Michael是江蘇人，35歲，來上海已十幾年，業(yè)已定居成家立業(yè)。Michael是上海一家醫(yī)療器械公司的市場(chǎng)主管，每月收入有近2.5萬元，并且有年終獎(jiǎng)5萬左右。Michael的妻子是一名中學(xué)教師，收入每月6500元稅后。倆人有一女，7歲，剛上小學(xué)。Michael家庭現(xiàn)有銀行儲(chǔ)蓄約110多萬，有股票約30萬。此外，家庭有現(xiàn)住房，價(jià)值300多萬，房貸每月尚有3500元，還有7年繳完。在家庭開支方面，生活費(fèi)用一家約6500元。有一輛車，養(yǎng)車費(fèi)用平均月2000元。就目前的情況，Michael想向嘉豐瑞德理財(cái)師了解一些其他的投資渠道，因?yàn)镸ichael只是炒股，但總還是不放心，想看看其他的投資方式。

 

　　【理財(cái)目標(biāo)】

 

　　理財(cái)投資，多一種方式使家庭財(cái)富增長(zhǎng)。

 

　　【財(cái)務(wù)分析】

 

　　嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，目前Michael家庭的收入水平在上海算是一個(gè)中等收入水平，屬于一個(gè)比較典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外，家庭有一套比較“值錢”的房子，房貸的壓力也不算大，已經(jīng)過了較高的負(fù)擔(dān)時(shí)期?？傮w上，財(cái)務(wù)狀況比較良好。經(jīng)計(jì)算Michael的家庭財(cái)務(wù)狀況大致是：

 

　　家庭年收入：2.5萬x12月+5萬+6500元x12月=42.8萬

 

　　家庭年支出：3500元x12月+6500元x12月+2000元x12月=14.4萬

 

　　年可支配收入：42.8萬-14.4萬=28.4萬

 

　　不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)：房產(chǎn)300萬

 

　　其他資產(chǎn)：110萬+30萬=140萬

 

　　總資產(chǎn)(除車、家具等之外)：300萬+140萬=440萬

 

　　以上可見Michael的家庭財(cái)務(wù)情況，可支配收入每年有大約28萬，經(jīng)濟(jì)能力算比較不錯(cuò)。另外家庭總資產(chǎn)中房產(chǎn)的比重較大，占68.2%(300萬/440萬=68.2%)；此外，銀行存款占總資產(chǎn)的也相對(duì)也較大，占比為25%(110萬/440萬=25%)。投資的比重占比總資產(chǎn)是6.8%(30萬/440萬=6.8%)。從財(cái)富的結(jié)構(gòu)上看，Michael的家庭財(cái)富不動(dòng)產(chǎn)的占比較大，家庭資產(chǎn)的增值主要依賴于房產(chǎn)的增值。而可流動(dòng)資產(chǎn)，以及投資的比重則偏少，特別是投資的比重，僅占10%不到，對(duì)于財(cái)富的增值來說，相對(duì)偏慢。

 

　　【理財(cái)建議】

 

　　對(duì)此，嘉豐瑞德理財(cái)師建議Michael對(duì)可流動(dòng)資產(chǎn)，比如銀行儲(chǔ)蓄進(jìn)行重新配置，建議是降低銀行存款的比例，轉(zhuǎn)為投資其他的高收益方式，增加投資型資產(chǎn)的比重。

 

　　1、增加穩(wěn)健的固定收益類的投資

 

　　建議Michael可適當(dāng)?shù)脑黾右恍┓€(wěn)健的固定收益類的理財(cái)。比如考慮配置年化收益率在10%-13.5%左右的宜盛財(cái)富宜盛寶，產(chǎn)品10萬元投入，一年期滿本息收益11萬，相當(dāng)于每月進(jìn)賬833元。這比銀行活期僅0.35%的利息收益，以及一年期定存2.75%的利息收益，要?jiǎng)澦愫芏?。該部分資金的配置比例建議在流動(dòng)資產(chǎn)（140萬）的30%~50%左右即可。

 

　　2、手頭股票投資可繼續(xù)持有

 

　　目前的股票投資，Michael已經(jīng)持有30萬。對(duì)此，嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為，股票也是一種目前較為合適的投資方式，盡管風(fēng)險(xiǎn)稍大，但在“慢牛”的節(jié)奏下，適當(dāng)?shù)淖龀鼋Y(jié)構(gòu)性的持股調(diào)整，仍是不錯(cuò)的選擇。具體的Michael可咨詢股票方面的專家。

 

　　3、穩(wěn)妥的持有國(guó)債

 

　　此前，Michael對(duì)股市不太放心，其實(shí)也有最放心的投資方式，即是現(xiàn)有的國(guó)債。建議Michael可考慮配置部分。目前來看，財(cái)政部發(fā)行的國(guó)債（債券）三年期的票面利息在5%左右，5年期的在5.41%左右。國(guó)債的收益雖然低，但目前還有一個(gè)好處，即提前鎖定未來幾年的投資收益。因?yàn)榘词袌?chǎng)的發(fā)展情形估計(jì)，未來央行很可能繼續(xù)降息讓市場(chǎng)維持一個(gè)低利率的環(huán)境，這對(duì)于國(guó)債的投資來說，現(xiàn)有的“高”利息就變得有了吸引力。嘉豐瑞德理財(cái)師建議，假如投資國(guó)債，這部分的資金配置比例以不超流動(dòng)資產(chǎn)（140萬）的20%為宜。