一年前，保險公司推出的婚姻險成為熱點話題，這一險種，甚至被戲稱為“防小三險”。

　　如今，在房地產(chǎn)新政下，不少夫妻為了買房獲得更多優(yōu)惠，不惜采取假離婚的方式。保險公司當初推出的婚姻險面臨嚴峻考驗。

　　賠還是不賠？保險金賠給誰？“防小三險”現(xiàn)在竟成為了保險公司手中的燙手山芋。

　　為買房而假離婚

　　事實上，近幾年中國的離婚率正在不斷上升。

　　根據(jù)相關(guān)調(diào)查，我國總體結(jié)婚率在未來幾年將基本保持在9%-9.5%之間，近5年來增速明顯，增幅高達7.65%。北京、上海的離婚率已超過1/3，北京離婚率39%，上海為38%。

　　而保險公司則從中受到啟發(fā)，推出冠名為“婚姻險”的一系列產(chǎn)品。只是它卻面臨另一挑戰(zhàn)，假離婚案例的增加。

　　房貸政策收緊，二套房認定以家庭為單位。在二套房“只認房，不認貸”政策影響下，許多人為買房而假離婚。房子面前，婚姻俯身屈就，新一輪的中國式“離婚”有愈演愈烈之勢。

　　有房產(chǎn)中介公司給記者算了筆賬：離婚后以個人名義買算首套房，100萬元的貸款不僅可少付兩成近30萬元的首付款，且可省下20萬元利息。為了省錢買房，為了未來的幸福生活，有些夫妻認為采取形式上離婚又有何妨？大不了等買完房子，夫妻倆再復婚。

　　據(jù)了解，“國五條”出臺后，為“突破”限購及稅收政策，上海不少夫妻竟選擇通過離婚來解決買房問題，民政局甚至出現(xiàn)了排隊離婚的景象。最近，閔行區(qū)民政局婚登中心門口特意豎起公告警示牌，提醒“樓市有風險，離婚需謹慎”。

　　有媒體報道稱，閔行區(qū)民政局婚登中心有關(guān)人士介紹，此前離婚率每天只有幾對，但“國五條”出臺后，平均每天離婚率基本維持在30多對。

　　這就給婚姻險提出了新的挑戰(zhàn)。

　　婚姻險實則并不保婚姻

　　為了迎合廣大消費者的心理，保險公司紛紛推出所謂的婚姻險，按照保險公司的說法，是為了保全婚姻。例如生命人壽“生命紅玫瑰年金保險(分紅型)”、利安人壽“牽手一生兩全保險”、安邦保險“愛情婚姻保險”系列、平安人壽“世紀同祥”、太平人壽“情系今生”、安聯(lián)大眾“美滿婚姻見證計劃”和太平洋人壽“金婚銀婚保險”等。

　　近期，陽光人壽推出“愛你一生婚姻保障計劃”，記者從相關(guān)銷售人員處得知，該婚姻保障計劃由“愛你一生婚姻兩全保險A款”和“附加愛你一生年金保險(萬能型)”組成。與其他婚姻保險最大區(qū)別在于，該保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。

　　在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，有60%、80%、100%三個檔次，這是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額。

　　如果丈夫一開始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。

　　記者認真查看了上述保險產(chǎn)品的條款，其實這些產(chǎn)品大多數(shù)更多是壽險產(chǎn)品，只不過提出了一個“婚姻險”的概念。

　　例如生命人壽“生命紅玫瑰年金保險(分紅型)”，只針對已婚女性，其最大的亮點還在于婚內(nèi)還是離婚，保險權(quán)益全部約定歸屬女性，倘若夫妻離婚，并沒有所謂的賠償，所以并非真正意義上的保全婚姻。

　　現(xiàn)階段市場的“婚姻險”的領(lǐng)取條件均為被保險人生存狀況和身體情況，保險公司將按此給付婚慶金、生存金等，與投保人和被保險人的婚姻狀況關(guān)系并不大，僅有個別產(chǎn)品的報酬與婚齡掛鉤，進行簡單的產(chǎn)品設(shè)計。例如利安人壽的“牽手一生”和“真愛永恒”，其最大特點是將保額與婚齡匹配，該保險設(shè)置金婚保險金、銀婚保險金，金額高達有效保額的99.9%，同時給付時間和客戶的金婚紀念日、銀婚紀念日相匹配，提前規(guī)劃結(jié)婚紀念日活動資金。大多數(shù)產(chǎn)品連投保人都沒限制，唯一相同的一點兒多是女性為受益人。