第五,股市有風險,投資需理性,多學習,莫盲從。謝先生持有7萬的股票,目前被套,從感性上來說是不會割掉的。而且7萬元占到家庭資金總量的35%,比例相對適中。目前我國股票價格相對較低,謝先生在今后的投資中應注意設定止損線,理性投資,多關注經濟類節(jié)目,積累經驗,以獲得更好的收益。所有的理財都是以家庭的需求為出發(fā)點,安全為主,收益為輔,切莫因利所誘,選擇超出自己風險承受能力范圍的產品。
專家支招二:做好家庭六大方面理財規(guī)劃
對于上有老下有小的“421家庭”來說,理財尤顯重要,雖然這時此類家庭經濟支柱者都已步入中年,收入水平達到一生中的高峰,但支出也相對最多,包括子女的教育、老人的贍養(yǎng)以及家庭其他方方面面的支出讓許多當家人勞神。其實現(xiàn)在的金融業(yè)已經很發(fā)達了,有些事情未必事必躬親,只要掌握相應的理財工具和適當?shù)睦碡敺椒?,就可使日常理財輕松完成。
案例分析:
謝先生家庭年收入120000元,年開支68000元,節(jié)余52000元。家庭年結余比率為43%,比較接近于合理比例50%左右??梢娭x先生家庭的儲蓄能力較強,日??刂崎_支和增加凈資產的能力也不錯。從收入來源來看,謝先生家庭收入構成基本上是工資收入,投資性收入非常薄弱。家庭總資產約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計算)。從家庭資產的分布情況來看,房產占了家庭總資產的88%,其次是股票和定活期存款,由此看出,謝先生家庭的資產嚴重缺乏流動性。一旦家庭有重大變故,他們將面臨嚴重的財務危機。家庭保障方面,謝先生及妻子僅有社會保險,只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。孩子四歲,教育金的儲備也應當盡早安排。而且,雙方父母退休金較少,隨著年齡越高,醫(yī)療健康費用將會隨之增加,也需要為此提前作好準備。
解決方案:
謝先生家庭正處于成長期,理財?shù)闹攸c應做好以下幾個方面:現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。
首先是現(xiàn)金規(guī)劃。建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎,可以避免因為意外疾病事故或突發(fā)事件使家庭經濟出現(xiàn)劇烈的變動,使家庭成員更安心地工作和生活。現(xiàn)金儲備一般是家庭月生活費用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右,因此建議謝先生儲備金保留5倍,大概3萬元,通過銀行定活期存款就可以實現(xiàn)。另外就是家庭應急金,尤其是父母退休金不高,建議適當多留一點,預留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金,因為貨幣市場基金收益高于活期存款,又可以兩天通知靈活取現(xiàn)。除此之外,還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡,分別申請1萬元的信用額度,可作為臨時應急資金來源,加上前述8萬元,謝先生一家萬一有什么困難,短期里可以動用10萬元現(xiàn)金儲備,應該就可以輕松應付了。
其次是消費規(guī)劃。孩子四歲,面臨入學,因此換一套學區(qū)房也是很多家長追求的,對于謝先生目前來講最現(xiàn)實的辦法就是賣掉現(xiàn)有住房,通過調整負債比率實現(xiàn)換購。獲得約100萬左右的資金,然后選擇購買總價不超過150萬的學區(qū)房,采用首付五成按揭。
第三是教育規(guī)劃。主要是大學教育金的提前儲備,目前大學教育費用按每年2萬元計算的話,4年總共需要8萬元,假設通脹預期為5%計算,到謝先生孩子上大學還有14年,屆時將需要16萬左右。
第四是保險規(guī)劃。謝先生夫妻無任何商業(yè)保險,而單位購買的基本保險只能滿足部分的保障要求,很難全面保障,作為家庭的經濟支柱,建議謝先生夫婦增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險,根據(jù)保險規(guī)劃雙十原則,兩人年繳保費不超過總收入10%,大約1萬元。
第五是投資規(guī)劃。對于謝先生這樣的成長期家庭來說應以穩(wěn)健為主。經過現(xiàn)金規(guī)劃調整,謝先生之前12萬銀行存款還有4萬;股市專業(yè)知識和經驗不足的話,建議將7萬元解套;通過換房擴大負債比率,又可以獲得30萬左右的可投資資產,總共40萬元基礎資金。針對于短期換房消費和中期子女教育金儲備,建議選擇固定收益類理財,年化收益約10%,除了可以輕松彌補月供之外,到孩子18歲時,還可以輕松完成教育金的儲備。