近日，民政部表示，鼓勵各地探索“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老新模式。繼兩會后，“以房養(yǎng)老”再度引起關(guān)注。
作為“以房養(yǎng)老”這一模式的首創(chuàng)者和推動者，中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)(下稱“中房集團(tuán)”)理事長孟曉蘇至今心存遺憾。
“以房養(yǎng)老”9年前首次提出
2003年3月25日，對時任中房集團(tuán)總裁的孟曉蘇來說，卻有著不平凡的意義。這一天，他呈遞給溫家寶總理的一份關(guān)于《建立“反向抵押貸款”的壽險服務(wù)》的建議稿得到批示。
“住房反向抵押貸款”，又稱倒按揭，是西方發(fā)達(dá)國家專為“以房養(yǎng)老”設(shè)計的險種。
孟曉蘇在建議中詳細(xì)闡述了設(shè)立“反向抵押貸款”保險項(xiàng)目的好處：一旦設(shè)立，將使擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過去難以想象的壽險服務(wù)。
這一設(shè)想與孟曉蘇當(dāng)時的工作變動有關(guān)。1992年，孟曉蘇調(diào)至中房集團(tuán)工作。1998年，組織上打算調(diào)他到一家大型國有保險公司當(dāng)總經(jīng)理。“在中房干了6年多，如果調(diào)我走，我拿什么東西去呢？”孟曉蘇說，這家保險公司當(dāng)時利差損失得厲害，急需通過投資來轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)，于是自己就拿出了“以房養(yǎng)老”的方案。之后，調(diào)動雖未成行，卻促成了孟曉蘇“以房養(yǎng)老”理論框架的形成。
我國自2000年起就已進(jìn)入老齡化社會。2000年我國60歲以上老年人口已達(dá)到1.3億，占總?cè)丝诒壤秊?0.26%；65歲以上人口超過9400萬，占總?cè)丝诘?%以上。再加上當(dāng)時老年人每月可以支配的收入僅有一兩千元，生活拮據(jù)。而老人們價值幾十萬、上百萬的自有房產(chǎn)，在當(dāng)時的制度、規(guī)定下，大多不可能先行出售或出租贏利，只能留待身后傳諸子女，而子女往往有自己的房屋，發(fā)愁的是如何贍養(yǎng)父母。
經(jīng)過多年潛心研究，同時結(jié)合英法等歐洲國家已經(jīng)成熟的“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險服務(wù)，孟曉蘇認(rèn)定，“以房養(yǎng)老”這一舶來品，能夠解決我國的老齡化問題。“這種產(chǎn)品多好啊，有利于構(gòu)建和諧社會，而且還可以使老人活得很有尊嚴(yán)。”孟曉蘇說。
9倍于保險業(yè)總資產(chǎn)的老人房產(chǎn)
據(jù)孟曉蘇介紹，當(dāng)時保監(jiān)會對溫總理的批文反應(yīng)迅捷。2003年8月，保監(jiān)會向國務(wù)院呈上《關(guān)于開辦“反向抵押貸款”有關(guān)問題的報告》，報告肯定了在我國引入“反向抵押貸款”具有重要意義，同時提出，還需研究三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是房產(chǎn)價值的評估；二是投保人預(yù)期平均壽命的確定；三是財產(chǎn)權(quán)的處分問題。報告強(qiáng)調(diào)，將在調(diào)研后起草試點(diǎn)方案，并進(jìn)行論證，再報國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施。
在孟曉蘇看來，保監(jiān)會當(dāng)時的態(tài)度還是積極的，但此后卻沒了音信。
孟曉蘇2006年創(chuàng)辦幸福人壽保險股份有限公司(下稱“幸福人壽”)并擔(dān)任董事長，目的之一就是試水“以房養(yǎng)老”。但直到目前，幸福人壽的主要保險業(yè)務(wù)中，仍然看不到“以房養(yǎng)老”的身影。
“保監(jiān)會對這個產(chǎn)品的態(tài)度一直是猶豫的，沒說不做，但是也沒讓保險公司做。這種產(chǎn)品對保險公司多好啊，保險業(yè)現(xiàn)在總資產(chǎn)才5.6萬億，中國現(xiàn)在的房產(chǎn)總規(guī)模是200億平方米，每平方米的價值按5000元計算，整體房產(chǎn)總價值在100萬億左右，100萬億有一半或者一半以上握在老人手里，這樣的房產(chǎn)價值有50萬億。50萬億是目前保險業(yè)總資產(chǎn)的9倍左右。為什么不做呢？”孟曉蘇說。
倒按揭是最大障礙？
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部是具體負(fù)責(zé)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的部門。1月16日，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部丁昶處長在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時直言：“我們在2000年就研究了‘以房養(yǎng)老’，并且了解了很多情況，當(dāng)時感覺這個事情有利弊兩個方面。利的方面，對我國解決養(yǎng)老問題顯然是一個非常有效的途徑；同時對保險公司也不錯，是一個長期的現(xiàn)金流出。但是，從產(chǎn)品層面考慮，感覺風(fēng)險也是蠻大的。”