萬元可投資債券基金，10萬元投資平衡基金，剩余5萬元投資股票基金，這樣的組合，可以做到充分分散風(fēng)險(xiǎn)，在股市行情不好的情況下，貨幣基金和債券基金會(huì)有一個(gè)相對(duì)較好的收益；股票市場行情向好時(shí)，平衡基金和股票基金會(huì)有一個(gè)較高的收益。從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度看，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)最小，類似于現(xiàn)金等價(jià)物，債券基金次之，平衡基金和股票基金為高風(fēng)險(xiǎn)基金產(chǎn)品，但高風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)意味著較高的收益。

　　對(duì)于這筆投資，建議吳先生在不急需的情況下不要隨意終止，萬不得已可以先動(dòng)用貨幣基金和債券基金。根據(jù)吳先生目前的情況，其現(xiàn)在單身，但并非執(zhí)意單身，若遇到合適的對(duì)象不排除走向婚姻的可能性。此筆基金組合若長期持有，完全可以應(yīng)對(duì)將來組建家庭所需的費(fèi)用。

　　養(yǎng)老金籌劃 無論吳先生是保持現(xiàn)在的單身狀態(tài)，還是將來組建家庭，養(yǎng)老金問題都是一個(gè)比較重要的問題，即使組建家庭，“養(yǎng)兒防老”的觀念也已經(jīng)過時(shí)。在這個(gè)壓力重重的社會(huì)，只有自己未雨綢繆，才能真正做到后顧無憂。

　　吳先生每月結(jié)余2000元，建議每月拿出1000元做一個(gè)基金定投，吳先生今年40歲，距60歲退休還有20年的時(shí)間，考慮到20年間貨幣的時(shí)間效應(yīng)和復(fù)利效應(yīng)，我們保守估算年收益約為8%，這樣，到吳先生60歲退休時(shí)大約可以累計(jì)12萬元。

　　在為其構(gòu)建的基金組合池中，平衡基金和股票基金的組合完全可以作為養(yǎng)老金的一部分。投資10萬元平衡基金到60歲退休，考慮復(fù)利效應(yīng)，假設(shè)收益率為8%，20年后可以得到46.6萬元；投資5萬元股票基金，由于投資期限到其退休，20年可以充分地分散風(fēng)險(xiǎn)，保守估計(jì)投資收益會(huì)在12%左右，這樣到其退休時(shí)可累計(jì)達(dá)到48萬元，可以應(yīng)對(duì)吳先生的養(yǎng)老需求。

　　廣東發(fā)展銀行北京分行望京支行CFP國際金融理財(cái)師  劉曉娟

　　專家建議之二：保障建議

　　目前，吳先生不惑之年還在單身狀態(tài)，并且尚有未還完的房貸，更應(yīng)該考慮通過保障加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　首先，不管是單身還是已婚，一個(gè)人在做自身的保障規(guī)劃時(shí)，最先需要考慮的是意外，因?yàn)橐馔饣臼遣豢煽氐摹＿@里有一個(gè)問題要注意，現(xiàn)在大多數(shù)人都有了購買意外險(xiǎn)的意識(shí)，但是卻忽略了因?yàn)橐馔庖鸬拈T診醫(yī)療費(fèi)用。因此，首先建議吳先生檢查一下自己的意外傷害保險(xiǎn)，是否包含意外傷害醫(yī)療，要把這項(xiàng)內(nèi)容補(bǔ)充進(jìn)去。門診醫(yī)療額度在一萬元左右即可?？梢钥紤]買一張“安心卡”，

　　每年一百元就解決不同項(xiàng)目的門診意外醫(yī)療一萬元，同時(shí)還有40萬元航空意外，20萬元火車意外、20萬元輪船意外以及意外生命保障10萬元。

　　一個(gè)人的收入是與健康緊密相連的。只有健康的身體才能保障持續(xù)不斷的收入來源。而在健康方面，僅有社保是不夠的，社保解決不了因生病尤其是大病時(shí)不能工作而影響的收入；也解決不了自費(fèi)藥的問題；大病后期恢復(fù)所需的開支也是社保所不能涵蓋的。因此，建議吳先生增加健康保障，防范大病風(fēng)險(xiǎn)，這樣上述社保解決不了的問題，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為很好的補(bǔ)充。

　　像人保壽險(xiǎn)有款康寧定期，每年繳納保費(fèi)4000元，共交20年，如果到七十歲身體沒有發(fā)生問題，就可以返還保費(fèi)，夯實(shí)養(yǎng)老賬戶，以備養(yǎng)老之需。這款保險(xiǎn)提供的保障包括大病10萬元，壽險(xiǎn)10萬元。

　　建議吳先生如果將來收入結(jié)構(gòu)變化、收入增高，可以考慮購買一份萬能型理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有穩(wěn)定的收益，同時(shí)又又一定的健康和養(yǎng)老保障。

　　中國人保壽險(xiǎn)營業(yè)部經(jīng)理、RFC理財(cái)規(guī)劃師  馬榮