一、卡奴是怎樣煉成的
有個(gè)著名的“棉花糖實(shí)驗(yàn)”你可還記得？實(shí)驗(yàn)人員找來一幫熊孩子，說“每人一顆棉花糖，你們有兩個(gè)選擇：現(xiàn)在馬上吃掉，或者忍15分鐘等我回來，到時(shí)候每人多給一顆棉花糖”。
實(shí)驗(yàn)證明，選擇后者的孩子長大后通常有更好的人生表現(xiàn)，比如更好的成績，更健康的身體，事業(yè)更有成就，等等。
聽到這里你可能很疑惑，這跟信用卡有毛線關(guān)系？
所以，我們再來講一個(gè)真事：
2015年年初，股市一片欣欣向榮，有個(gè)朋友從3月開始陸續(xù)投了n筆錢入市。賺了不少，感覺不過癮，就各種想轍怎么弄錢再投點(diǎn)兒進(jìn)去，這其中就包括信用卡套現(xiàn)。朋友不傻，知道取現(xiàn)利息高，但拿來投資一天就可能賺10%??！按當(dāng)時(shí)的行情估算了一下，刨去取現(xiàn)的利息，還能賺不少。當(dāng)時(shí)已經(jīng)到了5月底，漲停股票確實(shí)很多。但半個(gè)月后……不但股票賠了，還欠了銀行一屁股債。
最后，再來分享老班一個(gè)同事的光輝事跡。
話說去年夏天的某個(gè)午后，天氣晴好，溫度適宜，剛吃過飯的小伙伴們聊起了天，聊著聊著就說起信用卡。突然一個(gè)剛畢業(yè)的90后小同事說起自己每次發(fā)工資的前幾天總是沒錢花，然后就去拿信用卡取點(diǎn)兒錢出來撐幾天。
全場沉默了半分鐘后，大家紛紛問她：信用卡取現(xiàn)利息很高的，還有手續(xù)費(fèi)，太不劃算了。
90后小同事立刻緊張了起來：真的嗎？
一圈人暈倒：你不知道嗎？你每次看賬單看不出來嗎？
小同事一臉無辜：我用的是我媽的附屬卡，都是她還，我…不知道…
(他人旁白：這絕對是親媽…)
上面的三個(gè)例子是說：卡奴之所以成為卡奴，原因大體有三：自控力差、對未來過于樂觀和真的不會(huì)用！
“棉花糖實(shí)驗(yàn)”證明了自制力對人一生的發(fā)展至關(guān)重要。很多人說“一個(gè)女生連自己的體重都控制不了，還怎么控制自己的人生”。老班說：一個(gè)人連信用卡都管不好，怎么管自己的財(cái)富？
第二個(gè)例子是樂觀，凡是套現(xiàn)投資的人都有的通?。合嘈抛约嚎梢砸恢辟嶅X。然而現(xiàn)實(shí)又如何呢？套現(xiàn)投資最大的坑在于：投到低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上，不夠支付利息；投到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上，不能及時(shí)收手。
第三個(gè)例子是不懂，導(dǎo)致不必要支出。
再加上信用卡最長56天的免息期給人以錯(cuò)覺，人往往更關(guān)心眼前，所以容易過度消費(fèi)。So，學(xué)會(huì)還錢最重要！
欠了很高額信用卡的同學(xué)，先要搞清楚利息有多高。
二、最低還款，利息驚人
欠款太多還不上？不還個(gè)人信用有風(fēng)險(xiǎn)？有個(gè)辦法是銀行最推薦的：到還款日了可以只還最低還款額，一般為當(dāng)月賬單的10%。
最低還款法雖然不產(chǎn)生費(fèi)用，但會(huì)產(chǎn)生利息，而且利息是從消費(fèi)你當(dāng)日開始全額計(jì)息，每天萬分之五的利息，直到你把欠款全部還清。0.5‰的利息到底是多高？
老班以案例的形式為大家演算下：
假設(shè)：
錢小白的帳單日為每月1日，到期還款日為每月26日；
2月1日銀行為小白打印的本期帳單包括了她從1月1日至1月31日之間的所有交易帳務(wù)；小白僅有一筆消費(fèi)——1月1日，消費(fèi)金額為12000元；
小白的本期帳單列印“本期應(yīng)還金額”為人民幣12000元，“最低還款額”為1200元。
若小白于2月26日前，全額還款12000元，則在3月1日的對帳單中循環(huán)利息=0元。而假如小白每月都只還最低還款額，我們來看看接下來小白每個(gè)月要付的循環(huán)利息分別為多少。
(1)若小白于2月26日只償還最低還款額1200元，則3月1日的對帳單的循環(huán)利息=351元。
具體計(jì)算如下：12000元*0.05%*54天(1月1日--2月25日)+(12000元-1200元)*0.05%*5天(2月26日--3月1日)=351元。
(2)若小白于3月26日繼續(xù)償還最低還款額(這時(shí)的最低還款額為(12000-1200)*10%+351=1080+351=1431元)，則4月1日的對帳單的循環(huán)利息=159.3元(沒有新增刷卡記錄的前提下)。這里要注意產(chǎn)生的利息351元是必須全部償還的，不能按照最低還款額那樣只還10%。
具體計(jì)算如下：(12000-1200)*0.05%*25天+(12000-1200-1080元)*0.05%*5天=159.3元。
(3)若小白于4月26日繼續(xù)償還最低還款額(此時(shí)為(12000-1200-1080)*10%+159.3=972+159.3=1131.3元)，則5月1日的對帳單的循環(huán)利息=143.37元。
具體計(jì)算如下：(12000-1200-1080)*0.05%*25+(12000-1200-1080-972)*0.05%*5=143.37元。
……
以此類推。
三個(gè)月下來，錢小白多交了351+159.3+143.37=653.67元利息，相當(dāng)于她買東西時(shí)多花了5%。到第5個(gè)月的時(shí)候，最低還款的利息支出已經(jīng)超過了分期還款12期的總利息了(同等欠款金額)。只還最低還款額，利息會(huì)越滾越多！