信用是金融行業(yè)發(fā)展的基石，自今年9月份消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展的自律宣言》后，圍繞共同攜手形成合力，業(yè)界又有了新的工作推動(dòng)。

“我們要多措并舉阻擊黑灰產(chǎn)，標(biāo)本兼治才能‘天下無(wú)詐’。”“在大消保監(jiān)管體制下，如何打擊逃廢債，提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有待探索?！苯谠诟Ｖ菖e辦的“打擊金融黑灰產(chǎn) 共創(chuàng)行業(yè)好環(huán)境”座談會(huì)上，參會(huì)嘉賓表示，金融機(jī)構(gòu)要苦練內(nèi)功，不斷強(qiáng)化內(nèi)控，完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客服等業(yè)務(wù)；要不斷凝聚社會(huì)共識(shí)，形成跨部門(mén)、跨行業(yè)的反詐聯(lián)席制度，助力普惠金融、信用中國(guó)的建設(shè)。

金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)

在活動(dòng)上，人民銀行福建省分行參會(huì)代表介紹說(shuō)，從目前受理的投訴情況看，在銀行卡、債務(wù)催收及貸款業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的金融消費(fèi)糾紛較多，投訴的熱點(diǎn)問(wèn)題相對(duì)集中，一些金融消費(fèi)者存在非理性維權(quán)，投訴呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化、相似投訴集中化、維權(quán)手段專(zhuān)業(yè)化等現(xiàn)象。

有參會(huì)嘉賓表示，規(guī)范市場(chǎng)行為需要進(jìn)一步定義何為“黑灰產(chǎn)”，如果能夠像打擊反洗錢(qián)犯罪一樣定義清晰，則可以提高治理效率；金融領(lǐng)域具有較高的行業(yè)門(mén)檻和特殊性，要明確金融代理投訴的從業(yè)資質(zhì)；金融機(jī)構(gòu)在吸納客戶(hù)時(shí)，也要選擇理性、成熟的用戶(hù)，這有利于機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)；消費(fèi)信貸有著批發(fā)、小額、大量、高頻的特點(diǎn)，怎樣降低訴訟成本值得關(guān)注。

“目前，我們尚缺乏相應(yīng)的法條支撐，涉案標(biāo)準(zhǔn)不清晰，證據(jù)收集存在盲區(qū)。如果金融機(jī)構(gòu)向代理投訴黑灰產(chǎn)讓步，會(huì)擠占金融資源，增加投訴處置的難度，進(jìn)而影響金融消費(fèi)環(huán)境秩序和社會(huì)信用體系運(yùn)行。”人民銀行福建省分行參會(huì)代表說(shuō)。

參會(huì)嘉賓表示，有不法人員通過(guò)在視頻平臺(tái)上推廣偽科普知識(shí)，用所謂的“代理業(yè)務(wù)”誘導(dǎo)了年輕人逃避債務(wù)償還義務(wù)，隔絕了借款人與金融機(jī)構(gòu)的正常聯(lián)系，增加了金融機(jī)構(gòu)逾期催收的工作難度，增加了消費(fèi)者被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，福建省市場(chǎng)監(jiān)督管理局參會(huì)代表表示，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)十分重視對(duì)金融等領(lǐng)域的廣告監(jiān)管，與金融監(jiān)管部門(mén)一同整治損害群眾合法利益的違法廣告行為。今年以來(lái)，福建省市場(chǎng)監(jiān)督管理局依托于廣告監(jiān)測(cè)平臺(tái)，加大了對(duì)有減免息、修復(fù)征信、代理退保等涉嫌非法廣告內(nèi)容的監(jiān)測(cè)。

奇富科技高級(jí)副總裁徐慶宏說(shuō)，黑灰產(chǎn)組織向監(jiān)管部門(mén)惡意投訴舉報(bào)，擾亂了金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)秩序，導(dǎo)致了涉企客訴從過(guò)去的各類(lèi)訴求均態(tài)分布發(fā)展為聚焦少數(shù)領(lǐng)域，惡意擠占客訴服務(wù)資源，侵害到平臺(tái)和其他金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要有關(guān)部門(mén)協(xié)同各方力量共同治理。此外，還要探索“過(guò)度借貸救助機(jī)制”，為非主觀原因陷入借貸困境的失信人，提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)支持。

