2010年年初，有報(bào)道稱浙江廣廈的大股東廣廈控股創(chuàng)業(yè)投資有限公司因民間借貸問(wèn)題，被凍結(jié)價(jià)值約15億元的1.6億股限售流通股，加上春節(jié)前后銀行緊縮貸款，對(duì)民間貸款的需求越來(lái)越多導(dǎo)致民間借貸利率大幅提升。
對(duì)民間借貸的監(jiān)管問(wèn)題再度成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)。
與此同時(shí)，據(jù)報(bào)道，《貸款通則》修訂稿已送交國(guó)務(wù)院法制辦，進(jìn)入更廣范圍內(nèi)的修訂稿征求意見(jiàn)階段。這一征求意見(jiàn)稿首次將非金融機(jī)構(gòu)貸款人納入進(jìn)來(lái)，并規(guī)定地方政府重新確定監(jiān)管部門對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。
修訂稿中所指的非金融機(jī)構(gòu)類貸款人，是依法向省級(jí)人民政府確定的監(jiān)管部門申請(qǐng)?jiān)O(shè)立，在工商行政管理部門登記并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，不吸收公眾存款，專業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。征求意見(jiàn)稿在一定前提下，將未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立為貸款人的非金融企業(yè)和個(gè)人也納入到了合法的貸款人范圍內(nèi)。
早在2009年12月，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈在出席“推進(jìn)上海國(guó)際金融中心建設(shè)系列講座”時(shí)就曾說(shuō)：“《貸款通則》修訂版2010年會(huì)有曙光。”
據(jù)報(bào)道，《貸款通則》修訂稿有如下特點(diǎn)：
首先，在貸款主體上區(qū)分了金融機(jī)構(gòu)貸款人和非金融機(jī)構(gòu)貸款人，對(duì)前者由全國(guó)性專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)后者則由地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，給地方以地方金融的發(fā)展自主權(quán)。
其次，對(duì)吸收公眾存款的貸款人嚴(yán)格監(jiān)管，以維護(hù)社會(huì)整體金融利益和社會(huì)安定；對(duì)于不吸收公眾存款的貸款人則適當(dāng)放松管制，給他們以相對(duì)自由的發(fā)展空間。
再次，對(duì)涉及公共利益和整體金融安全的金融產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)不涉及公共利益和整體金融安全的產(chǎn)品則適當(dāng)放開(kāi)。
這一修改，影響到的不僅僅是民間借貸市場(chǎng)上比較活躍的中小企業(yè)、民間借貸公司自身，還有整個(gè)民間借貸市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)。
非金融機(jī)構(gòu)貸款人首獲承認(rèn)
民間借貸同銀行借貸相比主要的優(yōu)勢(shì)就在于，貸款規(guī)模優(yōu)勢(shì)、貸款信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和貸款手續(xù)優(yōu)勢(shì)。
通常，民間借貸的規(guī)模都比較小，這主要是由于民間的資金來(lái)源屬性決定的。
另外，民間借貸的主要貸款對(duì)象是貸款人非常熟悉的借款人，這些人一般難以提供可靠的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，只能憑借其自身信譽(yù)取得貸款，正好可以彌補(bǔ)銀行借貸在這方面的不足。
而民間借貸的上述兩個(gè)優(yōu)勢(shì)也就決定了它的貸款手續(xù)可以是非常靈活的，不像銀行一樣必須有嚴(yán)格的程序。
“舉例說(shuō)，某一借款人到期還款，從民間借貸的角度來(lái)說(shuō)就非?？旖?，只要你一還款完畢，收回借條，雙方就履行合同完畢。但銀行的還款程序就不同了，有到銀行還款的人都知道，款項(xiàng)全額還進(jìn)去了，需逐層審批，沒(méi)個(gè)1至3個(gè)工作日，出不來(lái)，要是碰上簽字蓋章的負(fù)責(zé)人外出不在崗，還需繼續(xù)順延時(shí)日，這點(diǎn)，想必有貸過(guò)款經(jīng)歷的人都感同身受。僅僅是一個(gè)還款就需如此程序，那么貸款程序就可想而知了。”中國(guó)民間借貸網(wǎng)負(fù)責(zé)人羅文健給記者舉了個(gè)例子。
但在天鐸律師事務(wù)所律師閆欣看來(lái)，民間借貸不論借款還是貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)行為有隨意性，民間借貸機(jī)構(gòu)要想有較長(zhǎng)的生命，就必須盡快規(guī)范化，依法按章經(jīng)營(yíng)。
據(jù)記者了解，在我國(guó)目前現(xiàn)有的法律體系中，基本上不承認(rèn)非金融機(jī)構(gòu)的貸款主體地位，但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是隨著國(guó)民收入水平不斷提高，許多人有大量的閑置資金，這些資金必然要尋找高于銀行利息的投資渠道。同時(shí)，中小企業(yè)又有這方面的融資需求。“因此，《貸款通則》修訂稿中將貸款主體范圍擴(kuò)大，承認(rèn)非金融機(jī)構(gòu)貸款人是非常必要的，它對(duì)解決我國(guó)目前大量存在的非常集資問(wèn)題、地下錢莊問(wèn)題，以及中小企業(yè)融資難問(wèn)題都有重要的意義。同時(shí)，這一修改思路也會(huì)使地下錢莊逐步合法化、陽(yáng)光化，有利于我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。“中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長(zhǎng)劉少軍告訴《法治周末》記者。