對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，工資就是主要的收入來(lái)源，每年也就是幾萬(wàn)元，但他們同樣有自己的財(cái)務(wù)夢(mèng)想。他們或想攢點(diǎn)錢(qián)回老家開(kāi)個(gè)小店，或要承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的責(zé)任，或?yàn)樽约旱暮⒆訙?zhǔn)備一筆教育基金。這一點(diǎn)愿望，也許并不是太大，卻也需要一點(diǎn)幫助。因此，本期“理財(cái)在線”欄目，三家銀行的理財(cái)嘉賓分別為這三個(gè)不同類(lèi)型家庭作出了理財(cái)分析，讓他們對(duì)于如何實(shí)現(xiàn)這些財(cái)富愿望，有了更清晰的實(shí)施辦法
1 外來(lái)打工者家庭 如何成就財(cái)富夢(mèng)
基本情況：
今年23歲的李先生來(lái)自湖南農(nóng)村，他和妻子都在南寧市高新區(qū)的企業(yè)打工，兩人每月工資加起來(lái)5600多元。他平時(shí)也喜歡看南國(guó)早報(bào)的理財(cái)欄目，但都不怎么懂，又覺(jué)得自己的錢(qián)太少，不好意思去問(wèn)銀行的理財(cái)經(jīng)理。他們發(fā)了工資都是存在銀行，現(xiàn)在存款6萬(wàn)元，有5萬(wàn)元是定期存款，今年9月底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買(mǎi)了基本的社保。由于住的是單位宿舍，也有飯?zhí)茫瑑扇嗣總€(gè)月的生活費(fèi)加起來(lái)有900元就足夠了。企業(yè)規(guī)模還算可以，經(jīng)營(yíng)狀況比較穩(wěn)定。
理財(cái)目標(biāo)：
1.打算多存點(diǎn)錢(qián)，預(yù)計(jì)6年后拿20萬(wàn)元回老家蓋新房。
2.兩人打算在近兩年生小孩，需要準(zhǔn)備一些費(fèi)用。以后小孩稍微大一些，會(huì)讓爺爺奶奶帶在家里，妻子再回來(lái)打工。
3.有了小孩、房子后，再積攢一二十萬(wàn)元后回老家開(kāi)個(gè)小店做生意，也就不需要外出打工了。
范曉紅理財(cái)建議：
總體財(cái)務(wù)分析：
李先生目前23歲，已結(jié)婚，現(xiàn)有存款6萬(wàn)元，夫妻每月均有較為穩(wěn)定的工資收入5600余元，扣除生活費(fèi)及其他各類(lèi)開(kāi)支后還可結(jié)余4200元（按每月其他開(kāi)支500元計(jì)），這樣算下來(lái)一年可以有5萬(wàn)元的結(jié)余。但同時(shí)，李先生夫婦均為家庭主要收入來(lái)源者，目前除基本社保外，沒(méi)有其他意外保障，一旦有意外發(fā)生，將很難應(yīng)對(duì)。
規(guī)劃建議：
（一）應(yīng)急準(zhǔn)備金
李先生應(yīng)留夠1萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金后，將其他資金調(diào)整為長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，建議用該1萬(wàn)元銀行存款來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金（每開(kāi)放日贖回，T+1到2個(gè)工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達(dá)到6%以上）或定期存款。
?。ǘ┱{(diào)整資產(chǎn)配置
從目前情況來(lái)看，雖然李先生一家收入不高，但因?yàn)樗€年輕，理財(cái)期限較長(zhǎng)，因此，可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)，綜合來(lái)看，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，屬于穩(wěn)健型投資類(lèi)型，但他沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的投資知識(shí)，因此建議：
1.目前銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期存款收益率持續(xù)走低，建議待現(xiàn)有5萬(wàn)元定期存款到期后，將該筆資金用于購(gòu)買(mǎi)5年期國(guó)債（目前年化收益率5.32%），一方面，通過(guò)長(zhǎng)期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國(guó)債在存續(xù)期間還可提前贖回，以應(yīng)對(duì)重大突發(fā)事件；
2.李先生夫婦每月可有4200元左右結(jié)余，可拿出其中1500～2000元（40%～50%左右）用于基金定投，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，李先生一家可每月在固定日期（例如固定每月16日）拿出一定金額的錢(qián)來(lái)強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)基金（以主動(dòng)投資的股票型或配置型基金為宜），目前證券市場(chǎng)已處于歷史低位，長(zhǎng)期來(lái)看（6～8年），可取得年化收益率8%左右較為穩(wěn)定的收益；
3.李先生可在銀行開(kāi)立半年或一年期零存整取賬戶(hù)，將其他每月結(jié)余存入該賬戶(hù)，待資金達(dá)到一定金額后，進(jìn)行一次性投資（具體可根據(jù)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)環(huán)境及利率水平購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債及部分投資證券基金）。
?。ㄈ┩侗Ｒ馔怆U(xiǎn)及重疾險(xiǎn)
考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫(yī)療費(fèi)用；另一方面現(xiàn)階段其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，因此建議其主要配置保費(fèi)較低的純意外險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)（健康險(xiǎn)及壽險(xiǎn)可以后考慮），可按年投保意外傷害保險(xiǎn)。目前有不少人壽保險(xiǎn)公司推出可按月繳費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn)，可每月再行壓縮開(kāi)支拿出300元左右購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。