“行業(yè)主要的共識(shí)是聯(lián)合打擊抵御，而不是單兵作戰(zhàn)，這需要同業(yè)聯(lián)合，和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，也要和監(jiān)管加深互動(dòng)匯報(bào)?！毙乓部萍几笨偛绵嶗璞硎荆壳皬臉I(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)技術(shù)進(jìn)行違法行為識(shí)別并快速處置，利用聲紋識(shí)別等反欺詐技術(shù)識(shí)別相應(yīng)違法特征；把違法個(gè)案與技術(shù)特征向執(zhí)法機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門(mén)動(dòng)態(tài)與周期性匯報(bào)；在監(jiān)管部門(mén)及相關(guān)協(xié)會(huì)組織指導(dǎo)下進(jìn)行行業(yè)自治，強(qiáng)化信息互通工作。

破局關(guān)鍵在哪里

由于金融黑灰產(chǎn)領(lǐng)域復(fù)雜度較高，小團(tuán)體運(yùn)作較多，證據(jù)難以掌握，給執(zhí)法機(jī)關(guān)增加了較大的工作難度。

如何在打擊“債鬧”組織和逃廢債行為上精準(zhǔn)發(fā)力？參會(huì)嘉賓認(rèn)為，對(duì)逃廢債行為的監(jiān)管需要行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)主體等形成合力共同推動(dòng)，形成聯(lián)席會(huì)議機(jī)制解決難點(diǎn)、痛點(diǎn)。

打鐵還需自身硬，福建省地方金融監(jiān)督管理局參會(huì)代表表示，打擊金融黑灰產(chǎn)就是要提高自身對(duì)金融黑灰產(chǎn)的抵抗力，金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織要加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不打法律法規(guī)的擦邊球，不斷提高業(yè)務(wù)的規(guī)范性和透明度。

“金融機(jī)構(gòu)要完善本身的合規(guī)體系建設(shè)，要把金融機(jī)構(gòu)自身的合規(guī)體系建立好，這是企業(yè)要做的第一件事?！备＝ㄍ鼐S律師事務(wù)所高級(jí)客戶(hù)人張罕溦說(shuō)。

打擊金融黑灰產(chǎn)，可參考的案例尤為重要。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局參會(huì)代表表示，今天4月份法院判決6名涉代理退保不法人員犯敲詐勒索罪。此次案件偵破后，福建監(jiān)管局會(huì)同公安和司法部門(mén)迅速推廣案件的經(jīng)驗(yàn)做法，推動(dòng)轄內(nèi)以敲詐勒索罪對(duì)代理退保黑灰產(chǎn)立案7起。

在活動(dòng)上，多方呼吁合力共治。福建省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)參會(huì)代表表示，今年以來(lái)福建省公安廳先后探索與國(guó)家金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局、人民銀行福建省分行等部門(mén)簽訂了合作備忘錄，成立處置工作專(zhuān)班，并指導(dǎo)各地方公安機(jī)關(guān)與屬地行政部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)和完善協(xié)作機(jī)制。他建議，要推動(dòng)立法建設(shè)、強(qiáng)化制度保障，出臺(tái)法律法規(guī)及司法解釋?zhuān)钛a(bǔ)立法、執(zhí)法空白區(qū)域。要深化協(xié)同配合，強(qiáng)化重點(diǎn)防控，建立健全部門(mén)信息通報(bào)、聯(lián)合研判等協(xié)作機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。要強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理，封閉完善監(jiān)管，整合社會(huì)資源打造大數(shù)據(jù)中心。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局參會(huì)代表建議，由省地方金融局牽頭，對(duì)金融領(lǐng)域的黑灰產(chǎn)問(wèn)題牽頭省市有關(guān)廳局，以聯(lián)合發(fā)文、形成工作備忘錄、采取聯(lián)席會(huì)議工作小組等形式，形成多部門(mén)的長(zhǎng)效合力機(jī)制。

“金融黑灰產(chǎn)往往都是打著維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的幌子開(kāi)展不法活動(dòng)，因此做好消費(fèi)者宣傳教育活動(dòng)至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織要規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確、健康的金融消費(fèi)理念，避免過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，強(qiáng)化普法宣傳，提示消費(fèi)者防范金融詐騙，充分認(rèn)識(shí)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?！备＝ㄊ〉胤浇鹑诒O(jiān)督管理局參會(huì)代表說(shuō)。

人民銀行福建省分行參會(huì)代表表示，要依托人民銀行金融教育示范基地等陣地，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月等時(shí)間節(jié)點(diǎn)深入開(kāi)展宣教，圍繞金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，識(shí)別套路貸、殺豬盤(pán)等金融陷阱，引導(dǎo)社會(huì)公眾提高對(duì)征信洗白、減免息費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。