2 岳父母保障不足 為老人存應(yīng)急金
基本情況：
羅先生，今年29歲，在南寧市某單位上班，年薪8萬(wàn)元，妻子28歲，某事業(yè)單位工作人員，年薪5萬(wàn)元，有一個(gè)一歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費(fèi)5000元、共繳20年的分紅型保險(xiǎn)。家里有兩套房子，一共價(jià)值160萬(wàn)元左右，其中一套有28萬(wàn)元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期及現(xiàn)金1萬(wàn)元左右，固定存款4萬(wàn)元；股票虧得厲害，只剩下3萬(wàn)元了。
家庭每月基本開支約4500元，外出旅游等其他消費(fèi)1萬(wàn)元左右。小孩的生活費(fèi)開支由羅先生的父母支付。
理財(cái)目標(biāo)：
1.三年之內(nèi)想換車，價(jià)位在20萬(wàn)元左右；
2.想在今后的十幾年時(shí)間里為兒子存60萬(wàn)元左右的投資教育基金，以備他出國(guó)留學(xué)或者創(chuàng)業(yè)使用。
3.岳父母家在農(nóng)村，分別是53歲和52歲，除了新農(nóng)合之外，沒其他保障，想為他們存一筆醫(yī)療急用金，以備不時(shí)之需。
宋學(xué)洲理財(cái)建議：
根據(jù)客戶的基本情況，我們了解到羅先生家庭年收入13萬(wàn)元，年支出是9.3萬(wàn)元，年結(jié)余3.7萬(wàn)元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬(wàn)元，三年后羅先生累計(jì)存款為19.1萬(wàn)元，基本可實(shí)現(xiàn)三年之內(nèi)換車的目標(biāo)。
假設(shè)羅先生為小孩在23歲時(shí)準(zhǔn)備60萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩余的22年的時(shí)間里儲(chǔ)備這筆留學(xué)教育金，我們建議用基金定投的方式來(lái)準(zhǔn)備，基金定投是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的基金中，類似于銀行的零存整取方式?；鸲ㄍ犊梢云骄杀?、分散風(fēng)險(xiǎn)，比較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。根據(jù)羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
由于羅先生岳父母年齡偏大，目前可購(gòu)買的保險(xiǎn)品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，以此作為部分應(yīng)急醫(yī)療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上，一方面可實(shí)現(xiàn)資金的穩(wěn)步增值，另一方面還兼顧一定的流動(dòng)性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結(jié)余的專項(xiàng)存款，該筆資金可作為其岳父母未來(lái)應(yīng)急的醫(yī)療備用金使用。
3 上有老下有小 工薪階層忙理財(cái)
基本情況：
張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎(jiǎng)金，兩人年收入共14萬(wàn)元。目前家庭有存款15萬(wàn)元。另有20萬(wàn)元資金投入到了股市，現(xiàn)在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價(jià)值60萬(wàn)元，房貸支出每月約2000元；有一個(gè)4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫(yī)保。
理財(cái)目標(biāo)：
1.目前居住的是二居室，想在兩三年內(nèi)達(dá)成換房目標(biāo)。
2.給小孩存一些教育基金，以便他將來(lái)上大學(xué)的時(shí)候不用發(fā)愁。
3.雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達(dá)成換房計(jì)劃以后，他們想買一輛車，15萬(wàn)元左右的。
徐梅蘭理財(cái)建議：
張先生一家年收入14萬(wàn)元，每月生活開支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬(wàn)元，每年可以節(jié)余7.4萬(wàn)元，張先生一家想要在兩三年內(nèi)換一個(gè)大一點(diǎn)的房子，以南寧現(xiàn)在的狀況來(lái)看，如果他們想換一個(gè)130平方米左右的房子，房?jī)r(jià)是8000元每平方米的話，這套房總價(jià)是104萬(wàn)元。因?yàn)閺埾壬嵌追?，需要支?成首付即62.4萬(wàn)元。
張先生目前的銀行存款是15萬(wàn)元，他們每年還可以節(jié)余7.4萬(wàn)元，兩年之后可節(jié)余15萬(wàn)元，加上原有存款一共是30萬(wàn)元，距離二套房首付還差32萬(wàn)元。
張先生必須先賣掉現(xiàn)有的住房，才有可能實(shí)現(xiàn)換房的目標(biāo)，而且能否實(shí)現(xiàn)還得看現(xiàn)在的住房首付款加上已經(jīng)付的按揭款本金是否夠30萬(wàn)元。