深化醫(yī)改要政府和市場“兩手并用”。27日的國務(wù)院常務(wù)工作會議對醫(yī)改的進一步深化定下了調(diào)子。在這“并用”的兩手中，商業(yè)保險的介入被反復(fù)強調(diào)。

    建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度；鼓勵醫(yī)療機構(gòu)成為商業(yè)保險定點，降低不合理醫(yī)療費用支出；豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，開發(fā)面向老年人、殘疾人的保險產(chǎn)品；完善企業(yè)為職工支付補充醫(yī)療保險費的企業(yè)所得稅政策。會議形成了商業(yè)保險介入醫(yī)改的具體要求。

    建制度、降支出、減負(fù)擔(dān)是具體要求的關(guān)鍵詞。

    無獨有偶，就在兩周前，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。這個被稱為保險業(yè)國十條的意見提到，要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用。

    醫(yī)改已經(jīng)進入深水區(qū)，多方參與是推進其改革的動力。長期以來的困境是，醫(yī)療服務(wù)體系中如果僅有醫(yī)患雙方，很容易出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象。醫(yī)生既是醫(yī)療的建議者又是醫(yī)療服務(wù)的提供者，醫(yī)患之間的信息不對稱容易誘發(fā)過度醫(yī)療行為。對患者來說，不可預(yù)知的醫(yī)療費用是壓在身上的沉重負(fù)擔(dān)。

    發(fā)達國家經(jīng)過多年的摸索，大多通過引入商業(yè)保險來解決這一失靈難題。一方面通過商業(yè)保險分擔(dān)醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，另一方面，則通過保險公司的反向監(jiān)督，約束過度醫(yī)療行為。

    從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，以社會保險為主導(dǎo)的德國等國家，商業(yè)醫(yī)療保險占醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比重多數(shù)都在10%以上，在美國，商業(yè)醫(yī)療保險占醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比重超過35%。

    不過在我國，這一數(shù)據(jù)非常骨感。公開數(shù)據(jù)顯示，2013年我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用約為31661億元，健康險保費1123億元，僅占醫(yī)療衛(wèi)生總費用的3.55%。

    我國基本醫(yī)保覆蓋率已經(jīng)達到95%以上，但基本醫(yī)保不等于全面醫(yī)保，更不是提供全民免費醫(yī)療，要得到更好的醫(yī)療服務(wù)、減輕個人負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險不可或缺。

    商業(yè)保險缺位醫(yī)療服務(wù)體系，患者的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)無法減輕，總體醫(yī)療服務(wù)費用增長也難以得到有效控制，對民眾、對國家都是巨大的隱患。

    我國保險業(yè)保費規(guī)模已經(jīng)是全球第四，但在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域，商業(yè)保險仍然是短板。８月初，昆山市中榮工廠發(fā)生爆炸案，在保險公司的排查中，大部分工廠的職工都沒有參加人身保險。

    造成我國商業(yè)醫(yī)保長期在低位徘徊的原因有很多，比如在普通民眾眼中，商業(yè)醫(yī)保更像是富人的類奢侈品，因為投保商業(yè)醫(yī)保需要自掏腰包；比如相關(guān)保險產(chǎn)品不夠細(xì)化，難以吸引特定人群的興趣；再比如稅收政策不完善，盡管8年的保險業(yè)國十條就提出，探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，但這種稅收優(yōu)惠一直未落地，投保的個人和企業(yè)都得不到稅收政策的鼓勵。

    慶幸的是，這些問題在27日的國務(wù)院常務(wù)工作會議上都得到了回應(yīng)。更值得慶幸的是，已經(jīng)有多個地方在探索商業(yè)保險對醫(yī)療服務(wù)的介入。

    在2003年就開始在山西省太原市探索城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)療補充保險，在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上，由參保職工及用人單位再出一部分保費，交給保險公司來承辦大病補充保險。該保險綜合報銷比例逐年上升，2004年為73.7%，2012年則達到85.8%。

    在太原的嘗試中，由于有了保險公司的介入，太原市相關(guān)定點醫(yī)院的醫(yī)療費用也得到了有效控制，實現(xiàn)了患者、醫(yī)院、政府三方共贏。

    在農(nóng)村，大病醫(yī)保的推進也在加快。8月7日國家衛(wèi)生計生委公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，農(nóng)村居民大病保險試點工作已經(jīng)覆蓋了全國50%以上的縣(市、區(qū))，其中山東、天津、吉林、甘肅等省市已在全省范圍內(nèi)推開大病保險工作，并實行省級統(tǒng)籌。

    2013年，新農(nóng)合大病保險工作覆蓋參合人口近3億，共籌集大病保險基金53.38億元，其中98%來自新農(nóng)合基金;123萬人次獲得賠付，大病患者的實際報銷比在新農(nóng)合基本補償基礎(chǔ)上提高了約12個百分點。

    深化醫(yī)改，不僅需要醫(yī)院的參與，也需要保險業(yè)的參與，不僅需要政府的政策引導(dǎo)，也需要市場的主動探索。