、2012年即將過去，一年一次的保單體檢也該進(jìn)行了，許多人開始整理家中的保險(xiǎn)單。最近，記者接到了不少讀者打來的電話，抱怨自己買了許多“無用”保險(xiǎn)，后悔不已。諸如把錢交了保險(xiǎn)若干年后貶值了、許多需要的保障其實(shí)沒有得到保障，把辛苦錢交到保險(xiǎn)公司

　　卻虧了本，又或者是孩子保險(xiǎn)根本用不上的分紅功能等等。記者收集到了最常見的后悔購買保險(xiǎn)的案例，請保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士幫忙分析，哪些產(chǎn)品確實(shí)買了多余，后來人應(yīng)該接受前車之鑒。又有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品有后悔藥可以吃，或者轉(zhuǎn)變觀念就不再后悔。

　　后悔險(xiǎn)種

　　返還型定期壽險(xiǎn)

　　后悔人：姜女士

　　購買產(chǎn)品描述：每年交5萬元保費(fèi)，保額20萬元，20年后保單到期，保費(fèi)返還，還有一定分紅收益。到期后不再有保障功能，分紅收益按照每年的收益利率來計(jì)算。保障期間，提供重疾醫(yī)療和意外醫(yī)療的保障。

　　35歲的姜女士家庭條件不錯(cuò)，夫妻兩人都在國有企業(yè)工作，有穩(wěn)定的工資。

　　“這款保險(xiǎn)是熟人推薦的。”姜女士介紹，兩年前購買時(shí)就是看中該保單兼具保障和返還兩個(gè)功能。等到閑暇時(shí)，經(jīng)過仔細(xì)對比發(fā)現(xiàn)，這份保單不如其他同事購買的交20年保費(fèi)保終身的劃算。

　　“等到20年后，我已經(jīng)50多歲，正是需要保障的時(shí)候，保單卻到期了。”姜女士覺得后悔不已。如果不出險(xiǎn)，這份保單就成為純粹的儲(chǔ)蓄工具。而且資金的靈活度、收益率都不如銀行存款。

　　理財(cái)師的話

　　不是貶值而是提供保障

　　姜女士的情況在投保人中最常見，這也就是為什么每到年底分紅險(xiǎn)的退保潮都高漲不消的原因。對此，保險(xiǎn)公司的代理人認(rèn)為是對保險(xiǎn)產(chǎn)品本身產(chǎn)生了誤解，如果轉(zhuǎn)變一下心態(tài)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的作用并不是賺錢，而是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。

　　大多數(shù)人對于保險(xiǎn)的第一印象都停留在“劃不來”的層面，這都是因?yàn)樗麄冏哉J(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)意外很難發(fā)生，如果不發(fā)生就白白交了保費(fèi)。所以，必須要弄清保險(xiǎn)是對未來發(fā)生重大疾病或意外的可能提供保障，也是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。用業(yè)內(nèi)人士的行話來說就是，“保險(xiǎn)總是在意想不到的時(shí)候發(fā)生作用”。

　　另一方面，若姜女士20年的保障期中沒有出險(xiǎn)，這份保單也是可以將所有的保費(fèi)一并返還。按照姜女士的保單計(jì)算，應(yīng)該可以得到超過100萬的保費(fèi)。

　　最后，保險(xiǎn)代理人也勸那些和姜女士一樣處在后悔中的投保人，可以這樣想，錢雖然有所貶值，但我用了這些被貶值的部分買到了20年的保障，這20年里我不必?fù)?dān)心因?yàn)榭床《飘a(chǎn)，也不必?fù)?dān)心看不見卻隨時(shí)可能到來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　后悔險(xiǎn)種

　　少兒教育金險(xiǎn)

　　后悔人：胡先生

　　購買產(chǎn)品描述：每年繳納近7000元保費(fèi)，一直繳納到孩子18歲，從孩子上高中開始領(lǐng)取每年一定數(shù)額的教育金，大學(xué)教育金領(lǐng)取的數(shù)額增加，等到結(jié)婚還可以領(lǐng)取婚嫁金，年老身故可一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　30歲的胡先生今年初為人父，對孩子盡心盡力。不管是現(xiàn)在的生活還是將來的讀書教育，都已經(jīng)列入了胡先生考慮的范疇。在寶寶出生不到三個(gè)月的時(shí)候，胡先生就為他購買了這份教育金保險(xiǎn)，希望為他將來的學(xué)習(xí)經(jīng)費(fèi)打下基礎(chǔ)。

　　“龍年生寶寶的太多，我擔(dān)心到時(shí)候孩子從幼兒園到上學(xué)，都要和別人競爭，沒有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)無法選擇優(yōu)質(zhì)學(xué)校。”在這樣的想法之下，胡先生毫不猶豫地將教育金保險(xiǎn)列為寶寶第一位的保險(xiǎn)計(jì)劃。然而，沒多久胡先生就對自己的選擇后悔不已。